低利率时代即将结束！明年房贷利率或开始飙升，年底恐升至4%左右

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最低利率的时代即将结束，在近期有关通胀的报告继续显示物价大幅上涨后，央行会比原计划更快的取消去年的债券购买计划。

尽管美联储本周三表示，利率目前将保持在接近于零的水平，但迅速缩减债券购买规模被视为明年加息的第一步。Bankrate的首席金融分析师表示，对于消费者来说，一个不好的消息就是利率可能在2022年开始飙升。

联邦基金利率由央行制定，虽然这不是消费者应该支付的利率，但美联储的举措仍然会影响着大家每天看到的借贷和储蓄利率。哥伦比亚大学商学院的助理教授表示，减少购买长期资产可能反映出长期利率加快上升，而这也会影响借贷和储蓄。

自疫情爆发以来，美联储的借贷利率处于历史低位，这使得大家更容易获得低利率，但也降低了囤积现金的意愿。现在央行的宽松货币政策已经接近尾声，消费者将为借款支付更多的费用，一些公司已经开始这样做了。

随着美联储逐渐减少债券购买，长期固定房贷利率将逐渐走高，因为它们受到经济和通胀的影响。比如，30年期固定利率已经升至3.24%，到2022年年底可能会攀升至4%左右。

同样是$30万美元的30年期房贷，按3.2%的利率计算，每月将花费$1,297美元。而按4%的利率计算，每月的成本就是$1,432美元。根据Lending Tree的数据，这一差额是每月$135，或每年$1,620，在整个贷款期限内相差$48,600。

幸运的是，信誉良好的借款人仍然有时间将利率降至3%以下，只是时间不多了。“再融资可以使你的月供减少$100~$200，在很多其他东西的成本都疯狂上升的情况下，这就提供了宝贵的喘息机会”。

一旦联邦基金利率上升，最优惠的利率也会上升，而与其挂钩的可调利率房贷或房屋净值信贷额度的房主也可能会受影响。但也有一个好处，因为更高的利率可能会减少对新住房的需求，潜在购房者可能会发现自己在2022年有更多的房子可以选择。

如果你在一张年利率为19%的信用卡上欠了$5,000美元，每月支付$250，你就需要25个月的时间来偿还，但还需要支付$1,060美元的利息。如果年利率达到20%，你将支付额外$73美元的利息。

对于储蓄者来说，情况就不太一样了。美联储对于存款利率虽然没有直接影响，但却与目标联邦基金利率的变化有关。因此，一些大型银行的储蓄帐户利率一直维持在低点，目前平均仅为0.06%。

如果你的普通储蓄帐户里有1万美元，收益率为0.06%，那你一年的利息只有6美元。由于现在的通胀率高于所有的利率，储蓄帐户里的钱会随着时间流逝渐渐失去购买力。对于这类消费者来说，最好可以关注其他选择，比如货币市场基金，债券共同基金或债券ETF。

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目前房屋贷款利率仍然位于历史低位，对潜在买房者和已经贷款买房的人来说仍是好消息，已经贷款买房的可以趁机做 refinance，如下图免费分析工具可以选择所居住州的 Refinance 公司推荐。各家 Refinance 给出的利率以及手续费会视贷款金额高低和贷款方式有所变动，如果想要在这里省点钱，货比三家绝对不吃亏。