当代年轻人更愿意从事自由职业，在一家公司通常待不到3年！这也让他们意识到：需要人寿保险来保障“不稳定”

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随着Z世代和千禧一代“工作模式”的转变，人寿保险在长期财务计划中的角色可能也会发生变化。越来越多的人从所谓的传统职业变为自由职业，据纽约人寿保险公司Surevested的创始人说，自由职业者明白他们需要对自己的财务承担100%的责任，“它不像你在一家公司上班那样，每月有保障”。

很多四五十岁的人，在依靠雇主提供的人寿保险为生，但年轻一代则更喜欢在工作场所之外寻找保险。根据为保险公司提供消息共享数据的公司MIB Group表示，2020年44岁及以下的美国人申请人寿保险的速度是45~59岁群体的两倍以上。“他们更加倾向于外部市场，而不仅仅是从雇主那里得到的，因为他们知道未来30年自己的雇主可能会有很大的变动”。

根据劳工局的最新数据，年轻员工通常不会像年长的劳动者一样工作很长时间。2020年1月，25岁至34岁员工的平均工作年限为2.8年，而55岁至64岁的平均工作年限为9.9年。

员工不能总是将团体的人寿保险转换为个人保险，以避免在他们离职时失去保险。而对于没有雇主提供保险的长期自由职业者来说，这可能更有必要。此外，基本的团体人寿保险对员工来说是免费的，但它的最高金额通常是员工年薪的一到两倍，这通常无法提供一个足够强大的金融网。

【只想买每月几十块钱的定期人寿保险 (Term Life Insurance) 吗？】

美国的人寿保险公司大多都提供免费网上 Quote，填入基本消息、身体健康状况（比如是否抽烟、是否有运动习惯）以及预期投保金额，即可针对个人状况拟定个人保单并提供个人费率的报价。但由于每家保险公司的保户背景条件不同，使得费率制定规则不一，实际费用高低与保户个人健康状态与意识有关，所以具体金额还是要亲自 Quote 询价最准确。

温馨小提示：网上询价通常都会给予较大的折扣空间，若进一步提供电话让保险经纪主动联系则有可能拿到更大的优惠。

有一个简单的方法可以用来估算需要多少人寿保险：将你的收入乘以你的受益人需要经济支持的年数。对于收入难以预测的自由职业者来说，这种计算方法可能很棘手，但也可以效仿从事房地产等以佣金为基础的工作的人，他们的月收入也不稳定。建议看下自己的平均收入，以及行业中与你水平相当的人长期以来的收入。一旦你可以估算自己的年薪，你就能算出如果自己挂掉了，人寿保险可以支付多少钱。如果你对自己未来的需求不确定，建议购买一种可以随时间调整保险范围的保单，比如定期寿险，未来可以再换成永久寿险。

“最好至少能让一份保单生效，因为如果你以后决定需要更多的保险，它可以确定你是否符合资格”。

传统上，购买人寿保险可能需要数周时间，通常还需要体检，但年轻人实在无法接受要花45天才能让一项政策生效。最近几年，很多保险公司已经通过使用大数据算法在几分钟内在线处理申请，如果你想要快速获得一份保单，这可能是你的最佳选择。但无论你是否在网上购买人寿保险，它的类型应该与你的整体覆盖目标保持一致。

永久保单，比如终身寿险，通常会在你去世前一直保持有效，其中还包括一个投资帐户。你可以在有生之年根据保单的现金价值提款或借款。数字投资越来越受欢迎，可能会让传统的终身寿险降低吸引力。如果你只是想要一份单纯的寿险，而不是把它作为一个投资工具，考虑定期寿险就可以了。定期寿险为你提供一定年限的保险，不包含投资成分，往往比永久寿险便宜，对于大多数人来说通常就足够了。

哪些公司提供免体检、即刻生效的保单

Bestow：成立于2017年，购买前不需要体检，公司将通过专有算法来评估投保人的身体健康状况，相比购买其它寿险要花上几周的时间，Bestow 只需要几分钟，而且全程网上操作，无需联系保险经纪。不过，Bestow 的寿险选择有限，只有两种定期寿险，2年制和10-20年制。Bestow 的评分为A+。

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Ladder：成立于2017年1月，Ladder 寿险具有灵活性，适合想要自定义寿险的投保人，评分为A。公司只提供10-30年的定期寿险，不过在投保的过程中，投保人不需要额外支付其它费用可以调高或调低承保金额。寿险申请过程为在线申请，不需要体检。在全美49个州销售 Fidelity 的寿险保单，DC和纽约销售的是Allianz Life Insurance Company of New York 的保单。

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Fabric：Fabric 提供定期人寿保险、遗嘱等其他可以帮助改善家庭经济生活的产品。他们家的定期人寿保险包含10年、15年以及20年的期限，保额从10万美元到500万美元不等。同时也可以使用 Fabric 的工具来创建遗嘱或者同步其他的家庭财务状况。Fabric 的在线客服的评价很高，但可惜并非每个州都能购买到他们的保险。

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