以下将盘点一些年轻时可能会犯的错误财务决策⬇️

1. 购买实际负担不起的房子

在房价高涨、抵押贷款利率居高不下的房地产市场中，找到一个负担得起的购房地点并不容易。但是如果您买了一栋太昂贵的房子，可能会面临其他账单的拖欠风险。

最终，可能会陷入这样一种可怕后果：为了拥有自己的梦想房子而花费过多，以至于没有剩余资金用于退休储蓄。

一般规则是，您的住房成本，包括月供、保险和房产税，不应超过您实际收入的 30%。如果您遵守这个限制，您可能会在最小的压力下支付您的房屋所有权成本，并且仍然有剩余资金用于其他支出和目标。

但是，如果您咬牙放开预算，最终在房屋上花费了您月收入的 45%，您可能会陷入高昂的债务和退休储蓄不足的境地。

2. 从IRA帐户中取款购买房屋

个人退休帐户通常在59岁半之前提取资金会征收 10% 的早期提取罚款。不过，对于首次购房的人来说，有一个例外。如果这是您第一次购房，您可以免除多达 10,000 美元的罚款，用于购房目的。

您可能认为从您的IRA帐户中提取首付款是一个明智的做法，但这可能会导致您晚年储蓄不足。

假设您的IRA帐户通常每年产生 10% 的回报（这与过去50年来股票市场的平均回报率相符），35岁时从IRA帐户中提取 10,000 美元购房，到65岁时，考虑到失去的收益，您可能损失近 175,000 美元。到达退休年龄时，您的IRA帐户中会少很多钱。

3. 投资过于保守

在30多岁时，您可能倾向于在IRA帐户中保守投资，以避免该帐户遭受重大损失。但是，在30多岁时，您应该承担这种风险，因为您有很多年的时间来应对股市波动，并在经济上取得进步。

过去50年来，股市的平均回报率为 10%，考虑到增长和下降的周期。如果您在IRA帐户中投资过于保守，可能会导致储蓄不足。

假设您全力投入股票，并在IRA帐户中每年获得 10% 的回报，并且从30岁到65岁每月贡献 300 美元。以这个贡献率和回报率，您到退休时可能会有约 975,000 美元。

然而，如果您保守投资，在这个期间只获得 6% 的回报，您最终只会得到约 401,000 美元。这是一笔不小的钱，但比起 975,000 美元则少了太多。

您肯定不希望在年老时对30岁的自己感到无奈。因此，在30多岁时尽量避免这些财务错误，以安详晚年。

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搬家前先整理好东西会让过程顺利很多。搬家专家建议：“让孩子参与打包，他们会觉得自己对物品有控制感。让他们自己决定要留什么、扔什么，结果可能会让你惊讶。”

专家同时建议，父母也要一边整理自己的东西，这样孩子会更有动力跟着做。她说：“这样一来，父母也不会觉得总是要替孩子整理东西。”

制定搬家清单

无论是采购学习用品还是完成家庭作业，清单都是必不可少的。带孩子搬家也一样！清单可以包括：

- 通知学校

- 收集重要文档，如疫苗接种记录

- 安排搬家当天的儿童照护

- 打包随身物品袋，里面放置必需品

- 按需使用时间优先打包（如夏天搬家可先打包冬衣）

- 准备一个活动袋，里面有涂色书、拼图等，让孩子在父母忙碌时有事可做

让孩子参与打包

虽然自己打包可能更快，但让孩子们参与进来，既能完成任务，又能让他们更适应这个过渡。

Toft建议：“让孩子们帮忙贴标签，这样他们知道物品应该放在哪里。你还可以通过贴照片或翻译单词，让孩子们在打包中学到更多东西。”

让搬家变得更轻松

某搬家公司的老板建议，尽早和孩子们谈谈搬家的事，让他们参与到搬家的过程。她说：“在搬家之前，带孩子们去新家看看，让他们对新家感到兴奋。可以让他们选择自己的房间。”

