生活小贴士
公司提供补贴的人寿保险足够了吗？到底还需不需要额外的个人保单？一文详解
作为公司或企业的员工，与自雇相比，你可能享有一些工作场所的福利，比如雇主补贴的健康保险、带薪休假和401(k)计划。
你的雇主可能还会提供一些低成本的保险供你购买。例如，有些公司提供相对便宜的宠物保险。同样，你可能可以通过雇主以非常低的成本购买人寿保险。有些公司甚至免费提供人寿保险。
如果你通过雇主有权获得这种保险，不管是你付费的还是免费的，你可能会想，这一份保单就足够了吗？答案是不够的。仅有雇主提供的人寿保险通常不是个好主意。
为什么最好还有另一份人寿保险？
雇主提供的人寿保险有几个问题需要了解。首先，这种保险的保障范围往往有限。你的保单福利可能只相当于你薪水的一到两倍，而财务专家通常建议至少需要相当于你薪水的10倍。
保险公司Guardian的建议比这更激进。如果你在18到40岁之间购买人寿保险，Guardian建议你考虑获得高达你收入的30倍。否则，它建议在41到50岁时获得20倍的收入；51到60岁时获得15倍的收入；61到65岁时获得10倍的收入。
这只是一个建议。如果你30岁，年收入60,000美元，决定购买60万美元的人寿保险，你并没有让你的爱人无依无靠。所以如果你不想按照Guardian建议的，购买相当于你薪水30倍，即180万美元的保险，那也完全可以接受。
但雇主提供的人寿保险的问题在于，你可能只能获得6万美元或12万美元的保险额度。这可能不足以保护你的爱人。
另一个问题是雇主提供的人寿保险通常不是可携带的。这意味着如果你离职，无论是自愿还是非自愿，你就会失去人寿保险。如果没有另外的保单，你的爱人可能就完全没有保障了。
建议四处比价
雇主提供的人寿保险的好处是它通常便宜，有时甚至免费。而且，与你自己申请的人寿保险不同，雇主提供的保险通常不需要你进行体检。如果体检发现你有健康问题，可能会使人寿保险的成本上升。
然而，拥有一份除了雇主提供之外的人寿保险真的很重要。所以，如果你最近通过公司福利计划加入了人寿保险，该是时候四处看看、比比价了。这么做能确保不管工作怎样，你都给你关心的人准备了足够的保障。
哪些公司提供免体检、即刻生效的保单
Bestow：成立于2017年，购买前不需要体检，公司将通过专有算法来评估投保人的身体健康状况，相比购买其它寿险要花上几周的时间，Bestow 只需要几分钟，而且全程网上操作，无需联系保险经纪。不过，Bestow 的寿险选择有限，只有两种定期寿险，2年制和10-20年制。Bestow 的评分为A+。
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Ladder：成立于2017年1月，Ladder 寿险具有灵活性，适合想要自定义寿险的投保人，评分为A。公司只提供10-30年的定期寿险，不过在投保的过程中，投保人不需要额外支付其它费用可以调高或调低承保金额。寿险申请过程为在线申请，不需要体检。在全美49个州销售 Fidelity 的寿险保单，DC和纽约销售的是Allianz Life Insurance Company of New York 的保单。
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Fabric：Fabric 提供定期人寿保险、遗嘱等其他可以帮助改善家庭经济生活的产品。他们家的定期人寿保险包含10年、15年以及20年的期限，保额从10万美元到500万美元不等。同时也可以使用 Fabric 的工具来创建遗嘱或者同步其他的家庭财务状况。Fabric 的在线客服的评价很高，但可惜并非每个州都能购买到他们的保险。
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潜在好房先知道：探秘购买「未挂牌」房产的隐秘优劣
