近日，一位72岁的女性因被迫终止连续投保36年的人寿保险而感到崩溃。这个「悲惨」经历由TikTok保险博主Tanya分享。
Tanya说，这位老年女性收到了一封「她不理解」的信，信中表示她的终身保险（UL）政策将在2025年2月终止，而她自1987年以来就持有该保单并持续支付保费。
当她问如何保留她的保单时，Tanya说「实际上没有任何办法，除非她愿意提前兑现微不足道的70美元。
什么是终身保险，以及这是如何发生的？
终身保险政策是一种永久人寿保险，包含两个部分：
- 死亡保险金：您的受益人收到的一次性金
- 现金价值，这是一个内置的储蓄和投资功能
取决于您选择的哪种类型的终身计划，您可能会被收取固定或可调整的保费。您的保费将涵盖两件事情：保险费用（COI）金额和现金价值。
保费首先支付COI，这是您必须支付的最低金额以获得保障。超出此金额的部分将用于现金价值，并进行投资以促使其增长。请注意，某些UL政策会收取投资费用。
终身保险政策的保费是灵活的。它们可能从较低的水平开始，但随着您年龄的增长而增加。如果您没有及时支付保费，保单可能会消耗您的现金价值，这可能会影响您的死亡保障或导致您的保单失效。
这似乎是这位72岁的女性所遭遇的情况。Tanya告诉她：「我知道您自1987年以来一直持有该保单。您没有做错任何事情，您每个月都按时支付保费，忠实地支付。」
「但是，由于您自1987年以来每年支付相同的保费，现金价值即将耗尽。您没有增加它，也没有为现金价值增加更多的资金。因此，没有足够的资金来抵消保险费用，所以现在您的保单即将终止。」
当Tanya告知这位老年女性的现金清算金额已经缩水至仅70美元，因为它被用于抵消保险费用时，她说这位女性挂断了电话。
终身保险：一个“骗局”？
根据Tanya的说法，这类终身保险政策的问题“非常普遍”。
她说：「我们一直都接到这样的电话，一个72岁的人，80岁的人，甚至一个持有保单超过15年的60岁的人认为，只需按时每个月支付保费就能保留保单，但事实并非如此。」
Tanya视频的评论大多支持这位老年女性，许多人分享了类似的老年亲戚遭遇相同命运的故事。一位用户写道：「我爸爸也有这样的情况。他去世后我们拿到了一张19.23美元的支票。」
其他人批评出售UL保险的保险公司和代理人没有教育消费者或正确解释这些政策的运作方式。一位评论者说，这就是他们离开保险工作的原因：「这让我太难过了。」
「这怎么合法？」一个用户问道。
不仅仅是TikTok用户在抨击终身保险，该保险政策在个人理财爱好者中也声名狼藉。
在与Moneywise的视频采访中，金融教育平台Her First $100K的创始人Tori Dunlap将指数化的UL保险称为「骗局」，尤其是那些将其作为投资购买的投保人。
同样，理财教练Ramit Sethi将指数化的UL保险称为「骗局计划」，完全背离了「低成本、简单、长期投资」的初衷。
UL的替代方案：是否更好？
Tanya建议不要购买UL保险政策，而是考虑全人寿保险（whole life insurance）或定期寿险（term life insurance）。
全人寿保险是一种具有固定保费、死亡保障和固定利率的现金价值增长的永久寿险政策。这种类型的保单比UL保险更可预测，但也更不灵活（通常无法根据您的需求更改您的保费或死亡保障金额），而且通常比其他类型的人寿保险更昂贵。
定期寿险在特定时间内有效，并保证如果一个人在该期限内去世，就会支付保费。这通常是最便宜的人寿保险形式，因为它只为限定的时间提供死亡保障，而且没有现金价值成分。如果您的保单期限到期而您仍然健在，您将不会收回任何资金。
请记住，这些替代人寿保险产品仍然并不十分受欢迎。Dave Ramsey在他的节目The Ramsey Show中表示他「讨厌」全人寿保险，因为管理费用高昂，回报「非常糟糕」，而且在您去世时保险公司会吸收您保单的很大一部分现金价值。
长期以来，人寿保险一直是一个具有分裂性的金融产品。许多人认为，最好的做法是将您的资金存入或投资于税收优惠的退休帐户，如401(k)或个人退休帐户（IRA），然后在遗嘱中将这些资金留给您的受益人。
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美国的人寿保险公司大多都提供免费网上 Quote，填入基本消息、身体健康状况（比如是否抽烟、是否有运动习惯）以及预期投保金额，即可针对个人状况拟定个人保单并提供个人费率的报价。但由于每家保险公司的保户背景条件不同，使得费率制定规则不一，实际费用高低与保户个人健康状态与意识有关，所以具体金额还是要亲自 Quote 询价最准确。
温馨小提示：网上询价通常都会给予较大的折扣空间，若进一步提供电话让保险经纪主动联系则有可能拿到更大的优惠。
人寿保险购买率在下降
尽管去年有所增长，但似乎购买人寿保险的美国人越来越少。
据福布斯顾问引用保险研究公司LIMRA的数据报导，2023年超过一半，即52%的美国人报告拥有人寿保险。这比前一年略高几个百分点，但比2011年下降了11个百分点。
福布斯顾问报告称，特别拥有现金价值人寿保险政策（可能包括UL或全人寿保险）的美国人比例从1998年的30%下降到2019年的20%。
美国人没有购买人寿保险的原因中，42%的人表示价格太贵，28%有其他财务优先事项，23%不确定是否需要。有趣的是，82%的消费者认为人寿保险的成本是实际价格的三倍。
哪些公司提供免体检、即刻生效的保单
Bestow：成立于2017年，购买前不需要体检，公司将通过专有算法来评估投保人的身体健康状况，相比购买其它寿险要花上几周的时间，Bestow 只需要几分钟，而且全程网上操作，无需联系保险经纪。不过，Bestow 的寿险选择有限，只有两种定期寿险，2年制和10-20年制。Bestow 的评分为A+。
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Ladder：成立于2017年1月，Ladder 寿险具有灵活性，适合想要自定义寿险的投保人，评分为A。公司只提供10-30年的定期寿险，不过在投保的过程中，投保人不需要额外支付其它费用可以调高或调低承保金额。寿险申请过程为在线申请，不需要体检。在全美49个州销售 Fidelity 的寿险保单，DC和纽约销售的是Allianz Life Insurance Company of New York 的保单。
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Fabric：Fabric 提供定期人寿保险、遗嘱等其他可以帮助改善家庭经济生活的产品。他们家的定期人寿保险包含10年、15年以及20年的期限，保额从10万美元到500万美元不等。同时也可以使用 Fabric 的工具来创建遗嘱或者同步其他的家庭财务状况。Fabric 的在线客服的评价很高，但可惜并非每个州都能购买到他们的保险。
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来源: Yahoo! Finance
