USAA最近对2,000多名受访者进行了一项调查，发现很多美国人都对“家庭意外死亡”过于自信导致准备不足。虽然有74%的人表示，如果他们意外去世，他们的亲人在经济上会有保障，但有40%的人则表示，这个家庭无法负担一年以上的基本生活开支。
原因？只有不到一半(46%)的美国人有人寿保险。
人寿保险是在你英年早逝的情况下，为你所爱的人提供的经济保障。一份全面的保单可以取代你的收入，并提供足够的钱来支付葬礼费用、债务偿还、未来投资甚至日常生活费用。“为你的家人提供保障是很重要的，明天和意外哪个先来我们谁都无法预测。如果意外发生，他们的任务就是互相支持”。
就像调查结果一样，没有人喜欢谈论早逝。事实上，68%的美国人觉得，谈论政治比谈论临终计划更让人心里舒服。可在一个人健康的时候分析他/她的财务状况是很重要的，这样就可以给家人留下一份很有用的人寿保险。
人寿保险应该包括你的葬礼费用，并给你的家人留下足够的钱来支付日常开销和偿还债务。虽然正常的投保金额是你年收入的10~15倍，但也有一些注意事项需要谨记。
我们需要的人寿保险金额取决于几个因素，在决定之前可以问问自己这些问题👇
● 你的年收入是多少，你想置换多少年的收入？
● 你的受益人还有哪些额外的收入来源？
● 你有多少债务？又有多少存款和投资？
● 你的孩子需要多少钱来支付教育和大学学费？
● 你的工作有提供人寿保险吗？如果有，多少钱？
接下来，就需要计算你的保险需求，方法是先将财务负担相加（房贷、儿童保育费用、丧葬费用、学生贷款、信用卡债务），然后减去你的资产（储蓄、投资、现有的人寿保险）。
可以参考下面这个例子⬇️
一旦你决定了需要的保险金额，就可以使用专业的人寿保险计算器来估计你每月的保费。除了评估保险需求外，比较不同类型的人寿保险也很重要，包括定期寿险和终身寿险，权衡每一种类型的利弊。
【只想买每月几十块钱的定期人寿保险 (Term Life Insurance) 吗？】
美国的人寿保险公司大多都提供免费网上 Quote，填入基本消息、身体健康状况（比如是否抽烟、是否有运动习惯）以及预期投保金额，即可针对个人状况拟定个人保单并提供个人费率的报价。但由于每家保险公司的保户背景条件不同，使得费率制定规则不一，实际费用高低与保户个人健康状态与意识有关，所以具体金额还是要亲自 Quote 询价最准确。
温馨小提示：网上询价通常都会给予较大的折扣空间，若进一步提供电话让保险经纪主动联系则有可能拿到更大的优惠。
定期寿险
定期寿险是传统的人寿保险，通常时限是10~30年，如果你在期限届满前去世，你的受益人会得到一笔抚恤金。定期寿险相对来说比较便宜，特别是如果你在年轻和健康的时候投保。随着年龄的增长和健康状况的恶化，人寿保险的费用也会上升。
● 优点：可负担性（实惠）
● 缺点：没有现金价值
● 费用：每月$25~$50
终身寿险
终身寿险也叫永久寿险，是一种直到你去世才到期的保单。它有现金价值，可以在你活着的时候支付。整体价格相比定期要贵得多，但由于它提供的资源，也被大家视为一种投资方式。
● 优点：有现金价值
● 缺点：成本高、贵
● 费用：每月$300~$3000
哪些公司提供免体检、即刻生效的保单
Bestow：成立于2017年，购买前不需要体检，公司将通过专有算法来评估投保人的身体健康状况，相比购买其它寿险要花上几周的时间，Bestow 只需要几分钟，而且全程网上操作，无需联系保险经纪。不过，Bestow 的寿险选择有限，只有两种定期寿险，2年制和10-20年制。Bestow 的评分为A+。
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Ladder：成立于2017年1月，Ladder 寿险具有灵活性，适合想要自定义寿险的投保人，评分为A。公司只提供10-30年的定期寿险，不过在投保的过程中，投保人不需要额外支付其它费用可以调高或调低承保金额。寿险申请过程为在线申请，不需要体检。在全美49个州销售 Fidelity 的寿险保单，DC和纽约销售的是Allianz Life Insurance Company of New York 的保单。
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Fabric：Fabric 提供定期人寿保险、遗嘱等其他可以帮助改善家庭经济生活的产品。他们家的定期人寿保险包含10年、15年以及20年的期限，保额从10万美元到500万美元不等。同时也可以使用 Fabric 的工具来创建遗嘱或者同步其他的家庭财务状况。Fabric 的在线客服的评价很高，但可惜并非每个州都能购买到他们的保险。
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来源: Fox Business