在现在这个房市，想买房子真是困难重重。首先，房贷的利息还比较高，虽说自2024年开始贷款利率有所下调，但根据Freddie Mac的数据，30年期房贷的平均利率还是在7%左右。再加上房价一直居高不下，想买个合适的房子还是得砸重金。
还有个问题是，市场上的房子不多，想找个心仪的家，很可能你不是唯一一个有这想法的买家。
所以，你可能得让你的房产中介多用点心思，去找那些还没挂牌的房子。这里说的未挂牌，就是指那些没放到MLS（多重挂牌服务系统）上的房子。MLS基本上是个房屋销售市场，中介们一般会在这上面挂牌，让别的中介和买家知道这房子在卖。
不过，买一处还没挂牌的房子既有好处也有坏处。
好处一：你可以在其他买家之前就下手。因为市场上房子不多，竞争激烈。买个还没挂牌的房，意味着你可能是第一个出价的。这样一来，可能花的钱会少点。
好处二：讨价还价的空间可能更大。有时候，卖家愿意提前接受报价是有原因的。他们可能想快点卖掉房子，免得还得搞开放日，让一群潜在买家进进出出。所以，你买房的时候，价格可能会便宜些。
坏处一：可能会买贵了。有时候，多几个买家竞争同一套房子反而是好事，这样你至少知道大家愿意出多少钱。如果因为房子没挂牌，没有其他报价，你就有可能花得比应该多。这不仅可能让你财务上吃紧，还可能导致房屋评估不达标，影响贷款。
坏处二：卖家可能有些奇葩的交易条件。如果能先一步看到未挂牌的房子固然不错，但有时候卖家有他们不想在MLS上挂牌的原因，比如隐私问题或者他们有特别的成交要求——比如现在找到买家，但要九十个月后才成交。这不总是未挂牌买房的情况，但也值得考虑。
说到底，如果你的房产中介找到了一处还没挂牌的房子，或者你从朋友或邻居那听说有房子要卖，去看看总没坏处。但要清楚买未挂牌房子的利弊，并且一定要找个懂行的中介来帮你定价。如果你快要买贵了，好的中介会提前提醒你。
想用 Home Equity Loan 投资？使用在线分析工具找到最划算的合作方
Home Equity Loan 许多条款和费用是由贷方确定的，因此在你达成任何协议之前最好研究这些细节。有些费用你们甚至可以公开谈判。上图免费分析工具可以选择所居住州的 Home Equity Loan 公司推荐。各家给出的利率以及手续费会视贷款金额高低和贷款方式有所变动，如果想要在这里省点钱，货比三家绝对不吃亏。
退休金到底需要存多少？这个方法教你轻松算出答案！
确定退休存款的金额非常重要。社会保障只能替代退休前收入的40%，而退休金和储蓄应该共同替代大约80%的退休前薪资。
你需要确保你的经纪帐户中有足够的资金来支持你所需。但你如何准确计算出所需金额呢？有一个相当简单的方法。
最简单直接的办法就是估算一下你退休时的年薪，然后乘以10。比如说，你觉得退休时年薪能达到10万美元，那你的目标就是在401(k)、IRA或其他退休帐户里攒到100万美元。
如果你即将退休，这个计算应该不难完成。比如说，你现在的年收入为10万美元，明年就要退休了。你只需将10万美元乘以10，就能得到100万美元的目标，因为在接下来的一年里你的薪资不太可能发生大的变化。
假设你从社保拿到10万美元的40%，即4万美元的福利。按照4%提取规则，你的100万退休金第一年能提供4万美元的收入。这个4%规则就是说，退休第一年从帐户里提取4%，以后每年根据通胀调整提取额。
这样一来，加上社保和你的投资，你大概能有8万美元的年收入。正好接近专家说你需要的退休前收入的80%。
然而，如果你离退休还有很长一段时间，你需要计算未来薪资的10倍，而不是现在的10倍。理想情况下，到那时你的收入可能会增加，如果你基于当前薪资来计算退休储蓄，可能会不足。
如何估算你的最终薪资？
如果你想确保退休计算的准确性，你需要估算一下自己最终的薪资会是多少。一个方法是计算出距离你可能退休的年数，然后假设从现在开始到那时每年薪资增长3%（这是大多数雇主每年提供给员工的涨幅）。
比如说，你距离退休还有10年，目前的年收入是5万美元。那么情况可能是这样的：
- 第1年：50,000美元
- 第2年：51,500美元
- 第3年：53,045美元
