有房一族一定经常听人说「房屋净值很好用」。但房屋净值究竟是什么？怎么个好用法？
举个例子，假如你的房子价值$300,000（市场价值），但你有$200,000的贷款还没还，那么你的房屋净值为$100,000。如果当地房价上涨了，那你的净值也会跟着上涨喔！这部分资金可以通过房屋净值贷款或房屋净值信贷额度（HELOC）进行提现来房屋翻新或者投资第二套房～
Home Equity Loan 许多条款和费用是由贷方确定的，因此在你达成任何协议之前最好研究这些细节。有些费用你们甚至可以公开谈判。下图免费分析工具可以选择所居住州的 Home Equity Loan 公司推荐。各家给出的利率以及手续费会视贷款金额高低和贷款方式有所变动，如果想要在这里省点钱，货比三家绝对不吃亏。
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1. 买房时首付多付一些
通常建议在购买房屋时支付 20% 的首付，这样就不必支付昂贵的私人抵押贷款保险 (PMI)。但是一些抵押贷款机构可能只需支付 5% 的首付或 10% 的传统贷款即可购买房屋。不过，首付支付的越少，你的房屋起始房屋净值也就越低。
2. 以更快的速度偿还抵押贷款
一旦签署了抵押贷款，你每月就会有固定的月供，但这并不意味着你不能每个月多支付一些。 如果你能够每月将额外的钱存入房屋贷款，或者在获得额外现金时（例如在获得退税或工作奖金时）将这些「意外之财」一次性存入抵押贷款中，那么你就能减少贷款本金。 结果？ 给你更多的净值。不过需要注意的是，提前还贷款可能会面临罚款（prepayment penalties），具体怎么个罚款法，每个贷款方的要求不同。
除了每个月多还一点贷款，你也可以考虑更换成双周还贷（Biweekly Payments）。双周还贷其实就是把原本的月供分成两次付。乍一看，你可能会觉得一年后其实还是还一样的金额，但其实选择双周还贷，年终的时候会比正常的月供多还一个月的贷款！
因为一年有52个月，如果每2个礼拜还款一次，最终屋主一年支付26笔费用（每次为二分之一的月供），也就是13笔月供。如果是按月还款的话，一年是付12笔月供。所以双周还贷一年下来，也会比正常的按月还款多还一点钱。
3. 在一套房子中住足够久
随着时间的推移，房屋有升值的趋势。 因此，如果你能在同一个家中呆上数年而不是每隔几年搬一次家，将有机会创建更多的资产。
假设你以$300,000的价格购买房屋。 如果 10 年后房屋价值增加$350,000美元，房屋净值将自动增加。
拥有更多的房屋净值为你提供了多种选择，通常可以在需要时通过房屋净值贷款或信用额度（HELOC）以负担得起的方式借入资金。拥有额外的净值还可以选择 cash-out refinance，这是在抵押贷款利率较低时的另一种负担得起的借贷方式。
💡 同场加映 >>> 《一样都是从房产拿钱出来，Home Equity Loan 和 Cash-Out Refinance 有什么不同？我适合哪一种？》
4. 尽早摆脱房贷保险
房贷保险（Private mortgage insurance, PMI）是贷款方用来预防屋主不及时还贷而要求屋主购买的保险。通常房贷保险的费用占贷款的0.1%至2%，会平摊至每个月的房贷中，这也会减缓房屋净值的积累。如果屋主在贷款买房的时候，支付20%的首付，那么就不需要购买房贷保险了。如果在后续的还贷中，已还贷款超过贷款的22%，房贷保险也会自动取消。
FHA 贷款的房贷保险称为 mortgage insurance premium (MIP)。支付至少10%的屋主，需要支付11个月的 MIP，但如果首付低于10%，那么贷款整个周期都要交 MIP。如果不想交「一辈子」，可以之后 refinance 成普通贷款。
5. 翻新房屋
家庭装修可以提升房屋价值，从而增加你的资产净值。但请记住，你可能无法收回所有投入在家庭项目上的资金。有些项目的投资回报率比其他项目更高。
例如，根据《2024年改造成本与价值报告》，高档浴室装修的平均投资回报率略高于45%，而经典木质甲板几乎能收回其成本的83%。
最划算的项目是什么？更换车库门，转售时可获得高达194%的回报。
在进行下一次装修之前，一定要先做研究，或者咨询房地产经纪人或其他家庭专业人士，以了解哪些改进能提供最高的回报。目标是避免投入过多资金在那些对房屋价值提升不大的装修项目上。专家可以帮助你梳理选项，有时候，少即是多：虽然小规模的厨房改造能提供96%的投资回报率，但大规模的改造仅有50%的回报率。
办 Home Equity Loan 也要找对贷款公司，找到对你来说最划算的贷款方
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