编按：购买人寿保险最关键的问题就是保险受益人和死亡抚恤金，稍有不慎，很可能就会在投保人死亡时引发一系列的法律纠纷。以下将分享一位“第三者”的担忧，她的伴侣为她买了人寿保险，并将其列为保险受益人，但伴侣的原配妻子并不知道此事。她担心在她伴侣死亡时，她的原配妻子会来争夺这笔死亡抚恤金 …
“第三者”写给人寿保险经纪的信 ⬇️
我住在犹他州，六年来，我一直在和一位已婚男人见面。我并不为此感到羞愧。尽管我们两人互相关心对方，但是我们的关系属于互惠关系，他给我钱，我给予他陪伴。
在过去五年里，他是我的收入来源，负责我所有的开销，他这么做是因为爱我，因为我帮助他逃离了他悲惨的生活（他的原话）。他结婚多年，只有一个孩子并且已经长大成人。
他比我要老很多。最近他为我购买了$100,000的人寿保险，把我列为受益人。他的妻子并不知道我的存在，也不知道这份保单。我们有提前做了一些确保我能拿到抚恤金的准备：我能够在他妻子不知情的情况下拿到他的死亡证明。
他精神和身体目前都还健康。我想知道的是，在他死后，如果他妻子发现了这份保单，有没有可能成功申请到抚恤金？或者有没有可能她打官比较容易胜诉？最终由谁来支付这笔抚恤金重要吗？
【美国知名人寿保险公司都有哪些】
温馨小提示：网上询价通常都会给予较大的折扣空间，若进一步提供电话让保险经纪主动联系则有可能拿到更大的优惠。
人寿保险经纪的回复 ⬇️
羞耻感是这个社会和个体一种糟糕且具有毁灭性的压力，我会希望任何人都不要经历。
婚姻是很复杂的。有些人的婚姻遵循「别问，别说」的规则来经营。有的人结婚是为了图方便。有的婚姻存在不忠行为，而其中一方长期被蒙在鼓里。当然，也有的情况是，妻子想要个人空间，宁愿伴侣去和其他人倾诉。
接下来回答你的问题，犹他州是一个讲究公平划分的州，所以对公平的挑战很可能伴随巨大的风险和高昂的代价。在讲究公平财产制的州，假设婚姻共同财产要用来支付保费，那么妻子是有权申请索赔的。所以我建议是，如果保单允许的话，把你改成该保单的持有者（owner），这样一切都会简单点。
俄亥俄州的一家律师事务所 Dupont & Blumenstiel 之前也有接过类似的案子：夫妻的共同财产用于购买将“第三者”列为受益人的人寿保险，而尚存的妻子并不是保险受益人。
根据律师事务所，在这个案子中，美国国税局认为，尽管一半的收益包含在已故配偶的联邦总财产中，但在某些情况下，尚存的配偶可能会把配偶一半的收益赠予指定的受益人。
当然，起诉的整个流程是相当复杂的，主要还是要看已故配偶生前是如何和保险公司签订协议的。如果其尚存妻子想要拿到这笔钱，还需要提供证据证明其丈夫在签订该保险时并非出于个人意愿。
律师事务所表示，想要推翻原定的保险受益人通常要花费很多时间和金钱，这也会迫使遗产的其余部分保持开放，防止遗嘱认证法院关闭遗产和分配其资产。 当遗产被法院起诉时，费用、税金和其它罚款将随之而来。
“为了避免这种情况，一些家庭将把争端进行调解或仲裁，以达成和解。 这花费更少的时间并且花费更少的钱。 在此过程中，有意向和解的各方可以找出一种分配抚恤金的方法，从而避免了代价高昂且漫长的法庭之战。 这种结算方式可以保护房地产免受不必要的支出。”
至于你的另一个问题，谁来支付这笔死亡抚恤金取决于保单条款，对于保险公司而言，他们在意的是，保费是否按照协议全额支付。没有人能预测在你的伴侣死亡时，其他人的反应。您的伴侣在生活中没有保持公开透明，只有在死亡时才透露了您与他的关系，对于他来说，这个“代价”是$100,000，而这也是您和他妻子在他去世时要面临的代价。
哪些公司提供免体检、即刻生效的人寿保险保单
美国的人寿保险公司大多都提供免费网上 Quote，填入基本消息、身体健康状况（比如是否抽烟、是否有运动习惯）以及预期投保金额，即可针对个人状况拟定个人保单并提供个人费率的报价。但由于每家保险公司的保户背景条件不同，使得费率制定规则不一，实际费用高低与保户个人健康状态与意识有关，所以具体金额还是要亲自 Quote 询价最准确。
Bestow：成立于2017年，购买前不需要体检，公司将通过专有算法来评估投保人的身体健康状况，相比购买其它寿险要花上几周的时间，Bestow 只需要几分钟，而且全程网上操作，无需联系保险经纪。不过，Bestow 的寿险选择有限，只有两种定期寿险，2年制和10-20年制。Bestow 的评分为A+。
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Ladder：成立于2017年1月，Ladder 寿险具有灵活性，适合想要自定义寿险的投保人，评分为A。公司只提供10-30年的定期寿险，不过在投保的过程中，投保人不需要额外支付其它费用可以调高或调低承保金额。寿险申请过程为在线申请，不需要体检。在全美49个州销售 Fidelity 的寿险保单，DC和纽约销售的是Allianz Life Insurance Company of New York 的保单。
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Fabric：Fabric 提供定期人寿保险、遗嘱等其他可以帮助改善家庭经济生活的产品。他们家的定期人寿保险包含10年、15年以及20年的期限，保额从10万美元到500万美元不等。同时也可以使用 Fabric 的工具来创建遗嘱或者同步其他的家庭财务状况。Fabric 的在线客服的评价很高，但可惜并非每个州都能购买到他们的保险。
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