- 第4年：54,636.35美元
- 第5年：56,275.44美元
- 第6年：57,963.70美元
- 第7年：59,702.61美元
- 第8年：61,493.69美元
- 第9年：63,338.50美元
- 第10年：65,238.66美元
根据这个表格，你退休时大约需要652,387美元才足够。你可以通过使用Investor.gov上的储蓄计算器来努力储蓄这么多钱，它会根据你的时间线和储蓄目标告诉你需要向你的投资帐户投入多少。
这种计算退休储蓄所需金额的方法简单易行。试试看，找出你的目标数字，看看你是否储蓄得足够达到目标。
想开黄金 IRA 帐户抗通胀？美国知名贵金属投资公司一览 ⬇️
这年头，赚钱的速度可以说远远跟不上通货膨胀的速度了！手里的钞票也只能眼睁睁看着被市场无情「稀释」💔 黄金及贵金属作为有形且保值的资产，在充满不确定性的今天，可以说是「抗通胀神器」，黄金 IRA 更是保守投资人为退休谋安稳的首选。由于黄金 IRA 需要有专门的托管人/公司担保，所以为大家筛选出在美国该领域比较知名的公司供参考。
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即使无责任，没犯错，车祸后你仍可能自掏腰包！揭秘汽车保险的盲点
汽车保险本来是用来防止经济损失的。但在某些情况下，即使是那些没有责任的司机，他们有足够的保险覆盖，而且没做错任何事情，也不一定能完全避免经济损失。
在发生车祸后，即使是没有责任的司机，如果他们的车辆被全损，他们也可能需要自己支付一大笔费用，尽管汽车保险公司理应承担这些费用。这是因为保险公司只支付事故时车辆的公平市场价值，而这个价格可能不足以购买同等条件的替代车辆。
对于全新的车辆，这个问题比较常见。新车一旦开出车行，其价值立即下跌约15%到20%，这意味着如果一个司机的车价值40,000美元，发生事故后可能只能得到大约34,000美元的赔偿，然后他们需要自掏腰包再支付大约6,000美元才能再次购买相似的新车。
新车的解决方案是购买新车替换保险，很多保险公司都提供这种保险。但对于旧车，这个问题就没有那么容易解决了。
如果某人拥有一辆保养极好的2014年款SUV，如果在2024年他们的车被全损，他们可能只能得到大约7,000或8,000美元的赔偿，这个金额可能不足以购买同样条件的2014年款SUV。这种情况下，他们可能需要升级到一个更新的型号，但成本会高得多。
不幸的是，对于这个问题，司机们无能为力，因为没有所谓的“旧车替换”保险。最好的选择是确保充分保险，以便在可能的事故后获得尽可能多的赔偿，并在储蓄帐户中留有应急现金。以防万一发生事故，需要以保险公司不愿意支付的更高价格购买新车。
【同场加映】美国怎么买汽车保险最便宜？使用免费工具分析
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把租房保险跟汽车保险绑在一起会比较便宜吗？哪些公司可以绑？
当你在同一家公司购买不同类型的保险的时候，捆绑保险 Bundle 通常是一种方便又省钱的方法。一般来说，租房保险跟汽车保险捆绑购买的话，是可以获得额外的折扣的。像 State Farm，GEICO，Progressive，Allstate 和 Farmers 等大的保险公司为同时购买这两种保险的顾客提供1％至5％的折扣。以 State Farm 4.7%的捆绑折扣（bundling discount），一年可以省下 $112。
捆绑租房保险跟汽车保险的折扣大概有多少？
● State Farm：4.7%｜捆绑总价$190/月｜单独购买汽车保险：$189/月｜单独购买租房保险：$10/月
● Geico：4.0%｜捆绑总价$91/月｜单独购买汽车保险：$83/月｜单独购买租房保险：$13/月
● Liberty Mutual：2.4%｜捆绑总价$243/月｜单独购买汽车保险：$234/月｜单独购买租房保险：$15/月