在搬家之前，最好也了解一下新社区的俱乐部、课程或活动，让孩子们熟悉环境，保持活跃，并结交新朋友。

你还可以通过让孩子们发挥创意来帮助他们适应新家，比如让他们布置自己的房间，在后院进行艺术项目，或者一起完成家庭艺术项目，让房子更有家的感觉。

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💡 延伸阅读 >>> 《美国房屋净值贷款 HELOC 的提款期 Draw Period 是什么意思？提款期通常有多长？》

进入还款期（repayment period）要做什么？

HELOC 提款期有多长务必提前了解清楚，以免到期日想取钱发现取不了，又或者被突然来的一大笔账单吓到。

在提款期到期日（也就是进入还款期时）来临之际，屋主需要提前确认好自己所欠的贷款金额，之后的月供大约是多少，并且要了解清楚之后的利率。一般来说，利率在还款期都是固定的，但是也有 HELOC 项目是使用浮动利率（variable-rate HELOC），所以如果屋主担心之后利率浮动太大，在提款期还来得及调整成 fixed-rate HELOC。

如果屋主在整个提款期都没有偿还过本金，那么在提款期到期时准备好月供突然大涨！通常来说，还款期的月供是提款期的两倍，因为在提款期屋主只需偿还利息费。屋主一定要确保自己在还款期能还得起贷款，毕竟 HELOC 是以房子做抵押的。

HELOC 的申请标准一般是 FICO 信用分数最低要有680分。因为是拿房子做抵押，屋主在选择 HELOC 还是要根据个人情况，权衡利弊以及是否合适。

🌰举个例子：如果你的贷款机构提供了一个 30 年期的 HELOC，其中包括一个 10 年的提款期，你可能在提款期的前 10 年只需支付利息，而在剩余的 20 年里，你将需要同时偿还本金和利息。

由于你的 HELOC 利率取决于基准利率（通常是最优惠利率），贷款机构可能会在此基础上加上 1 至 2 个百分点。因此，最好在估算你能借款的金额时保持保守，以避免在提款期结束时无法按时还款或偿还贷款的情况。

还款期的其它还款方式

通过 HELOC 贷款，最理想的情况肯定是在提款期就把钱一边给还清，这样进入还款期就不需要还款了。如果个人预算不允许这么操作，且担心到还款期时压力大增，可以考虑其它的还款方式 ⬇️

1. Refinance 另一个 HELOC

如果屋主信用分数不错的话，可以在第一个 HELOC 进入还款期时，用新的 HELOC 的提款期来还贷款。当然，你要确保之后第二个 HELOC 进入还款期时，能够还得上贷款。

2. Refinance 另一个房屋净值贷款

注意！这里说的房屋净值贷款是 home equity loan，而不是 HELOC。Home equity loan 和 HELOC 一样都是房屋净值贷款，只是形式不太一样。Home equity loan 是直接贷款一大笔资金，之后按月还款，不像 HELOC 分为提款和还款两个阶段。屋主可以通过 home equity loan 先还掉 HELOC 剩余的贷款，之后按月还 home equity loan 的贷款就行。

💡 同场加映 >>> 《美国房屋净值贷款 Home Equity Loan 和 HELOC 有什么不同？如何选择？》

3. Cash-out Refinance

现金再融资即，将个人原本的房贷换成一个新的、贷款金额比原本所剩贷款余额（balance）更大的贷款。这时，多出来的贷款金额就可以提现。房贷利率通常比房屋净值贷款的利率要低，另外，如果 refinance 的时候，房贷利率比原本的利率还要再低的话，对于屋主来说还可以省下一些钱。不过要注意的是，refinance 是有成本的，有时候不见得划算。

💡 同场加映 >>> 《什么是 Cash-Out Refinance 竟然能把房子变提款机？什么情况建议做这种重贷？》

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Home Equity Loan 许多条款和费用是由贷方确定的，因此在你达成任何协议之前最好研究这些细节。有些费用你们甚至可以公开谈判。上图免费分析工具可以选择所居住州的 Home Equity Loan 公司推荐。各家给出的利率以及手续费会视贷款金额高低和贷款方式有所变动，如果想要在这里省点钱，货比三家绝对不吃亏。

