大家都在说现在利率低办 Refinance 正好，但哪些情况下 Refinance 根本不划算？

打算 refinance 的屋主一般都是想要锁更低的房贷利率来降低月供、减少利息，但是并不是任何情况下 refinance 都是划算的，以下就是7个不要 refinance 的理由。

1. 个人信用分数很差

个人信用分数差的屋主申请再融资能锁到的利率通常不太好，所以借此省下的钱是非常有限的，而且加上过程中所需的手续费，这类屋主也需要更长的时间才能回本（break even）。部分贷款公司甚至不愿意给信用分数差的屋主 refi，这就需要屋主花更多的时间对比更多的贷款公司。在这种情况下，屋主就要努力提高自己的信用分数，包括及时还款并仔细检查信用报告。

2. 付不起高昂的过户/手续费（closing costs）

Refinance 的过户/手续费平均会占买房价格的2%至5%，所以屋主在 refi 时要确保这笔费用担负得起，并且能在能接受的时间范围内回本。

基本原则就是，屋主在 refi 之前需要对这笔过户费进行计算，看省下多少个月的利息才能回本，然后再看看自己是否会在这套房子里住这么长的时间，如果在回本之前你可能就要卖房，那么可能就不值得 refi。

如果屋主在 refi 时手头拿不出那么多钱支付过户费，那么屋主也可以考虑将这笔过户费算进 refi 的贷款中。但是这样一来，屋主的月供也就会变高，同时支付更多的利息费。

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3. 想要使用房屋净值

房屋净值是个聪明且实用的“东西”，可以用于翻新房屋，之后给自己的房屋增值。不过不建议又办 refi，又办房屋净值贷款（home equity loan），因为屋主不仅要支付新贷款的利息，也要支付房屋净值贷款的利息。

另外，大多数屋主都想尽可能多的保留房屋净值，但是如果从屋主已经还清的部分中借贷，可能反而会有损净值。

4. 不打算在房屋中住很久

正如前面所提的，Refinance 的过户/手续费平均会占买房价格的2%至5%，所以短期内就要搬家则不太值得办理 refi。

举个例子，假如 refi 之后的过户费为$2,000，每个月可以省$50，那么就要40个月才能回本。如果屋主计划在40个月内搬家，那么 refi 其实让屋主付更多钱。

5. 较高的长期成本

抵押贷款前几年主要在偿还利息，而不是本金，所以如果屋主已经支付了数年的现有贷款，那么屋主可能已经偿还了足够的利息。

如果屋主通过 refi 又要恢复到30年的贷款，虽然每月的月供会减少，但是前几年仍然主要是在偿还利息，从长远来看，这其实更花钱，因为这会减少偿还的本金金额。

6. 刚刚买房

贷款公司通常希望办理 refinance 的屋主，房屋净值至少有20%，否则不太愿意批 refi，所以对于新买房、并非高净值的屋主来说，refi 就不太容易。

7. 刚刚贷了一笔款

为了获得再融资甚至锁定低利率的资格，屋主需要证明自己并未揹负太多债务。如果债务收入比太高就是一个危险的信号，它意味着屋主可能会拖欠还款。

总结

虽然乍一看 refinance 看起来很省钱，但还是要结合个人的自身情况来考虑，比如个人信用分数、是否搬家、房屋净值等等。

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今年开始美国房贷利率的下降对潜在买房者和已经贷款买房的人来说都是好消息，已经贷款买房的可以趁机做 refinance，如上图免费分析工具可以选择所居住州的 Refinance 公司推荐。各家 Refinance 给出的利率以及手续费会视贷款金额高低和贷款方式有所变动，如果想要在这里省点钱，货比三家绝对不吃亏。