编按：Choncé Maddox 曾经是一名人寿保险经纪，Business Insider 邀请她为大家分享为什么要购买人寿保险，以及如何快速判断自己和家人是否需要人寿保险。
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作为前人寿保险经纪，我听说过很多人购买人寿保险的原因：有些人是为了积累财富、有些是为了创建额外的退休基金，或为家人留下遗产。 大多数人（包括我自己）只想为我们所爱的人留下一笔积蓄，以支持他们的基本需求和未来的开支。
这就是为什么几年前我申请了一份价值 500,000 美元的定期人寿保险。 我用的是 Bestow，这是一家在线销售人寿保险的保险科技公司，每月支付约 25 美元。 由于三个主要原因，我对我买的常规保单非常满意。
按此前往 Bestow 询价享独家折扣原因一：我获得了满足我需求的承保金额
确定个人需要的人寿保险金额是个很棘手的问题。 我从来没有通过工作获得人寿保险，但我丈夫通过他的雇主获得了相当于一年工资的保险。 然而雇主给的人寿保险是肯定不够的，因为该保单只有在不被裁员的情况下才能持续有效。
所以，我清楚知道我需要一份可以长期持有的独立人寿保险单。 一个常见的经验法则是将您的年收入乘以 10 来确定您需要多少人寿保险。 不过我没有采用这个常规的计算方法，而是通过考虑如果我不在了，我丈夫需要支付的家庭费用。最终，我得出了 500,000 美元的保单金额。
一般需要考虑的主要家庭费用为：
● 还清房贷和其它小额债务
● 还清孩子的教育费用
● 失业一年的费用
值得一提的是，我们没有太多债务，而且我的目标不是让我的家人通过人寿保险付款致富，而是让他们过得舒适并满足他们的需求，所以我觉得 500,000 美元的保单金额足够了。
我喜欢定期人寿保险的另一件事是，当我的 20 年期限到期时，如果需要，我总是可以获得更高金额的新保单。 或者，即使我们的情况很快发生变化，我觉得我需要提高承保范围，我也可以取消此保单并开始新的保单。
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美国的人寿保险公司大多都提供免费网上 Quote，填入基本消息、身体健康状况（比如是否抽烟、是否有运动习惯）以及预期投保金额，即可针对个人状况拟定个人保单并提供个人费率的报价。但由于每家保险公司的保户背景条件不同，使得费率制定规则不一，实际费用高低与保户个人健康状态与意识有关，所以具体金额还是要亲自 Quote 询价最准确。
温馨小提示：网上询价通常都会给予较大的折扣空间，若进一步提供电话让保险经纪主动联系则有可能拿到更大的优惠。
原因二：月费价格合理
我很满意我当前的人寿保险保单的第二原因是，我完全担负得起每个月的保费。
由于我在人寿保险界还算年轻，所以我的保费非常低，每月只需 25 美元，可以说我几乎没有注意到每个月要支付这笔资金。锁定如此优惠的利率意味着我在 20 年期限内只需支付 6,000 美元。
我能够锁定如此低的保费的另一个原因是因为我选择了免体检人寿保险（no-exam life insurance），也称为加速承保。免体检人寿保险不需要去特地检查您的身高和体重、抽血等。通常，您只需在线上申请期间回答几个基本的健康问题，而不是像传统人寿保险那样等待数周才能获得保险单。免体检人寿保险可以让您在申请当天就获得人寿保险。
当我担任人寿保险代理时，我真的很喜欢研究保险公司并与保险公司创建联系，同时帮助客户找到最适合他们需求的保单条款。所以，我原本的经验也帮助我加速了承保过程，即很快就能完成货比三家的过程。
值得一提的是，尽管我没有任何重大健康问题，但我的 BMI 稍高，而且我的血液检查结果并非总是完全正常，所以免体检人寿保险可能能帮我省更多保费。
哪些公司提供免体检、即刻生效的保单
Bestow：成立于2017年，购买前不需要体检，公司将通过专有算法来评估投保人的身体健康状况，相比购买其它寿险要花上几周的时间，Bestow 只需要几分钟，而且全程网上操作，无需联系保险经纪。不过，Bestow 的寿险选择有限，只有两种定期寿险，2年制和10-20年制。Bestow 的评分为A+。
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Ladder：成立于2017年1月，Ladder 寿险具有灵活性，适合想要自定义寿险的投保人，评分为A。公司只提供10-30年的定期寿险，不过在投保的过程中，投保人不需要额外支付其它费用可以调高或调低承保金额。寿险申请过程为在线申请，不需要体检。在全美49个州销售 Fidelity 的寿险保单，DC和纽约销售的是Allianz Life Insurance Company of New York 的保单。
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Fabric：Fabric 提供定期人寿保险、遗嘱等其他可以帮助改善家庭经济生活的产品。他们家的定期人寿保险包含10年、15年以及20年的期限，保额从10万美元到500万美元不等。同时也可以使用 Fabric 的工具来创建遗嘱或者同步其他的家庭财务状况。Fabric 的在线客服的评价很高，但可惜并非每个州都能购买到他们的保险。
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原因三：我可以快速更换受益人
指定受益人是人寿保险最重要的方面之一，因为这决定了钱的去向。有些人错误地将他们的孩子命名为他们的受益人，甚至在孩子和伴侣之间平分人寿保险身故赔偿金。
几年前，我了解到将孩子命名为您的受益人并不意味着他们实际上得到了钱。根据未成年人统一转移法案（Uniform Transfers to Minors Act），未成年人可以接受金钱礼物，甚至可以继承人寿保险金。但是，在达到国家规定的特定年龄（通常为 18 岁）之前，他们不能实际使用或管理这笔钱。
与此同时，国家需要指定一名监护人或监护人为他们管理这笔钱，直到他们成年。法院单独做出此决定，但会尝试寻找亲属或其他合适的监护人。
当我知道我的丈夫会为我们的儿子做出最好的财务决定并精心抚养他时，我不希望我的亲人经历整个过程。因此，我将我的丈夫指定为我人寿保险的唯一受益人，并在我丈夫无法这样做的情况下新增了另一个我信任的人作为次要选择。
幸运的是，如果有任何变化，我可以随时更改我的受益人，但我对现在的设置方式感到非常满意。
对我来说，人寿保险就是让我安心并为家人的未来负责，即使我不在身边也是如此。我打算过上长寿、充实的生活，不需要这项政策，但拥有它确实可以帮助我在晚上睡得更安稳。
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来源: Business Insider