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Costco 保险的总体评分

MarketWatch 为 Costco 的 Connect 保险打出 9.1 分（满分 10 分），其评分依据是其经济实惠的保障选项和额外福利。

其它评分如下 ⬇️

- 总体评分：9.1

- 费用与折扣：9.5

- 保障范围：9.4

- 行业声誉：8.4

- 可用性：8.1

- 客户体验：9.2

Costco 的租房保险承保范围也非常广，你可以根据自己的需求进行选择，主要有以下这些：

1. 个人物品：租房保险可以保护不是你家里的非永久性的个人物品安全

2. 责任保护：如果有人在家里收到伤害，租房保险可以 cover 一些，这包括医疗费在内。

3. 生活费用：如果你搬家的时候有造成任何房屋损坏，这个部分保险可以 cover

4. 积水损坏：如果你的租房的地下室有积水问题、造成损坏，那么保险可以承保。请注意，这是一项可选保险，不在标准计划之中。

5. 地震覆盖：如果你居住在容易发生地震的地区，那么你的财产将受到保护。

根据 Costco 的网站，会员在改用 CONNECT 后的第一年平均可以节省615.43美元的保费。如果你购买 CONNECT 的租房保险，一般他们还有以下这些优惠：

1. 家庭安全功能：对于具有某些安全设备，如烟雾警报器、灭火器、门栓锁、安全警报器、自动喷水灭火系统等的家庭来说，可享受折扣

2. 忠诚客户折扣：一旦你使用 CONNECT 达到一年及以上，你选择使用 CONNECT 的时间越长，你的费率就可能会越低

3. 多产品 Bundle 折扣：如果你通过 CONNECT 购买了多份保险单，你就有资格享受 Bundle 折扣。

4. 索赔免费折扣：此折扣适用于过去五年内未提出索赔的人

Costco 的租房保险购买流程非常简单，你可以直接上 Costco 保险的网站上 quote，获得报价后可以直接在线购买，过程非常简便。

购买租房保险保障自己的权益，节省保费靠多方比价

在租房时，除了注意租房合同细节，购买租房保险也是保障个人权益的重要方式。如果房客造成厨房起火，那么房东是不会负责桌椅的维修费用，更不可能担保房客个人物品的损坏或者盗窃，因此租房保险就很必要了，同时保险也能理赔被驱逐出房子时的额外生活支出。以下为美国房客最常选择的几家租房保险公司，戳链接即可直接进入官网询价 👇

因为不是每家租房保险公司都有在各地运营，房客也可以使用下方在线地图询价工具，查找居住地最受欢迎的租房保险公司 👇

1. 在把房屋出租前需要做的事情

在把你家的房屋出租之前，你需要采取的第一步措施是移除家里的所有贵重物品和个人财产。此外，你还需要确保房屋没有任何火灾隐患，最好家里安装完整一套一氧化碳探测系统和烟雾报警器设备。你可以考虑要不要留下洗衣机和烘干机，因为这对于新租户来说应该很吸引人。而且你要把自己的水电公司的帐户给关掉，因为租客会向水电公司设置自己的帐户。

2. 更改房主的保险单

给自家住的房子和租给别人的房子的保险是很不一样的。你需要停止现有的房屋保险合约，把它换成仅涵盖房子本身的保险。这会比你当下的保险要便宜，因为你要出租房屋的时候，房屋保险只需要承保房子，不需要承保对里面家具等贵重物品的赔偿。

如果这个房子一年中的大部分时间都是自住，只是断断续续出租整个房屋或部分房间，那么只要你事先告知保险公司，你现有的房屋保险政策可能会 cover 你的租客。

如果你打算长期出租房屋，则可能需要一份新的房屋保险，这旨在保护租赁财产。在保险风险方面，保险公司对出租房屋的看法与你短期出租的时候不同，请务必与你的房屋保险公司认真讨论新的房屋保险的承保范围。

另外值得注意的是，如果你通过诸如 Airbnb 之类的短期出租服务间歇性地出租房屋，请务必在出租期之前告知你的房屋保险公司。如果你提前告知某些房屋保险公司，他们可能不需要额外的保险，但是有些保险公司可能需要你购买另一份特定的房屋共享保险，来补充你的房屋保险政策。

