退休计划除了常听到的401K、IRA等,还有年金(Annuity)退休计划的选项!什么是年金呢?年金又是如何运作呢?我需要年金吗?本篇由咕噜旗舰商家《互惠财富‧互惠保险 SKY VISION INSURANCE》专家提供的信息与专业咨询,带领大家快速认识年金,及早为自己的退休生活做打算!
小贴士:
●本文仅为年金科普介绍,未具任何财务投资效力,若有任何问题请与专业人士进行咨询。
●合同细节非常重要,在签约前请务必留意各个细节,不懂的地方一定要问清楚!
加映:美国退休金计划401K、IRA、Roth IRA科普
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★What|什么是年金Annuity?
年金Annuity是一种保险产品,是与保险公司间的一个合约,由人寿保险公司提供的退休储蓄工具,投保人存入保费后,保险公司就按合同定期提供退休收入。其最大优势则为可以延税(不可抵税),且放多少钱进去并无上限,是相对比较保守稳重的退休计划产品(视年金种类而定),也有养老金保险的暱称。
●年金的最大好处:延迟课税tax-deferral
亦即该帐户内的钱与投资收益(利息、股息、资本利得)可免税积累,放进年金帐户的钱好几十年,只要不拿出来就不用交税,直到投资人提取里面的款项时才需课税。简单说,投资人只要不领,就不用缴税。其好处有三:
- 未来的税率会比现在低:投资人在退休后待提取款项时,届时的所得通常已明显低于年轻时(如现在),此时适用的税率则会大幅降低,有助于节税。
- 考量通货膨涨:就算现在与未来的税率不会变,但若考量通膨问题,现在的$1,000在20年后的价值未必仍是$1,000,很有可能会打个好几折。
- 利滚利:由于不需每年交税,资收益可免税积累利滚利。
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★Who|谁适合购买年金?
- 准备规划退休的人、想及早规划退休生活者。
- 退休计划开始较晚,靠401K等退修计划不够累积足够退休基金者。
- 有一大笔钱短期用不著者。
- 401K、IRA等退休帐户以投资到上限者。
★Why|为何要购买年金?
为退休生活做完善规划,希望未来退休后的生活能无虞。
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★When|何时应该购买年金?何时可领出?解约期限?
●何时购买年金?因人而异
并无一定的标准答案,端视投资人打算的退休年龄、未来追求的退休生活型态、目前年纪、目前收入等进行评估考量。大体而言,若打算60岁退休,50岁是个可以开始进行年金规划的不错年纪。
●何时可以领出?59.5岁之后
IRS规定59.5岁以前不可以提领年金,若提前领出将会有10%的罚款(部分情况例外)。基本上这条规定适用于几乎所有的退休计划,如401K、IRA和年金。
●解约期限Surrender Period
所有年金都有解约期限,视各家保险公司规定,在这段期间,投资人不可将此合约解约、提领钱,或将里面的钱转到(transfer/ rollover)到其他公司,否则投资人就必须支付罚款给保险公司。解约期限通常为5年、7年、10年不等,依各家保险公司的各类年金产品而定。因此投资人在签约前应仔细详读合约内容与销售说明书(prospectus)。
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★How|年金分为哪些种类?
