在购买人寿保险时，消费者必须在定期寿险和终身寿险之间做出选择。定期人寿保险相当便宜，是大多数人的正确选择。然而，这并不意味着购买终身寿险是没有意义的。
许多人一生都不需要保险
当需要为一个人的整个生命提供保险时，购买终身寿险可能是正确的财务决定。
定期人寿保险仅在保单持有人在规定时间内去世时才支付死亡抚恤金。如果消费者购买了 30 年定期人寿保险单，则在保险生效后的 30 年内死亡，其死亡抚恤金才能支付给保险受益人。如果在 31 年后去世，则不会支付任何福利。
对于大多数人来说，定期人寿保险就足够了，因为没有必要永远拥有保险。最终，依赖死者的人将不再需要经济帮助或服务。例如，保单持有人的孩子会长大并可能能够养活自己，因此不需要更多的钱来支付他们的抚养或教育费用。
如果保单持有人计划有足够的储蓄退休并在 30 年后停止领取薪水，那么几乎不需要继续保险，因为他们幸存的寡妇或其他受抚养人将能够依靠他们的积蓄获得收入，而不是需要人寿保险死亡抚恤金。
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美国的人寿保险公司大多都提供免费网上 Quote，填入基本消息、身体健康状况（比如是否抽烟、是否有运动习惯）以及预期投保金额，即可针对个人状况拟定个人保单并提供个人费率的报价。但由于每家保险公司的保户背景条件不同，使得费率制定规则不一，实际费用高低与保户个人健康状态与意识有关，所以具体金额还是要亲自 Quote 询价最准确。
温馨小提示：网上询价通常都会给予较大的折扣空间，若进一步提供电话让保险经纪主动联系则有可能拿到更大的优惠。
有些人需要的承保时间比期限规定的要长
然而，有时人们确实需要终生保险，例如，如果一个人有一个残疾孩子。残疾儿童可能永远不会在经济上独立，并且在担任看护人的父母去世后可能需要昂贵的医疗保健和支持性护理。在这种情况下，父母可能希望购买终身人寿保险，这样无论父母何时去世，都可以支付死亡抚恤金来照顾残疾儿童。
还有一种情况是，如果有人想要人寿保险单来为继承人支付遗产税或遗产税，这样就不必出售其他财产来支付这些税款。例如，如果一个家庭农场价值很高并传给继承人，则可能会引发遗产税。终身人寿保险的收益可用于支付这些税款，因此继承人不必为了支付税款而出售农场所在的土地。
当需要终身保险时，定期人寿保险通常不起作用，因为一旦初始保险期限结束，可能无法以负担得起的价格获得基本保险。因此，在决定终身或定期人寿保险是否最适合个人的需求时，每个人都必须考虑他们独特的财务状况，以及他们对保险的持续需求。
哪些公司提供免体检、即刻生效的保单
Bestow：成立于2017年，购买前不需要体检，公司将通过专有算法来评估投保人的身体健康状况，相比购买其它寿险要花上几周的时间，Bestow 只需要几分钟，而且全程网上操作，无需联系保险经纪。不过，Bestow 的寿险选择有限，只有两种定期寿险，2年制和10-20年制。Bestow 的评分为A+。
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Ladder：成立于2017年1月，Ladder 寿险具有灵活性，适合想要自定义寿险的投保人，评分为A。公司只提供10-30年的定期寿险，不过在投保的过程中，投保人不需要额外支付其它费用可以调高或调低承保金额。寿险申请过程为在线申请，不需要体检。在全美49个州销售 Fidelity 的寿险保单，DC和纽约销售的是Allianz Life Insurance Company of New York 的保单。
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Fabric：Fabric 提供定期人寿保险、遗嘱等其他可以帮助改善家庭经济生活的产品。他们家的定期人寿保险包含10年、15年以及20年的期限，保额从10万美元到500万美元不等。同时也可以使用 Fabric 的工具来创建遗嘱或者同步其他的家庭财务状况。Fabric 的在线客服的评价很高，但可惜并非每个州都能购买到他们的保险。
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来源: The Motley Fool