3. 出租房屋保险 rental property insurance

如果你将房产出租作为收入来源，出租房产保险可以帮助你覆盖从因受伤而引发的责任到因房产损坏导致无法出租时的租金损失。

以下是每份出租房产保险政策中的四个主要保障内容 ⬇️

房屋结构：如果你的出租房产因火灾或极端天气等承保风险受损，此保障将涵盖房屋的物理结构。

房东的个人财产：此保障涵盖房东拥有的物品和家电，如洗碗机、洗衣机和干衣机，以及用于维护的物品，如铁锹、耙子和割草机。

责任险：如果租户或访客在你的房产上受伤并提起诉讼，此保障将涵盖法律和医疗费用。

租金损失：也称为公平租金价值保障，当因承保损失导致你无法收取租金时，此保障将补偿你未能收取的租金。

与提交房屋保险索赔类似，在处理房产损坏或损失的索赔时，你需要先支付保单的自付额，即在保险公司承担损失之前你需支付的金额。

不过该保险不包含承保以下内容 ⬇️

租户的家具和个人物品：出租房产保险不涵盖租户在出租单元内的个人物品损坏。你的租户需要租户保险来保障他们自己的财产。

维护问题：出租房产保险也不涵盖磨损、逐渐损坏或任何被视为日常维护问题的情况。

房产空置期间的损坏或损失：如果你的出租建筑物空置超过60天，出租房产保险通常不会提供损失保障。

洪水或地震损坏：房东保险不涵盖因洪水或地震造成的损坏，除非你的保单中有额外的相关保障。

房屋保险如同汽车保险，多问多询价，货比三家不吃亏！

房屋保险的保费会因为涵盖范围、自付额度与不同保险公司等因素而存在着数百元的差异。其实就像汽车保险，每家房屋保险公司评估屋主的个人条件背景的重点都不尽相同，给出的保费费率也会不一样；建议综合参考各家公司保费报价以及服务评价，选择最适合自己的保费方案。下方工具就针对各州屋主推荐该州以及城市好的房屋保险公司。

1. 做好功课

别因为对未知的恐惧而打消一个人搬到新的州的念头！花点时间浏览旅游博客和当地网站，联系你认识的熟悉那里的朋友，尽量了解你新家的生活情况。

如果你是为了工作或上学搬家，咨询一下你的公司或学校是否有为新居民提供的资源。

如果可以的话，先租几个月或短期分租，这样可以让自己有时间适应新环境，然后再决定长久定居。

洛杉矶的Compass房地产专家Madeleine Perez建议，可以考虑先租六个月到一年，这样可以更好地了解该地区，并找到一个当地的房地产经纪人来简化买房过程。你甚至可以考虑先把一些大件物品存放起来，直到找到合适的住所。

如果你对在新城市结交朋友感到不安，试着选择靠近你感兴趣的地方。你是学生吗？那就选择靠近校园的地方，或者靠近书店、图书馆或咖啡店。喜欢运动吗？靠近当地公园或运动场可能会帮助你找到志同道合的运动爱好者，他们可以欢迎你加入社区。

给自己更多时间熟悉这个地区，你会更快地感觉自己像个本地人。

2. 精简和整理

搬到一个新的州，特别是一个人搬家，是精简物品的好机会。花点时间进行一次彻底的衣橱清理，精简你的物品，这样可以节省时间、空间和金钱。

考虑你将搬到的地方。如果你要搬到阳光明媚的佛罗里达，可以把那些冬装处理掉。要去丹佛？也许是时候和冲浪板和海滩用品说再见了。

搬家前的整理也是降低成本的好方法。如果有大件物品如沙发、床架、桌子或电器可以处理掉，可以节省运输或驾车搬运到新州的费用。

3. 考虑时间安排

为了确保到达时不被困住，Perez建议在出发前一定要问搬家公司正确的问题。

“搬运你的家具和汽车是个大工程，有时搬运汽车或通过货运搬家，卡车是在装满时出发，而不是在你方便的时候。所以在面试搬家公司的时候，你要问清楚你的物品是单独运送，还是作为一个单元的一部分。了解时间安排很重要，这样你的物品才能在你需要的时候到达。”

