相信很多人只是了解公司有没有帮自己购买人寿保险，但是至于寿险保单到底是什么样子的，保额够不够？可能都没有了解得特别仔细。
典型的基于雇主的人寿保险单是你年薪的一到三倍。也就是说，如果你的年工作收入为6万美元，则您可能拥有18万美元的保险额度。不过在大多数情况话，对于一个典型的四口之家来说，这个保额还不够。
1. 生活开销 Living Expenses
首先，如果你一家人每年的生活费用为5万美元。如果你不幸出意外还需要花费1.5万美元，那么这个保额就不够了。孩子大学的学费很可能得不到保障。即使你的家人之后每月还清了房贷，但是却忘记还需要投资退休之后的生活。
2. 公司 Cover 的医疗保险福利
如果你的雇主支付了大部分的健康保险，如果你不幸出意外，这部分就没有了。所以，我们必须将健康保险的费用再加上妻子的部分。
3. 房贷也要考虑进去
如果你的保险来源是通过工作，那么你不太可能留下的是一个还清贷款的房子。在大多数家庭里，配偶可以帮助您偿还房贷。
4. 承保范围取决于您的雇主
大多数员工认为，一旦雇主为他们提供了人寿保险，保险的 benefit 就永远不会消失。对不起，这其实不能保证。如果你的雇主决定他们负担不起，决定停止支付保险费，你就会失去保险。
5. 人寿保险是跟着雇主，而不是跟着你的
在大多数情况下，如果你离开雇主，基于雇主的人寿保险就会结束。如果您被解雇或被解雇，或者决定离开并开始自己的事业，那么前雇主给你的人寿保险就会失效。
那么，你需要多少额度的人寿保险呢？这你就需要算一下了。
1. 你想要“替换”的收入金额，具体指的就是你的工资*你想要替换的年限。比如说，如果你的家庭年收入为8万美元，你希望未来十年内有相同的收入，那这部分就是8万美元。再新增房贷余额，增加其他必须支付的其他大额债务，例如大额信用卡债务，以及为孩子们加上预期的大学费用，还有加上葬礼的费用。
2. 在算完上面一系列的费用之后，你需要减去现在你的家庭中可用于支付这些费用的现有资产，例如储蓄、您已有的人寿保险以及大学储蓄计划。
3. 在算完以上步骤之后，剩下的总额就是估算下来的你的人寿保险需求。
【如何购买人寿保险】
美国的人寿保险公司大多都提供免费网上 Quote，填入基本消息、身体健康状况（比如是否抽烟、是否有运动习惯）以及预期投保金额，即可针对个人状况拟定个人保单并提供个人费率的报价，每个月保费最低$14起。但由于每家保险公司的保户背景条件不同，使得费率制定规则不一，实际费用高低与保户个人健康状态与意识有关，所以具体金额还是要亲自 Quote 询价最准确。
温馨小提示：网上询价通常都会给予较大的折扣空间，若进一步提供电话让保险经纪主动联系则有可能拿到更大的优惠。
