在美国该如何选择牙齿保险公司 Dental Insurance?

约一年前
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医疗健康, 保险相关
 

和视力保险一样,美国一般的医疗保险 (Medical Plan) 通常不含牙科保险 Dental Insurance,因此多需要另外加保牙科保险。美国牙科保险并非强制,因此可视自己需求与预算去做选购。大多数的牙科护理主要是预防性的,因此牙科保险侧重于帮助你支付最常见的低成本预防性和基本治疗。

跟医疗保险一样,美国牙科保险也分为 HMO 和 PPO 两类:

●HMO / DHMO:只能去看牙科保险公司指定的牙科诊所或医生,保费约几10块钱/月。


●PPO / DPPO:可自行选择牙科诊所和医生,通常一个月保费约30-50元。但视牙科保险计划等级高低,以及涵盖项目的多寡(是否包括矫正、植牙等等)可能更贵。

几点与数字相关的细节:

●Co-Pay:挂号费,每次看诊都要付。


●Deductible:自付额,投保人要自己出的费用,超过部分才是保险 cover。


●Maximum Annual Benefit:每年保险可报销的最高额度,通常是$1,000~$1,500/年。

【100/70/50 公式】:典型的牙科涵盖预防保健(检查和清洁),这个部分一般可以 100% cover,你通常不需要支付 Deductible;如果是补牙等普通的牙科治疗,一般可以 cover 70%左右; 如果是牙冠、牙桥和根管等主要手术,一般可以 cover 50% 左右。但具体的细节和额度还是要看具体的保险政策,这个只是大概的比例。

那么具体我们该怎么选择保险公司呢?

1. 首先要确认你能不能获得团体保险 Group Coverage

如果你的雇主有提供牙科保险、或者参与其他其他团体保险计划 (例如AARP)、或者公共计划 (例如医疗补助,儿童健康保险计划 CHIP 和军事 TriCare) 等,那么你可以直接选择合作的牙科保险。

这些计划通常比购买个人保险便宜,并且可能还会有更好的承保范围。但是,即使是由雇主赞助的保险,你也应该认真研究一下细节,以决定承保范围适不适合你现在的情况。

2. 查看你家庭医疗保险是否 ACA 标准

如果你的家庭医疗保险符合 ACA 标准,那么这个保单里面已经包括儿科牙科护理 pediatric dental。 你可以在此之外再给小孩购买一份单独的牙科保单。比如说,如果小朋友需要配牙套,那么多余的保单可以 cover 更多。

3. 如果需要自己单独购买的话,你需要逐个了解一下保单细节

无论你要购买单个保单还是整个家庭的保单,自行购买的费用都比团体保单的费用高,而这种保单的承保范围相对来说限制更多,被保险方通常必须等待保险公司批准。

如果你现在就需要使用牙科保险,那么当下自行购买保单是不太合理的。保险公司非常了解这种策略,他们通常会在开始使用某些福利之前设置一个等待期。

在做出最终决定之前,最好先比较一下各家保险公司,货比三家再下手。

4. 想想你和你的家人需要多少额度的牙科保单

不同的保险公司会提供不同的保单计划,不同的保险额度自然会导致保单价格的不同。建议你提前了解清楚不同保单的覆盖范围,比如植牙、牙冠、配牙套等能 cover 的额度。

如果你认为你可能需要牙冠或根管治疗,那么建议你选择相对来说额度更高的保单。

5. 找出你的医生网络中有哪些牙医

如果你有平时经常去的牙医,你可以先询问一下他们接受哪些保险,然后根据他们的建议挑选合适的保险。

如果你不介意使用新牙医,则PPO或HMO可能会满足你的需求。不过更换新牙医会有一大堆意想不到的工作,如果你已经有合作非常愉快的牙医,不是很建议随意更换。

6. 了解保单政策涵盖的范围

请你一定要仔细阅读保单细节,以便为你的牙科费用(预计和可能的紧急费用)进行预算。比如说,AARP Delta PPO 计划B涵盖从保单开始之日起的检查、清洁、X光、填充、拔牙、根管、牙龈清洁等等,但是你需要等到第二年才能获得牙冠,牙龈疾病治疗等服务。这些比较具体的条例,你一定要在签约之前仔细阅读。

7.了解医生网络的特定折扣

DPPO 计划可以让你看任何牙医,但看医生网络内部的医生,会让你的就诊费用相对来说更划算,因为保险公司会代表你协商折扣费用。例如,如果你的牙医通常收取 100 美元的补牙费用,那么当他们在网络内时,你可能只需要支付60-70美元,一般来说可以为你节省更多钱。

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