● Allstate：2.1%｜捆绑总价$299/月｜单独购买汽车保险：$290/月｜单独购买租房保险：$16/月
● Farmers：0.9%｜捆绑总价$443/月｜单独购买汽车保险：$438/月｜单独购买租房保险：$10/月
下图展示了捆绑汽车保险和租房保险每个月的总月费（黄色）VS. 分开购买两种保险的总月费（蓝色）⬇️
⚠️ 以上折扣和费用仅供参考，每个人根据个人情况的不同，折扣和费用都会有所偏差，请前往官网咨询喔！
如何捆绑租房保险跟汽车保险？
许多保险公司提供捆绑租房保险和汽车保险的选项，包括Geico，State Farm，Progressive，Allstate，Farmers，USAA，Esurance，Nationwide，Liberty Mutual，American Family，The Hartford/AARP，Travelers，Amica，Mercury，Auto-Owners，State Auto，Ameriprise Insurance，Kemper Direct 等保险公司。
捆绑这两个保单非常简单：当你了解租房保险或汽车保险报价时，公司通常会询问你是否要将你的保单与另一个保单捆绑在一起。如果你目前没有购买任何一项，那么你可以灵活地选择最适合你的保险公司和保险政策。
大多数情况下，你很有可能已经有了汽车保险，因为汽车保险几乎在所有地方都是强制性的。在这种情况下，你只需从你购买汽车保险的公司获得租房保险的报价，然后查看你将获得多少折扣就可以了。
如果你选择的租房保险的公司是小型或局部承运人，那么他们不一定提供 Bundle 的选项。
在这种情况下，你可以先打听一下你的车险公司有没有 bundle 服务，看看他们的价格；如果他们 Bundle 的价格比较低的话，那你可以考虑换租房保险；如果分开买比较便宜的话，你可以先保持不动。货比三家是非常重要的。
购买租房保险保障自己的权益
除了注意租房合同细节，购买租房保险也是保障房客权益的重要方式。如果房客造成厨房起火，那么房东是不会负责桌椅的维修费用，更不可能担保房客个人物品的损坏或者盗窃，因此租房保险就很必要了，同时保险也能理赔被驱逐出房子时的额外生活支出。
以下为美国房客最常选择的几家租房保险公司，戳链接即可直接进入官网询价 👇
因为不是每家租房保险公司都有在各地运营，房客也可以使用下方在线地图询价工具，查找居住地最受欢迎的租房保险公司 👇
你应该把汽车保险和租房保险捆绑在一起吗？
如果汽车保险和租房保险 Bundle 在一起，可以帮助你省钱并且更方便，你的付费流程更简单，而且有的保单可以让这两个共享一个 deductible。在这种情况下，你应该将其捆绑在一起。但这样也可能会有一些缺点。
Bundle 并不一定是最便宜的选择。你应该货比三家获得多个报价，因为在某些情况下，选择一家公司的汽车保险和另一家公司的租房保险，可能比某些捆绑选项更便宜。
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哪些迹象和网站可以判断我家附近治安好不好，需不需要安装监控系统？
一般大众观念认为治安不好的社区才需要防盗监控系统，但其实并非治安良好的社区就绝不会有窃贼光顾。
哪些迹象表明你需要安装监控系统
1. 你总隐隐担心你家治安不好
2. 你经常外出不着家
3. 你家里有贵重物品需要保护
4. 你住在一个偏远的区域，附近没有其它住宅（那你家就变成了显眼包😂）
5. 你想要确保家里的孩子和老人的情况
哪些网站可以查找家附近的治安
你可以通过以下的网站来评估以下自家附近的安全情况，好好评估之后可以决定是否需要安装监控系统。（点击标题即可链接到官网）
1. Spotcrime
美国相当大的犯罪消息网站。如果你正在寻找特定的犯罪事件数据，SpotCrime 是一个不错的选择。只要输入地址或地区，就会将近期各类犯罪事件标示在地图上。用户也可设置犯罪警铃，当指定范围中有任何犯罪事件发生，网站就会自动 Email 告知用户。