4. 聪明打包

搬家不是可以留到最后一分钟的事情，特别是当你一个人跨州搬家时。

跨国搬家时，打包不当是最严重的错误之一。无论你是自己搬运物品还是雇用搬家公司，长途搬家意味着更多的损坏风险，所以一定要打包好。一般来说建议每个房间至少安排一天时间来打包。

可以利用大量报纸或揉皱的纸，填满箱子的底部和顶部，这样可以有足够的缓冲，如果你按压角落还能感觉到空间，那么这些箱子很可能会在压力下崩溃。

节省打包材料可能会在短期内省钱，但你可能会因此付出代价，箱子破碎和物品损坏。购买高品质的打包材料可以决定搬家是否成功，还是要去商场替换贵重物品。

5. 物品分类

保持井井有条是减轻压力的有效方法之一。准备好你需要的重要文档，并确保它们安全，不会在搬家过程中丢失。

由于你要跨州搬家，确保任何你旅行时需要的东西（机票、身份证等）也容易拿到。

按需打包也很有帮助。把你到达后马上需要的东西单独打包，这样你就不用为了找第一晚需要的东西而翻遍搬家车。

根据你搬家的时间和地点，按季节分类物品也可以帮助你追踪到达后需要的东西。

把厨房物品放在倒数第二个打包，这样你可以确保有足够的时间来处理这些易碎物品。

如果这些听起来很多，可以制作一个详细的清单，可以避免在独自搬家时忘记重要细节，同时也能让你安心，因为你知道自己已经掌控了一切。

最后，所有人都知道搬家很贵，所以别忘了整理好你的财务。一个包含打包材料、搬家公司和旅行费用的预算表，可以帮助你防止意外支出。

想到搬家就头大？找到靠谱的搬家公司就不慌！

人在江湖闯，哪能不搬家。不管是当地搬家还是跨州搬家，只要是搬家，就绝对没有「轻松」二字！搬家这种人间疾苦体验一两次就够了，如果经济允许，还是找一家靠谱的搬家公司最省心！下方为美国几家好评度较高的搬家公司，前往官网填入搬家基本数据即可拿到报价，之后货比三家，就可以舒舒服服的开启新生活啦～

因为不是每家搬家公司都有在全美各地运营，下方在线地图则筛选出了各地好评度较高的搬家公司，建议大家多多比较，选择最适合个人搬家情况的搬家公司。

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如果您计划购房，拥有良好的信用评分将大大提升您获得低利率贷款的机会。传统贷款的最低 FICO 分数要求为 620 分，但如果您的分数更高，您将有更大机会获得更优惠的利率。为了提升信用评分，您可以考虑偿还部分债务、检查并纠正信用报告中的错误，以及避免在申请房贷前申请新信用卡。

2. 准备充足的首付款

购房时，首付款通常是最大的一笔现金支出。为了避免额外的费用（如 PMI），通常建议准备 20% 的首付款。这不仅有助于创建房屋净值，还可以让您在贷款利率上获得更好的条件。然而，根据 2023 年第四季度的数据，全美房屋的中位价格为 $417,700 美元，这意味着您需要准备接近 $84,000 美元的首付款。

3. 探索不同的贷款选项

货比三家是获得最佳利率的关键步骤。不同的贷款机构提供的利率和条款各不相同，有些贷款机构可能会要求您支付“房贷点数”来获得更低的利率，而另一些则可能提供更高的利率但不需额外费用。即使目前的利率环境不理想，但通过仔细比较，您仍有可能找到适合您的贷款方案。

美国有哪些知名的 Refinance 贷款公司

这些 Refinance 贷款公司不止可以在线查找贷款额度，很多还提供 Online Refinance 服务：过程全部都在线完成。这些在融资服务少掉了实体店面的租金，在价钱方面还可以压更低。

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4. Paramount Bank：提供各种贷款种类的报价，包括 Jumbo，Conventional，FHA，VA 等等，标榜可客制化贷款并保证最低利率。前往 Paramount Bank 询价 >>

