人寿保险是遗产计划的重要组成部分，可以帮助你为所爱之人获得遗产。你可能在年轻的时候购买了一份保单，几十年都没有考虑过这个问题，但总有一天它的收益会被支付给你的受益人。
本篇小贴士聊聊人寿保险的支付选项、索赔过程以及如何选择受益人👇
人寿保险该如何支付？
当你离世后，你的受益人（也就是指定的保单赔付人），必须向持有你保单的人寿保险公司提出索赔。一旦获批，受益人可以选择他们想要的人寿保险赔付方式，这被称为死亡抚恤金。不同公司的选择可能有所不同，但在这个行业中最常见的选项包括：
1. 一次性付款：最常见的选择，特别是在指定了多个受益人的情况下，将获得包括全部死亡抚恤金在内的一次性付款。
2. 特定收入支出：在这种情况下，死亡抚恤金将由保险公司存入一个有息帐户，受益人可以按月或按年领取他们选择的数额，但帐户的利息是要纳税的。
3. 终身年金：这是一个有保证的经常性支出，赔付的金额将由受益人的年龄决定。如果他们去世时，帐户里还有钱，这笔钱就会返还给保险公司。
4. 固定年金：保险公司将定期向受益人付款，如10年或20年。赔付的计算方法是用死亡抚恤金除以选定的年数，如果他们在期限结束前去世，受益人还可以自行选择受益人接受任何剩余款项。
5. 保留资产帐户：保险公司把钱存进一个计息帐户，受益人可以根据需要开出支票。
谁来选择支付选项？
被保险人或受益人是否能选择支付方式，将取决于人寿保险公司和保单。有的公司可能允许被保险人或投保人在制定保单时表明希望如何支付死亡抚恤金。然而在大多数情况下，受益人在提出索赔和保险公司批准后是可以自行选择赔偿方式的，来确定哪种更符合自身需要。
什么时候选择支付选项？
一般来说，当受益人提出索赔并得到保险公司的批准时，可以选择支付选项。但如果保险公司允许，在购买保单时就可以选择。
索赔人寿保险福利通常有什么步骤？
1. 获得死者死亡证明书的复印件：通常可以从殡仪馆或停尸房获得，如果离死亡已经有一段时间了，联系你所在的县或州的生命记录部门vital records department索取，记得多复印几份。
2. 收集保险的政策消息：可能包括人寿保险保的单号、被保险人和受益人的个人消息，比如地址、出生日期和SSN。你可能还需要一份保单的复印件，如果无法找到，可以去NAIC（National Association of Insurance Commissioners）获取。
3. 填表：有些保险公司会在网上提供理赔表格，有的会给你打电话。通常没有提出索赔的时间限制，但你应该和保险公司确认好。以确保一切都符合要求。
4. 提交表格：根据保险公司的要求，可以在网上、传真或用邮件提交表格和其他文档。但如果有多个受益人，每一个人都需要提交自己的索赔表格。
5. 等待批准：如果保险公司需要更多的消息来处理你的索赔，它会联系你的。你可以在网上或打电话给保险公司来追踪索赔的状态。一旦获批，保险公司会根据你选择的支付方式去发放死亡抚恤金。
一般需要多长时间才能赔付？
时间取决于各种因素，比如索赔提交的及时性和准确性，以及被保险人的死亡原因。但每个州都有法律规定的人寿保险的赔付期限，通常是在收到所有索赔文档后的30到60天，并可能对延迟赔付处以罚款，通常以利息的形式发放。也因此保险公司会更有动力去审查理赔的要求，并尽快发放赔款。
比如纽约要求保险公司从死亡之日起支付抚恤金的应计利息，阿拉斯加则要求保险公司在两个月内付款。
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美国的人寿保险公司大多都提供免费网上 Quote，填入基本消息、身体健康状况（比如是否抽烟、是否有运动习惯）以及预期投保金额，即可针对个人状况拟定个人保单并提供个人费率的报价。但由于每家保险公司的保户背景条件不同，使得费率制定规则不一，实际费用高低与保户个人健康状态与意识有关，所以具体金额还是要亲自 Quote 询价最准确。
