5招有效降低每月房贷负担，每月手边可动用金额大幅增加！

想要手头多点闲钱？那么从降低房贷月供入手最为简单。

以下就给大家介绍五种降低贷款月供的方式 ⬇️

1. 通过 Refinance 降低房贷利率

较低的房贷利率可能意味着大省钱。举个例子，一个 200,000 美元的 30 年期固定贷款，将利率降低 1% 意味着每月可节省近 120 美元。

密切关注市场是锁定低利率的方式。当发现抵押贷款利率下降时，请及时联系贷方以锁定较低利率。

获得低利率的另一种方法是购买点数。抵押贷款折扣点（Mortgage discount points）是一笔预先支付的预付利息，作为交易成本的一部分，以此换取更低的利率，通常每个点是贷款金额的1%。例如，在一笔 200,000 美元的贷款中，一个点数的成本为 2,000 美元，而一个抵押贷款点通常会让利率降低 0.25% 至 0.5%。

折扣点是否有意义通常取决于在一套房子里住多久。如果只在家里住几年，支付稍高的利率可能会更划算。然而，在 30 年的贷款过程中，将利率降低 0.5% 可以节省数千美元。

办房贷重贷最佳时机，降0.5%能省数万美元，七成屋主 Refinance 房贷可直接获利

目前房屋贷款利率仍然位于历史低位，对潜在买房者和已经贷款买房的人来说仍是好消息，已经贷款买房的可以趁机做 refinance，如下图免费分析工具可以选择所居住州的 Refinance 公司推荐。各家 Refinance 给出的利率以及手续费会视贷款金额高低和贷款方式有所变动，如果想要在这里省点钱，货比三家绝对不吃亏。

2. 摆脱房贷保险

FHA 房贷保险（MIP）

在 2013 年 6 月 1 日之后获得 FHA 贷款的屋主可能需要每月支付抵押贷款保险费（mortgage insurance premium，简称 MIP）。如果屋主首付超过 10%，必须在前 11 年支付 MIP，但如果首付少于 10%，则在整个贷款期限内都需要交 MIP。

如果不得不一直交 MIP，那么 refinance 会是降低月供的方法，但受到房屋净值的影响。如果房屋净值少于 20%，那么通过 refinance 更换成传统贷款（conventional loan）可能只是意味着将 MIP 换成私人抵押贷款保险（PMI）。但是，如果房屋净值达到 20%，则 refinance 成传统贷款就不需要再支付 PMI。

房屋净值取决于房屋价值。在办理 refinance 的过程中，贷款机构会对房屋当前的价值进行评估，再确定房屋的净值，而不是参考购买房屋时的价格。

私人房贷保险（PMI）

如果屋主在购买房屋时没有支付 20% 的首付，那么可能需要支付私人抵押贷款保险（PMI）作为每月还款的一部分。PMI 是用于保护贷方的，以防屋主拖欠贷款。

想摆脱 PMI 并不一定需要 refinance，一旦房屋净值达到 20%，就可以要求贷方取消 PMI。有几点需要注意 ⬇️

● 如果因房屋价值增加或支付额外费用而达到 20% 的房屋净值，贷方可能需要进行评估。

● 如果在常规付款时间表上达到了 20% 房屋净值（即屋主没有进行任何额外付款），贷方将不需要任何评估。

● 根据常规付款时间表达到 22% 的净值后，贷方必须自动从屋主的贷款中取消 PMI。

● 如果 20% 的净值仍然遥不可及，那么使用贷方支付的抵押贷款保险（lender-paid mortgage insurance，简称 LPMI ）进行 refinance 可能是摆脱每月 PMI 付款的一种方式。使用 LPMI，屋主可以选择一次性支付这笔费用，也可以选择改成稍高的利率，这样就不用每个月再额外付这笔费用了。

3. 延长还贷期限

如果目标只是降低每个月的还款额，那么延长贷款期限也是个办法，这样分摊到每个月的月供就会少很多。

举个例子：假设你 10 年前用 20 万美元的 30 年期固定贷款买了你的房子。如果不考虑税收和保险，支付的利息为 4.5%，每个月的月供则为 1,013 美元。现在假设你想降低你的月供。由于你已经支付了 10 年的贷款，因此你的余额已减少到约 160,000 美元。通过获得新的 30 年期固定贷款，可以将较小的余额分摊 30 年。在相同的利率下，新月供仅为 811 美元，那么每月可节省 300 多美元。