HO-3 是美国最常见的房屋保险形式。它涵盖了屋主建筑、个人财产以及责任保险。
HO3 保险可以提供多种不同情况的保障。首先，它可以保护你的房屋免受各种恶劣情况的影响，并可以帮助你修复损坏。在你的保单中，这部分被称作 dwelling coverage，也称为 Coverage A。
Coverage B 指的是你家里其他部分的保护。它涵盖了你家房屋之外的结构，例如车库、围栏和游泳池等等，为这些设备提供保护。
你的 HO3 保单还将为你拥有的物品，即你的个人财产提供保障。这部分称作 Coverage C。
如果你家发生了一些损坏，房屋破坏严重到无法居住，你需要暂时住到别处，这部分的支出 HOC 也会赔付，这个保单覆盖称为 Coverage D。在此类承保范围下，你的保险公司将帮助支付诸如临时住宿和超出你通常支付的费用（外卖、洗衣、停车等）的基本生活费用等。
如果有人在你家受伤了、并且这是你的、或者你家保单上其他人的过失，那么 HOC 保单也会提供赔付。
针对个人财产部分，HOC 采取 Named Perils 的政策，只有列出的可以承保；其他的部分采取 Open Perils 的政策，除了保单上特别列出来的项目，剩余的都能报销。
一般来说不能承保的部分如下：1. 空置房屋中的管道和系统冻住导致的问题
2. 冰和水渗透导致的地基或通道的损坏
3. 在建房屋发生的盗窃
4. 对空置住宅的破坏
5. 潜在缺陷，腐蚀，工业烟雾，污染等问题
6. 宠物、害虫或其他动物导致的问题
7. 天气状况导致的问题
8. 政府和社团行动带来的问题
9. 不良的构造、设计和维护带来的问题
个人财产部分可以承保的项目：1. 闪电或大火带来的损坏
2. 冰雹或暴风雨
3. 飞机失事造成的损坏
4. 爆炸带来的损坏
5. 暴动或内乱导致的问题
6. 烟雾损害
7. 车辆造成的损坏
8. 盗窃
9. 他人蓄意破坏
10. 坠落物体带来的破坏
11. 火山爆发带来的损坏
11. 雪，冰或雨夹雪造成的损坏
12. 暖气或空调溢水造成的损坏
13. 热水器破裂或燃烧带来的问题
14. 电流造成的损坏
15. 管道冻结带来的问题
为什么要购买 HOC 保单？首先，如果你有银行贷款或抵押贷款的计划，通常他们需要你购买房主保险。这也是对贷方的一种保护。
而且 HO3 保单政策可以在很多种不同情况下为你提供保障，小到个人财产被偷盗、大到房屋出现大型损坏，保险都可以赔付一部分，减轻你的压力。如果你需要更多的承保范围，你可以直接新增附加条款（endorsement policies）到 HO3 保单上。
即使你不提出索赔，房屋保险也可以减轻对未来可能发生的不好事情的担忧或焦虑。
房屋保险如同汽车保险，多问多询价，货比三家不吃亏！
房屋保险的保费会因为涵盖范围、自付额度与不同保险公司等因素而存在着数百元的差异。其实就像汽车保险，每家房屋保险公司评估屋主的个人条件背景的重点都不尽相同，给出的保费费率也会不一样；建议综合参考各家公司保费报价以及服务评价，选择最适合自己的保费方案。下方工具就针对各州屋主推荐该州以及城市好的房屋保险公司。