温馨小提示：网上询价通常都会给予较大的折扣空间，若进一步提供电话让保险经纪主动联系则有可能拿到更大的优惠。
什么会延迟保单的赔付？
1. 消息缺失：如果保险公司缺少死亡证明或受益人的联系消息，或是索赔表格填写有误，那么处理索赔可能需要更长的时间。
2. 政策时长：如果投保人在购买保险后的两年内死亡，大多数保险公司会去调查的，这也被称为“可争议期”，主要是防止欺诈索赔。
3. 死因：有些死亡原因，比如自杀、吸毒、酗酒，或高空跳伞等高度危险活动造成的死亡，可能不包括在人寿保险的承保范围内，可能需要进一步调查。
4. 撒谎：如果你在申请时撒谎或隐瞒重要消息，比如既存状况，保险公司可以取消你的保单并拒绝理赔。
受益人需要为人寿保险缴税吗？
人寿保险的死亡抚恤金年不属于应税收入，但通过支付所获得利息都是需要缴税的。此外，截至2022年，当遗产价值超过$1,206万美元时也是要纳税的，如果人寿保险的死亡抚恤金让遗产超过了这个数额，可能要缴纳很高的税。
人寿保险单可以没有受益人吗？
大多数情况下，当你购买保险时，都需要指定一个或多个受益人的。但可能也有这样的情况，就是没有受益人可写。最常见的例子是，受益人先于被保险人离世。在这种情况下，如果有一个以上的受益人，支付将根据保单政策和州法律按照人均进行分配。如果被保险人和受益人同时死亡，或在24小时内相继死亡，保险公司将确定谁先去世。
受益人可以是未成年人吗？
可以，但有几件事需要考虑。首先，未成年子女不能直接获得保险赔付。一个常见的处理方法是为你的孩子指定一个合法的监护人，他/她可以负责管理这笔钱，直到它可以合法的移交给孩子。你也可以创建一个信托，指定一个成年人来管理它，直到孩子成年。
受益人可以更改吗？
在大多数情况下是可以更改的。投保人需要联系保险公司领取所需的表格，或是上网查阅，填写表格后交给保险公司，去更改你的受益人。
但如果你在购买保单时将某人指定为不可撤销的受益人，是需要他们的许可才可以更改的。
然而，如果您在购买保单时指定某人为不可撤销受益人，那么您将需要他们的允许才能进行任何更改。
哪些公司提供免体检、即刻生效的保单
Bestow：成立于2017年，购买前不需要体检，公司将通过专有算法来评估投保人的身体健康状况，相比购买其它寿险要花上几周的时间，Bestow 只需要几分钟，而且全程网上操作，无需联系保险经纪。不过，Bestow 的寿险选择有限，只有两种定期寿险，2年制和10-20年制。Bestow 的评分为A+。
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Ladder：成立于2017年1月，Ladder 寿险具有灵活性，适合想要自定义寿险的投保人，评分为A。公司只提供10-30年的定期寿险，不过在投保的过程中，投保人不需要额外支付其它费用可以调高或调低承保金额。寿险申请过程为在线申请，不需要体检。在全美49个州销售 Fidelity 的寿险保单，DC和纽约销售的是Allianz Life Insurance Company of New York 的保单。
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Fabric：Fabric 提供定期人寿保险、遗嘱等其他可以帮助改善家庭经济生活的产品。他们家的定期人寿保险包含10年、15年以及20年的期限，保额从10万美元到500万美元不等。同时也可以使用 Fabric 的工具来创建遗嘱或者同步其他的家庭财务状况。Fabric 的在线客服的评价很高，但可惜并非每个州都能购买到他们的保险。
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