不仅如此，SpotCrime 接受来自当地警察部门的犯罪消息、新闻报导和当地用户自己生成的内容。输入你的新地址，就可以查看该地区已经报告了的任何犯罪行为。SpotCrime 记录的犯罪行为包括纵火、袭击、入室盗窃、抢劫、枪击、盗窃、故意破坏等等。
2. Neighborhood Scout
提供非常丰富的美国城市消息，从犯罪率、安全性到学区等消息应有尽有，用户可依照个人需求去搜索最适合的居住城市与社区。
在你输入具体地址或城市名称之后，Neighborhood Scout 会提供给你非常完整的地区消息，其中包含有关的房地产趋势、邻居和人口统计数据、学校评级和交通訊息等等。该网站还提供更深入的邻里犯罪数据，但是你需要订阅该网站才能访问。这部分的数据包括每年邻里财产和暴力犯罪的数量、暴力犯罪率对比图、财产犯罪率对比图、每平方英里的犯罪率等等。
此外，NeighborhoodScout 还在它的 blog 当中提供了大量有关社区安全的有用消息。从“美国最安全的城市”到“美国最危险的城市”，你可以在他们的博客上了解很多实用的内容。
3. National Sex Offender Public Website
唯一一个以性侵相关案件为主的美国政府官方网站。直接输入住址、邮递区号、城市或性侵者姓名等消息，就能搜索到相关消息。
对于父母来说，National Sex Offender Public Website 是搬迁到新社区的父母的最佳资源之一。 这个网站是免费的，并提供有关该地区已登记的性犯罪者的消息。你不仅可以查看你当前的社区是否有违规者，而且你还可以在搬家之前了解新社区的清空。
这个工具对有小孩的人特别有用，因为该网站允许父母访问附近任何诱拐儿童的罪犯的重要消息，幷包括罪犯的照片。该网站还提供了保护你和家人免受潜在伤害的重要提示和建议。你可以直接在手机上下载 app 使用。
4. CitizenCOP
可查找犯罪事件的 APP，也可让用户利用影像、视频、录音等方式上传犯罪事件，发生危险时也能直接与警局连接。父母在孩子手机中下载此 App 并设置安全区域，当孩子活动范围超过设置的安全区域时，父母就会收到通知。
5. AreaVibes
如果你想要了解自己新搬入的社区，最简单的工具之一就是 AreaVibes。该网站分析了城镇和社区的各个方面，为每个城镇和社区提供了一个“宜居性得分”。除了学校、便利设施、生活成本、天气和住房市场之外，AreaVibes 还分析了一个社区的犯罪率。
你只需要输入你的地址、所在街区或邮政编码，即可查看所在城市的宜居性得分和排名。你可以了解所在社区的总犯罪率和犯罪统计数据、所在社区的犯罪率与全国平均水平以及州平均水平相比如何等等非常有用的消息。
6. Moving.com’s City Profile Reports
如果你想要搜索要搬去的新社区的更全面的消息，那么你可以查看 Moving.com’s City Profile Reports 城市概况报告。除了犯罪报告之外，这份城市概况还将提供有关该地区学校品质、生活成本估算、气候、城市统计数据、住宅数据等的消息。
Moving.com 的城市概况报告每年更新一次，并提供来自各种来源的数据，包括： 美国人口普查局的估计和预测，劳工局按行业和职业划分的就业数据。国税局关于报税者和逐年移民的统计数据，联邦调查局、地方警察部门和城市犯罪消息，以及国家海洋和大气管理局的天气消息等等。
7. Family WatchDog
与 National Sex Offender Public Website 网站类似，Family WatchDog 是一个帮助定位住家附近的、已登记性犯罪者的网站，而且该服务是免费的，使用起来也非常方便。你需要做的，就是输入新家的地址，Family WatchDog 的地图将标出该地区已登记的性犯罪者的家庭住址。建议你可以订阅 Family WatchDog 的通知，这样一旦被定罪的性犯罪者在其附近登记了地址，该网站就会立即提醒订阅者。