可分为三种:可变年金Variable Annuity、固定年金Fixed Annuity、指数年金Index Annuity
1. 可变年金Variable Annuity
钱投资在共同基金中,会随市场波动,因此上下起伏可以很大,赚多少赔多少都由投资人自行吸收,在这三者中属于高风险投资。
2. 固定年金Fixed Annuity
不随市场起舞,保险公司保证给投资人一个最低利息,一般是3%,高的时候可能有4-5%或更高。这类年金的投资人不会赔钱,但也不会大赚。而保险公司所提供的最低利息则或许可以弥补通货膨胀,但若想获得更高的回报则机率不高。原理很像定期存款(CD)。
3. 指数年金Index Annuity
近年来的新兴年金产品。保险公司将投资人的钱拿去投资(投资人无法干涉保险公司的投资项目),投资人的回报则是跟着市场指数走(如Dow Jones Industrial Average、Standard & Poor's 500、NASDAQ等),只要这些指数上涨,则投资人的报酬也会跟着上涨,但保险公司会设置一个报酬上限,如年上限12%或月上限3%,超过部分归保险公司,低于等于上限的部分则归投资人。若这些市场指数下跌,保险公司则保证投资人不会赔钱亏本,帐户价值不会受到影响。
指数年金在近年来备受欢迎,有些保险公司为了抢占市场,还发布3%、5%或10%的一次性红利来吸引投资人,也因此备受不少投资人的顾客青睐。
小结:
- 可变年金:波浪式的上下起伏,风险高
- 指数年金:稳健爬楼梯,最多原地踏步,但不会跌下去,回报低。
- 指数年金:保证不赔钱,又可享有股市上涨时获得较高回报的特点,保本获利空间相对较大。
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★How|年金收费方式?
魔鬼藏在细节里,千万别让这些费用吃到自己的投资收益!签约前务必先确实浏览合同细节,并与专员咨询确认。以下依年金种类做各自的收费介绍:
1. 可变年金Variable Annuity
主要有三种收费:
1. Expense Ratio共同基金管理费
2. Mortality Risk Fee死亡风险费
3. 其他费用
【Expense Ratio共同基金管理费】
每种共同基金都需要有人操作,也因此会发生管理费用。一般指数基金如S&P500,因为不进行主动管理,因此管理费通常很少不到1%。积极管理的基金,其管理费则多大于1%,甚至有2%-3%。
●无论涨跌都要收。
●每笔基金都会有各自的管理费。
●会直接扣除,因此在Statement中看不到共同基金管理费这一明细。(例如基金A今年涨5%,但Statement中只涨3.5%;基金B今年跌6%,Statement却显示跌7.5%,少/多的1.5%就是管理费。
【Mortality Risk Fee死亡风险费】
共同基金会随市场起伏涨跌,一般的共同基金(如401K的共同基金),若投资人去世,则受益人拿到的是投资人去世当天的市场价值,而此价值很可能不是最高值。但在可变年金中,受益人可获得的是过去3年的最高值,而投资人去世当时的现值与过去3年最高值之间的差距则由保险公司自行吸收,也因此投保公司会收取一笔「Mortality Risk Fee」。
●此项费用为可变年金独有。
●通常是1.4%-1.5%左右。
【其他费用】
●如0.35%-0.5%的Insurance Fee (某些保证年涨X%的可变年金会收取此笔费用)。
●$30-$50的行政费 (当可变年金balance少于一定值所收取的费用,一般的共同基金也会收)。
以上几种费用加起来很可能就会超过3%,高出一般共同基金不少,因此投资人应仔细评估。
2. 固定年金Fixed Annuity
不收任何费用。(实际情况须依年金合同细则为准)
3. 指数年金Index Annuity
不收任何费用,没有销售费(Load ),也不收管理费等行政费用。(实际情况仍须依年金合同细则为准)
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★How|如何提领年金?
年金提领方式很多元,投保者可选择一次全部领出,也可分成10年、20年或终身(Life time)陆续提取,端视你的年金保单规定,以及自己的需求及考量去做决定。在购买年金当时,投资人无须立即决定要采用何种提领方式,在开始提领时再选择适合方式即可。
什么是Life Time Income提取法?
保险公司会根据人的预期寿命和投保者年龄,去算出一年应付投保者多少钱。保险公司保证在投保者有生之年一定会每年给予一笔定额的钱。如果投保者活超过美国人平均寿命,则投保者就赚到了,因为保险公司必须一直付钱。反观若投保者活不过平均寿命也就亏了,未付完的钱将归保险公司所有。当然,投保者也能选择不赔不赚的提领方式,未领完的钱归受益人。
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