养老储蓄的目的是为了退休时有钱可用。但也许会有一个时刻，你会动心提前动用个人退休帐户（IRA）或401(k)。这种情况可能出现在你需要支付家庭维修费用时，或者你的汽车出了问题需要支付大笔费用。然而动用退休帐户来支付短期开支可能会带来严重后果。
尚未退休时动用退休储蓄的问题
IRS为资助传统IRA或401(k)计划提供了相当不错的税收优惠。你的资金不仅可以以税前方式进入，而且你不必每年缴纳投资收益税。相反，这些收益是税延的，直到你提取资金时才纳税。
但作为交换条件，IRS希望你的IRA或401(k)中的资金保留用于退休。如果你在59岁半之前提取资金，通常会对你提取的金额征收10%的罚款。这意味着，为了支付家庭维修而提取的5000美元将使你立即损失500美元。
但这不是唯一的问题。更大的问题是，提前动用退休帐户将导致你在真正退休时拥有的资金减少。
假设你的退休帐户主要投资于股票，因此你可以获得10%的年均回报，这与股市的长期平均水平相符。如果你在35岁时提取了5000美元，考虑到你在30年内没有享受到这5000美元的增长，到65岁时你可能会少87000美元。这比你的500美元早期提取罚款还要严重。
可以考虑的替代方案
显然，在退休之前动用退休计划可能会在未来让你陷入困境。因此，在采取这种行动之前，想想你可能能够以合理的方式借到突然出现的费用。如果你信用良好，你可能会发现个人贷款或房屋抵押贷款（HELOC）可以让你在没有过高利率的情况下获得所需资金。
此外，如果你有近期需要资金的需求，但不一定需要立即用现金，可能可以通过兼职工作来筹集所需资金。例如，如果你发现空调需要700美元的维修，但现在是四月份，你计划六月份才开始使用，你可以试着每周额外赚100美元来支付费用。
总的来说，动用退休储蓄并不是一个好的选择。除了想出其他方式来应对紧急情况外，从一开始创建应急基金也很重要。这样，当出现意外开支时，你就有了现金储备，不必担心提前提取罚款或失去投资收益。
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