8. Nextdoor
Nextdoor 相当于社区内部的免费私人社交网络，让邻居之间在线认识，更好地了解你的邻居。网站上的大多数讨论都围绕着当地推荐、当地新闻、分类广告，当然还有犯罪和安全。该网站是了解附近邻居的安全感、以及了解当地犯罪情况的好地方。
不过，除非你已经住在新社区内或新房子附近，否则你可能无法在人还没有入住的情况下加入该地区的 Nextdoor 群组。
9. CrimeReports
CrimeReports 的地图工具提供了最简单的方法来查找发生在特定区域的犯罪数据。该网站允许任何人向当地执法机构或热线计划提供犯罪线索。当地执法机构还每小时、每天甚至每周更新他们的报告，以在网站上提供最新的犯罪消息。
你还可以在线注册 CrimeReports 警报。你可以选择你感兴趣的区域和犯罪类型，然后创建警报，这样你就会及时收到相关警报的推送。
【更完善的家庭守护者：选择靠谱的居家保全系统】
用上方最多人使用的在线 Quote 分析工具看看个人情况（房屋大小、有几道门想安装摄像头、邻近的区域治安状况、你想安装的保全设备）综合起来，哪一家保全系统最合适也最划算。
之前用蚂蚁诱饵效果都很好，为什么今年就没效、蚂蚁都不吃了？
蚂蚁诱饵失效的情况很常见，原因如下：
不正确的诱饵选择
不同的蚂蚁种类有不同的饮食偏好，有的蚂蚁喜欢糖性食品，有的则喜欢蛋白质。蚂蚁一般会根据当时巢的所在地的情况来决定自己是需要更多的糖分，还是更多的碳水化合物。
比如阿根廷蚂蚁，它们在入侵新领域时会大量摄取蛋白质，这时候它们会攻击巢穴附近的昆虫和无脊椎动物，但当它们适应了该地区的环境之后，它们将恢复以碳水化合物为主的饮食。
另外，蚂蚁也会「挑食」，会厌倦长期吃同一种食物。如果它们一直接触同一种诱饵，可能会对其他食物来源产生偏好。考虑更换诱饵的口味或类型，以激发它们的兴趣。
诱饵放置的位置不对
当我们把蚂蚁诱饵放在它们日常觅食的道路上的时候，蚂蚁反而会不吃。原因是它们可能已经习惯了自己的觅食道路，想要沿着这条路线去终点寻找食物。
还有一种情况是，侦察蚁会发现这些诱饵食物，然后规划出另外一条路径来取食。但这个过程一般需要几天的时间。
有时候你会把蚂蚁诱饵放在容器或托盘上，如果这些容器被化学药品洗涤过，蚂蚁可能会望而却步。
用蚂蚁诱饵容易犯的错误
1. 一直使用相同的诱饵：蚂蚁的需求会变化。轮换不同类型的诱饵以保持它们的兴趣。
2. 忽视环境因素：极端的高温或低温会抑制蚂蚁活动。考虑诱饵的放置位置并根据需要进行调整。记住蚂蚁在夏季更活跃。
3. 忽略诱饵区域的卫生：清理碎屑和溢出的食物，使诱饵更具吸引力。
4. 过度估计诱饵的放置：先从少量诱饵站开始，并根据蚂蚁活动情况战略性地放置它们。
5. 缺乏耐心和一致性：诱饵需要时间生效。定期监测诱饵站，并更换耗尽的诱饵。
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有$20,000美元闲钱却存在支票帐户？别傻了，要真想理财应该放在…
很多人都会在支票帐户里存一些额外的钱来应急，如果有意外支出，或者是自动扣款比计划的要贵，那这笔钱可以缓解一下你的经济压力。但是呢，我们或许不应该把多余的钱都存进支票帐户里。
就大多数人而言，他们的支票帐户是不赚取利息的，这就是为什么建议大家一定要把钱存进储蓄帐户，最好还是高利息的储蓄帐户。因为通过利息赚到的每一笔钱对你都是有益无害的。在研究储蓄帐户时，要看看年回报率APYs。
就拿支票帐户里多余的$20,000来举例：来看看把钱存进支票帐户和存进高收益的储蓄帐户，利息大概差了多少钱👇
● Checking account (0% APY)：一年利息 $0
● High-yield savings account (4.65% APY)：一年利息 $930
上面这个例子是用4.65%的利率来进行计算的，一般来说应该在4.25%~5.25%之间。
