编按：理财网站 MarketWatch 最近收到一位52岁读者的来信，信件内容是关于如何规划晚年理财计划。一起看看这位读者的困扰和你是否一样，理财专家又是如何建议的？
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致 MarketWatch，
我曾在密苏里州担任教师五年，这使我有资格获得一笔微薄的退休金（不到每月400美元）。
教学并不适合我，因此我不会重返该职业和不能继续增加我的养老金，因此我决定兑现我的退休金并将资金重新分配到能带来更多收益的地方。
我偿还了一些债务，然后将6500美元（最大允许的金额）投资到了一个 Roth 退休金帐户中。我今年52岁，但至少还有20年不准备退休。
在完成税务后，我不确定是否应该将剩余资金放入退休金帐户，还是投资在道琼斯或纳斯达克等指数基金中。您的建议是什么？
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亲爱的读者，
我会用一个问题来回答你的问题。当你可以两者兼得时，为什么要在两者之间选择？指数基金是具有IRAs的投资者的常见选择，因此没有理由你不能将它们增加到你的 Roth 退休金帐户的投资组合中。
对于那些可能不了解的人来说，正如其名称所示，指数基金使用指数（例如标准普尔500 SPX、道琼斯工业平均指数DJIA、纳斯达克综合指数COMP等）作为基准。它们在长期投资中特别有用，这使它们成为你的退休还有几十年之后一个不错的选择。
当你已经开始考虑你的退休投资计划，但不确定从何开始时，可以考虑一下目标日期基金。管理人员将这些组合基金与特定的退休年份联系起来，例如2030年或2055年。如果你的退休还有20年，可以考虑一下2045年的目标日期基金。（不过要注意下费用，也称为费用比率。）
注：我不是一名财务规划师，而且也不是你的财务规划师，所以我不会提供具体的投资建议。我在这里提到的任何资金仅用于说明和解释它们的工作原理和要注意的事项。
关于目标日期基金(Target-Date Funds)：
回到目标日期基金。如果你看看Vanguard Target Retirement Fund 2045（简称VTIVX），你会发现在“持仓”栏下，该基金的一半投资于Vanguard的Total Stock Market Index Fund（简称VSMPX），另外33%投资于Vanguard的Total International Stock Index Fund（简称VGTSX），10%投资于该公司的债券市场指数基金VTBIX，4%投资于Vanguard的国际债券指数基金VTILX，1%投资于流动性资产。再进一步说，以全股市指数基金为例，你会发现其前10名持有股票包括Apple（简称AAPL）、Microsoft（简称MSFT）、Amazon（简称AMZN）和NVIDIA（简称NVDA）。
Vanguard远非唯一提供目标日期基金或指数基金的公司。其他大公司包括Fidelity、Blackrock（简称BLK）、T. Rowe Price（简称TROW）、Schwab（简称SCHW）和American Funds。你可以花一整天来搜索它们的选择并比较持仓情况。
另一个选择是，如果你现在的税收水平比未来高，你可以立即投资于传统IRA。随着你的税务负担降低，你可以将一些资金转换为你的 Roth 帐户。拥有 Roth 退休金帐户是一个很好的退休储蓄工具，而且通过对投资和税收能力的多元化，你未来的任何选择都会变得更加强大。
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来源: MarketWatch