5. Better Mortgage Corporation：非常直观好操作的接口，透过简单几个问题询问房屋类型、市价估值就可提供报价，在线就完成，非常少人为介入，所以如果只是想试水温不想被烦的话可以先试用此平台拿个利率参考。前往 Better Mortgage Corporation 询价 >>

*以上各家贷款公司针对不同地区（Zip Code）能给出的利率 Offer 皆有不同，不一定所有地区都适用。

另一方面，如果你没有按时支付房屋保险，它一般是不会对你的信用产生负面影响的，但会有其他不利后果会随之而来。

在某些情况下，房屋保险公司可能会决定转向催收公司，来要求你支付保险费。此时如果催收公司把你的债务报告为拖欠，那这些消息就可能会出现在你的信用报告上，并损害信用分。

通常情况下，当你没有按时支付房屋保险费用时，保险公司会先给你一张通知，要求你在一定期限内缴清。如果你超过了这个宽限期，保险公司将有权取消你的保单。一旦这种情况发生了，如果你没有房屋保险，就无法在房屋受损的情况下得到保护。些类型的损害可能需要花费数万美元来解决，所以让保单失效真的不是什么好主意。

此外，如果有人在你的房产上受伤，房屋保险会负责责任险的部分。但如果你没有这样的保险，一旦发生受伤情况，你很有可能被他人起诉。

如果你还在偿还房贷，一旦房屋保单失效，贷款人将收到通知。此时贷款机构可以帮你买保险，并让你支付账单，但成本要比最初的保单高得多。

所以说，迟个几天交房屋保险可能不会损害你的信用或导致保单失效，但推迟太久还是有可能的。如果你出现到期支付保费的困难，不如赶紧联系房屋保险公司，他们可能愿意制定一个付款计划，防止你陷入“拖欠”的类别中。也可以货比三家，看看是否能在其他保险公司或政策上省些钱。

房屋保险如同汽车保险，多问多询价，货比三家不吃亏！

房屋保险的保费会因为涵盖范围、自付额度与不同保险公司等因素而存在着数百元的差异。其实就像汽车保险，每家房屋保险公司评估屋主的个人条件背景的重点都不尽相同，给出的保费费率也会不一样；建议综合参考各家公司保费报价以及服务评价，选择最适合自己的保费方案。下方工具就针对各州屋主推荐该州以及城市好的房屋保险公司。

避免购买超出自己经济能力的房子。在房价高涨的市场中，找到合适的住房并不容易，但过度消费可能会导致您无法偿还其他账单，甚至影响到退休储蓄。遵循住房成本不超过实际收入30%的原则，能够让您在压力最小的情况下，维持良好的财务状况。

2. 从IRA帐户中取款购买房屋

从IRA帐户中提取资金购房可能看似是一个好主意，但这实际上会影响您的退休储蓄。假设您的IRA帐户通常每年产生 10% 的回报（这与过去50年来股票市场的平均回报率相符），35岁时从IRA帐户中提取 10,000 美元购房，到65岁时，考虑到失去的收益，您可能损失近 175,000 美元。这对于您的晚年财务状况是非常不利的。

3. 投资过于保守

过于保守的投资策略也是30多岁时常见的错误。这个年纪正是承担风险的最佳时期，因为您有足够的时间应对市场波动。选择更积极的投资策略，如股票，可以显著提高您的退休储蓄。与保守投资相比，长期来看可能会差距达到数十万美元。

过去50年来，股市的平均回报率为 10%，考虑到增长和下降的周期。如果您在IRA帐户中投资过于保守，可能会导致储蓄不足。假设您全力投入股票，并在IRA帐户中每年获得 10% 的回报，并且从30岁到65岁每月贡献 300 美元。以这个贡献率和回报率，您到退休时可能会有约 975,000 美元。然而，如果您保守投资，在这个期间只获得 6% 的回报，您最终只会得到约 401,000 美元。这是一笔不小的钱，但比起 975,000 美元则少了太多。

您肯定不希望在年老时对30岁的自己感到无奈。因此，在30多岁时尽量避免这些财务错误，以安详晚年。

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