一年多赚$930的利息，肯定比把钱存进支票帐户里颗粒无收要好得多。而且从长远来看，你可以赚得更多。因为把钱存在银行的时间越长，归功于复利的影响，你赚到的利息也就越多。
1年：本金$20,000，年利息$930，年底余额$20,930
2年：本金$20,930，年利息$973.25，年底余额$21,903.25
3年：本金$21,903.25，年利息$1,018.50，年底余额$22,921.75
假设你帐户上的年利率不变，三年内你将多赚$2,921.75美元。所以说，把钱存在一个有利息的银行帐户里是很值得的。
不想冒险又想快速攒钱？美国高收益储蓄帐户盘点，躺着净赚4%+利息回报！
花钱容易，攒钱难！你是否曾一度想通过投资赚回报，结果承受不了起起落落的市场风险？那么不妨试试超低风险的高收益储蓄帐户！只要把钱省下来存进银行，躺着净赚4%+利息回报，根本不用担心血本无归的情况！
下方为5家美国提供高收益储蓄帐户的银行，利息从4%到5%不等，反正钱存着也是存着，利息不赚白不赚嘛！戳下方了解看看吧 ⬇️
还在为买寿险而犹豫不决？晚买会面临什么「悲剧」？
还在推迟购买人寿保险吗？你可能正在犯一个很大的错误。虽然买保险听起来不是什么有意思的交易，或一件令人花钱花的开心的事情，但最好还是尽快采取行动获得全方位保障。
理由？来看看推迟买保险会面临的三大缺点吧👇
1. 你期望的保险覆盖范围以后可能无法使用
不要推迟购买人寿保险的最大原因是，随着时间流逝，你期望的保障范围会变得不可能。虽然任何人都可以购买人寿保险，但对于年老体弱的人，一份优质的保单才能提供最大的保障，比如足够的死亡抚恤金。
但并不是每个人都能买到最理想的定期寿险，因为保险公司在决定为你投保时会考虑健康状况和年龄。
2. 保费可能会越来越贵
老年人的人寿保险会越来越贵，而延迟购买也意味着未来保费会上涨。为了能获得一份可负担的保险，最好尽早出手。比如，现在还没结婚但计划未来结婚生子的人，可能在找到配偶前就该买保险，这样以后也能有必要的保护。
3. 在获得保险之前，可能有悲剧发生
这是最后一个也是最明显的缺点，在买保险前可能有悲剧发生。如果有人去世了，人寿保险应该提供给幸存的家庭成员。保险可以支付丧葬费用，也为幸存的亲人继续提供经济保障。在很多情况下，人寿保险会有绝症附加条款。这可以为某人离世前后的医疗或临终费用提供资金，允许投保人在需要时提前获得部分死亡抚恤金。
鉴于这三大缺点，很明显千万不要等着买保险，尽早出手吧~
【只想买每月几十块钱的定期人寿保险 (Term Life Insurance) 吗？】
美国的人寿保险公司大多都提供免费网上 Quote，填入基本消息、身体健康状况（比如是否抽烟、是否有运动习惯）以及预期投保金额，即可针对个人状况拟定个人保单并提供个人费率的报价。但由于每家保险公司的保户背景条件不同，使得费率制定规则不一，实际费用高低与保户个人健康状态与意识有关，所以具体金额还是要亲自 Quote 询价最准确。
温馨小提示：网上询价通常都会给予较大的折扣空间，若进一步提供电话让保险经纪主动联系则有可能拿到更大的优惠。
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白蚁大部队到访，房主苦不堪言！如果哪天房子被蛀空坍塌，房屋保险会为此赔付吗？
要知道白蚁会给房主带来非常严重的问题，如果它们进入了你家，你的房子不止会被这些小东西包围，木材会弯曲，地板和天花板也会被毁，房间里还会萦绕着一种闻起来像霉菌的气味，这也是为什么对这种类型的损害投保是很重要的事。
房屋保险会包括白蚁损害吗？
房屋保险的目的是为了涵盖“突发和意外”的问题，由于白蚁入侵通常是“日积月累”的问题导致的，可以通过日常维护来预防，你的普通房屋险不太可能会为此买单，你需要打电话给专业的害虫防治人员来处理这个问题。不过，如果当你的保单涉及下面这些与白蚁相关的损害时，还是会有一些例外的👇
● 房屋突然倒塌：如果白蚁害你的房屋倒塌，房屋保险可能会起作用。但这只会发生在你不知道白蚁存在的情况下，比如它们藏在了你家的天花板或地板里。
