如果房屋漏水的原因在保险的 cover 清单当中，那么房屋保险则可以赔付房屋漏水。比如说，你的屋顶由于火灾、冰雹或者大风等自然灾害出现损坏，造成了屋顶漏水，这种情况下保险公司是可以赔付的。
但是一般情况下，房屋保险不涵盖因缺乏维护或磨损而造成的屋顶漏水。比如说，如果你家房屋漏水的原因是房顶使用年限过长或者长期不维护，那么保险公司则一般不会赔付。
所以建议大家一定要定期检查房屋的情况，做好基本维护。
一般来说，对于大多数标准的房屋保险，以下风险通常被排除在承保范围之外：1. 由地震、山体滑坡等引起的地面运动
2. 洪水
3. 霉菌影响
4. 正常磨损
5. 虫类侵扰，比如臭虫、白蚁、老鼠等造成的灾害
6. 核事故
7. 宠物造成的损坏
8. 政府行为导致的破坏
9. 故意破坏
10. 冰或雪的重量造成地基或路面损坏
如果是在保单承保范围内的原因造成损坏，根据屋顶损坏的程度，保险会支付屋顶维修或更换费用。如果你的屋顶是旧的，很大可能是保险公司只会赔付旧屋顶的现金价值，而不是重新换屋顶所需要的费用。在某些情况下，霉菌带来的屋顶损坏也可能会被承保，这具体取决于你的家庭保险单。
以下为屋顶年龄对应的现金价值、以及最终的理赔金额（假设自付额为$4,000）⬇️
● 5年屋顶：现金价值为$8,500，理赔金额为$4,500
● 10年屋顶：现金价值为$7,000，理赔金额为$3,000
● 20年屋顶：现金价值为$4,000，理赔金额为$0
维修屋顶的费用大概是多少？修理屋顶漏水的总费用取决于泄漏的大小、来源以及在您修复之前存在的时间长度。如果您只需要在漏水的通风口处涂抹一种橡胶密封剂，您的修复成本可能不到100美元。
另一方面，如果您需要重新覆盖屋顶的一部分，材料和人工费用可能会达到400至700美元。重要的屋顶修理，包括新的瓦片、胶合板、水泥和金属材料（metal flashing），成本可能在700至3,000美元之间。其他因素，比如在维修天窗或烟囱周围工作的危险，也可能影响您的总成本。
除了最基本的泄漏外，最好让专业人员评估损害并建议修理。在屋顶上作业可能很危险，虽然您可能觉得通过自行修补泄漏可以省钱，但如果您的修理不够完善，导致木材腐烂或霉菌损害，最终可能会让您花费更多。
此外，如果您的保险公司意识到新的损害是由您自行尝试维修所致，而不是由专业人员完成的，他们可能会声称您对损害负责，并拒绝您的索赔。
我应该为屋顶漏水提出索赔吗？如果你屋顶漏水的原因是突然的和意外的，那么很有可能其在房主保险范围内。但是，如果屋顶漏水已经存在一段时间或者漏水是磨损造成的，保险公司可能会拒绝索赔。
另外，请考虑屋顶的年龄。 如果屋顶是旧的并且需要修理，保险公司很有可能会拒绝索赔。 如果发生这种情况，你可能会收到来自你的房主保险公司的补救函，要求你修理或更换屋顶，严重的时候甚至你的保单可能会被取消或不再续签。
你向保险公司提出的任何索赔都有可能提高你的费率。 每家保险公司都有自己的规定，规定房屋索赔如何影响费率，以及你如何可以在不影响费率的情况下提出索赔。 如果你不确定是否需要提出索赔，你可能需要先致电屋顶检查员来评估屋顶的损坏情况，确定漏水的原因、然后再决定要不要提出索赔。
如果我的屋顶漏水情况符合理赔标准，那会给我换什么样的屋顶？如果保险公司买不到你家屋顶的材料，那么保险公司可能会把你的屋顶全部换掉。保险公司一般不会给你更换更好材质的屋顶，如果你家屋顶原本是非强化屋顶（non-fortified roof），想要借此机会更换成强化屋顶，那么你也可以额外购买 fortified roof endorsement 来升级屋顶的更换。
如何提出屋顶索赔？1. 审核房屋保险条款：如前文所说，不是所有屋顶的损坏都被承保的，所以在提出索赔之前，先仔细阅读自家房屋保险的条款。重点看：风和冰雹损坏是否排除在外？保险赔付的是更换的费用还是只是当前现金价值？
2. 评估损坏程度：如果你发现风暴对你家屋顶造成损害，建议把全家都检查一遍！如果发现其它问题，可以一并提交索赔。
3. 估算维修费用：找屋顶维修公司拿一份手写的维修费用估算文档（written estimate），文档上需要有公司的联系消息。
4. 尽快进行维修：对于屋顶维修，时间就是金钱，千万不要拖延症！不然问题可能会越来越大。
5. 保存好所有材料：保存屋顶损坏的照片，以及在理赔过程中你曾联系过的所有人。
房屋保险如同汽车保险，多问多询价，货比三家不吃亏！
房屋保险的保费会因为涵盖范围、自付额度与不同保险公司等因素而存在着数百元的差异。其实就像汽车保险，每家房屋保险公司评估屋主的个人条件背景的重点都不尽相同，给出的保费费率也会不一样；建议综合参考各家公司保费报价以及服务评价，选择最适合自己的保费方案。下方工具就针对各州屋主推荐该州以及城市好的房屋保险公司。
如何发现屋顶漏水？一般来说，专家建议采取以下几个步骤来检查屋顶泄漏：
1. 找到泄漏源：如果你注意到天花板上有水痕或墙壁上出现水印，那么很可能是某处出现了水泄漏。如果屋顶漏水，那么我们就要寻找漏水扣，例如损坏或破裂通风管、烟囱裂缝等等。你还可以检查阁楼是否有水损坏或发霉的迹象，尤其是在下雨天的时候。
2. 立即维修：一旦找到泄漏源，请立即安排维修，这样可以最大程度地减少损坏。你可以先自己动手修理一些，有些部分则需要专业人士。如果你必须提出索赔，请在进行任何修理之前仔细记录该过程。
3. 定期检查屋顶状况：请定期检查屋顶以确保其处于良好的状态。你可以日常检查屋顶是否有任何破裂、损坏的情况，并及时更换损坏的部分。你还需要确认烟囱和通风管有没有损坏、防水板有没有固定到位等等。
4. 注意顶层天花板：定期检查你家顶层的天花板，你可以在小泄漏成为大问题之前发现它们。如果最高的天花板有任何损坏，请立即检查屋顶是否出现损坏。
