借钱方式那么多，为什么要考虑办房屋净值贷款 Home Equity Loan？

Home Equity Loan 可以算是房屋的第二房贷（second mortgage），不会对第一房贷造成影响，不需要 refinance 改变已经锁定的利率。Home Equity Loan 将成为房屋的第二留置权，尽管利率不如第一房贷低，但和其它贷款相比，利率算是非常低了。

什么是 Home Equity Loan

房屋净值贷款即是向已积累的房屋净值进行贷款，具体可贷款金额的大小取决于房屋净值的多少。房屋净值为你当前房屋的价值和你未还款房贷的差值。假设你拥有一套价值$300,000的房产，你的房贷为$200,000，那么你持有的房屋净值为$100,000。

当前的房价则是由你的房产所在区域近期出售的房屋价值来定，通常当前房价可以通过 Zillow 来查。

Home Equity Loan 案例

【案例一】

Jon 使用 Home Equity Loan 合并高息债务，因为 Jon 原本信用卡利率是18-25%，转换成 Home Equity Loan 之后，利率只有8%，这样能省下不少利息。

【案例二】

Betty 使用 Home Equity Loan 来支付女儿筹办婚礼的费用，因为该贷款一次性可以拿出一大笔资金，这样能控制好预算。同时他们也能自行决定 Home Equity Loan 的贷款期限，尽快还完贷款。

什么时候该办 Home Equity Loan？

可以思考以下几个问题来确定什么时候办理贷款：

1. 我是否计划支付一大笔账单？（学费、厨房翻新等等）

2. 我是否有很多高息信用卡债务？Home Equity Loan 的利率要远低于信用卡利率，是合并高息债务的好方法

3. 我是否有参考过其它贷款方式？联邦学生贷款通常给的利率非常低而且期限也很合适，所以通过对比其它可选择的贷款项目，更能判断 Home Equity Loan 是否是最佳选择。

4. 我要待在这套房子多久？在出售房屋的时候，主要贷款和房屋净值贷款将要还清。如果贷款人不急着卖房，那么可以申请较长期限的 Home Equity Loan，这样月供会低一些。如果急着卖房，那 Home Equity Loan 的贷款期限最好短一些，这样在卖房时能有更充足的资金。

申请房屋净值贷款前需要准备什么？

在确定要申请房屋净值贷款后，做好以下几步，可以让整个贷款流程更加舒畅。

1. 确定要贷多少钱。假如你打算通过房屋净值贷款来获得婚礼或者房屋翻新项目的资金，那么你可以先预先进行询价，看看一个项目大概要多少钱，之后再初步计算之后的月供大概要多少，以确保自己担负得起。

2. 了解房屋净值贷款的相关费用。一些贷款方会征收一些费用，如手续费（origination）、房屋估值（appraisal）、申报记录费（filing 和 recording fees）等。

3. 信用分数良好吗？每人每年可以从www.annualcreditreport.com获取一份免费的信用报告。如果发现个人信用报告有出入，那么应当在申请贷款前进行修正，因为贷款公司之后也会审核信用分数。

办 Home Equity Loan 也要找对贷款公司，找到对你来说最划算的贷款方

Home Equity Loan 许多条款和费用是由贷方确定的，因此在你达成任何协议之前最好研究这些细节。有些费用你们甚至可以公开谈判。上图免费分析工具可以选择所居住州的 Home Equity Loan 公司推荐。各家给出的利率以及手续费会视贷款金额高低和贷款方式有所变动，如果想要在这里省点钱，货比三家绝对不吃亏。