其他问题：比如白蚁损害了你家里的电线，导致起火，房屋保险可能会赔偿火灾损失。如果某些水损害，比如水管爆裂或突然漏水，导致的白蚁泛滥，你的保险公司可能会支付与白蚁那部分相关的赔偿。需要注意的是，水损害不该是个人疏忽或日常维护不善的结果。
白蚁损害的保险范围
如果你的房屋保险涵盖了白蚁损害，你是有权利可以获得最高限额的赔偿的。标准的房屋险是基于在完全损失的情况下从零开始重建房屋的费用。具体取决于房子的年龄、房间数量、面积、风格、当地的建筑和劳动力成本。记住，重建成本和你在网站上看到的房子的市价是不一样的。
哪种情况是不包括白蚁损害的？
● 个人忽视：作为一个房主，维护财产是你的责任。如果你没有采取措施预防白蚁损害，那保单是不会赔偿的。
日积月累的问题：在大多数情况下，白蚁的问题都不是突然发生的。它会随着时间更加严重，你应该注意到它，然后采取措施解决掉，你的房屋保险是不会为日积月累的问题买单的。
● 个人财产损失：通常情况下，房屋保险不包括白蚁损坏的个人财产，比如家具。它只会赔偿你家的物理结构和其他附属结构，具体要看你的保险政策。
房屋保险如同汽车保险，多问多询价，货比三家不吃亏！
房屋保险的保费会因为涵盖范围、自付额度与不同保险公司等因素而存在着数百元的差异。其实就像汽车保险，每家房屋保险公司评估屋主的个人条件背景的重点都不尽相同，给出的保费费率也会不一样；建议综合参考各家公司保费报价以及服务评价，选择最适合自己的保费方案。下方工具就针对各州屋主推荐该州以及城市好的房屋保险公司。
如何就白蚁损害进行索赔？
● 联系你的房屋保险公司：不要等到保险公司知道你的损失，越早联系他们，索赔成功的可能性就越高。
● 填写索赔表格：接下来，你需要填写一些表格来正式提交索赔。一定要尽快填好，并按照保险公司的要求去提交。
● 记录损坏情况：拍下你家被白蚁破坏的照片和视频，它可以帮助你获得更高金额的理赔（维修费用）。
● 等待理赔员上门：一旦保险公司收到你的表格，他们会派一名理赔员到你家。他将评估损失情况，并确定是否会为你理赔。
● 获取维修估价：打电话给一些灭虫公司或是承包商，看看修复白衣损害需要多少钱。你收到的报价可以帮助你协商能获得的保险金额。
● 接受赔偿金：最后，保险公司会给你一份报价。在你接受之前，确保自己对这个金额感到满意。
如果索赔被拒该怎么办？
● 联系你的房屋保险公司：首先，你需要和保险公司争论你的索赔，你可以和理赔经理或是更高级别的人分享你拍的照片和视频；
● 聘请律师或公共调解员：根据你的情况，让律师或公共调解员参与其中或许是值得的。这些专业人士可以在争议过程中为你提供帮助，并指出理赔员可能会遗漏的任何问题。
● 联系州保险部门：如果你希望调解，公正的第三方将帮助你和保险公司达成共同协议。联系你所在的州的保险部门，了解更多可用的调解计划。
● 向州政府投诉：你可以向所在州的保险部门投诉，通常是通过网络或邮件。如果你这样做了，记得附上一些文档来证明自己的观点。
关于白蚁损害的常见问题
1.如果白蚁损害不在房屋保险内：你需要联系一些灭虫公司和承包商来评估损失并提供报价。因为你得自掏腰包，所以记得选择价格合理、信誉度高的公司。
2. 如何预防白蚁损害：首先要清除植物、覆盖物、木柴等材料，纤维素是白蚁最爱的食物。同时，检查房屋的地板是否有小裂缝或洞，一定要把这些地方密封住，防止白蚁进入。最后，别忘了安排专业灭虫员每年进行一次白蚁检查。
3. 怎么才能发现白蚁损害：有很多迹象需要提高警惕，比如墙体变色、油漆剥落、木材中空、木地板弯曲、木材剥落或损坏，以及地板墙壁和家具商出现迷宫般的图案。
4. 除白蚁的费用：根据HomeAdvisor的数据，除白蚁的费用可能从$228~$957不等，甚至更多，具体取决于你家的位置、选择的公司、虫害的严重程度、白蚁的类型。
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