随着越来越多人拿到超出预算的房贷，我们会看到这些负担能力问题导致的房贷会开始逾期。据CoreLogic统计，2024年3月，有2.8%的房贷逾期30天或更长时间，比去年增加了0.2%，另有0.3%的房贷正处于止赎状态。
虽然数字看起来很小，但如果你是拖欠房贷的人之一，它带来的影响还是很大的。有些人在疫情期间还不上钱，然后就再也没能还上；有的人是突然遭受了挫折、疾病和悲剧，导致了巨大的经济障碍。
但房产经纪人却表示，不要担心，一切都会好起来的，你也可以在不失去房子的情况下解决这个问题。
当你错过一次还款时会发生什么？
有些人会担心，一旦错过第一次还款，接下来就完了。其实并不是这样，虽然具体过程因州而异，但第一步都是差不多的。当你错过第一次还款时，银行会联系你，了解你何时会进行还款。不要忽略掉他们打来的电话，银行只是在试图帮助你。
当你错过第二次还款时，他们会更加积极地去联系上你，因为银行实际上并不想对你的房子进行止赎。止赎对银行来说成本很高，且不能保证最终以足够高的价格卖掉你的房子来覆盖剩余的贷款。
一旦你错过第三次还款，并且逾期90天，此时止赎进程就会开始。你会收到邮件通知，有人可能还会上门，这也是你最后的机会来拯救房子了。在此之后你仍然可以挽回，但银行不会帮你，如果你没有现金来还款，这将非常困难。
如何避开止赎进程并继续留在家里？
避免止赎的选项主要取决于你的贷款人、逾期的还款次数、贷款多长时间，但通常是有几种选择的。如果你想保住房子并继续住在里面，当你错过一次还款并意识到还不上的时候，立即打电话给你的贷款人，不要拖延，时间很重要！
1. 房贷宽限Mortgage Forbearance
当你遇到重大财务困难时，特别是家里所有有收入的人都失业或发生严重医疗问题时，可以请求房贷宽限。你的贷款人可能会让你跳过一些还款，或者减少还款金额，这可以持续几个月，直到你重新振作起来。不过，你需要有一个永久的解决方案来应对这些错过的还款，在解决当前危机的时候，这一点也要考虑到。
2. 贷款调整Loan Modification
贷款调整包括贷款人提供短期折扣利率，来帮助减轻预算压力，或者允许你在现有贷款期结束时再支付错过的还款，这种情况在疫情时比较常见，你的选择会取决于贷款类型和贷款机构。
3. 部分索赔第二房贷Partial claim second mortgage
这是疫情前没有的选项，它是针对HUD项目的贷款调整（比如FHA房贷），允许贷款机构对你的房贷保险提出索赔，同时保持房贷利率不变。它会使用这些资金创建一个零利息的第二笔房屋贷款，可以推迟还款。
如果你打电话给贷款机构并立即获得帮助，你会发现一切都会好起来的，即使你要不断的打电话和填写文档，毕竟贷款机构真的不想要你的房子。但那些错过的还款会伤害到你，而且影响不小。你逾期越久，信用评分受影响越大。
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