编者按：因为本文的作者在金融领域有专业知识，而且在The Ascent工作，因此， 很多人都在向他请教保险问题。最近有人问他低自付额汽车保险是否是“骗局”。以下是他的看法。
首先，任何由合法保险公司提供的合法保险产品都不是骗局。但如果你没有考虑到保单的所有内容，你可能会觉得自己花了很多钱却得不到什么保障。
答案通常是，低自付额保险对有些人合适，对另一些人则不适合。他个人就选择了低自付额保险。
低自付额汽车保险适合什么样的人？
对我来说，低自付额的汽车保险再适合不过了。我是个中年司机，最近几年没有事故或罚单记录，车子也已经有些年头了。另外，我已经有道路救援服务。即使选了最好的汽车保险，算上所有附加服务，汽车保险费用也不会比我所在州的最低保险覆盖范围加上我支付给AAA的费用高多少。
为什么选择低自付额保险
最近我刚经历了一次严重的财务困境——离婚，导致我负债累累，储蓄不多。如果发生重大事故，只买责任险可能会让我失去车子，而在我居住的城市，没有车真的很难生活。即使是高自付额的全覆盖汽车保险，由于我缺乏储蓄和信用受损，也会让我面临同样的风险。
所以，我选择了低自付额的汽车保险。相比需要自己承担事故费用，这种保险费用较低，给了我极大的安心。每个月支付的那几美元让我在2023年4月的一天锁车时不小心把钥匙和狗狗锁在车里时，得到了开锁服务；在2024年1月寒冷的冬天启动不了车时，得到了启动帮助；在2024年4月在自家车道上更换车窗，还支付了狗狗的医疗费用。这真是艰难的一年。
为你的车选择合适的汽车保险
有时候，我们需要最好的汽车保险，但有时候，我们只需要便宜的汽车保险，而两者不能兼得。年轻司机或有多次事故和罚单的司机，看到低自付额全覆盖保单的费用时可能会吓一跳，所以他们可能不得不在汽车保险类型上妥协。
其他司机，比如那些车况不佳或可以轻松更换车辆的司机，可能会发现将低自付额保单与高自付额保单之间的差额存入一个专门用于汽车维修的帐户更合理。对我来说，这大约是每月20美元。如果我发生事故并且我的Chevy HHR报废了，我需要连续18.75年没有问题，才能用今天的钱存够买另一辆车。
做出汽车保险决策时的考虑因素
司机必须对汽车保险政策非常诚实，而不仅仅是抱有最好的希望。以下是需要考虑的一些问题：
- 如果发生事故，我能负担得起更换新车吗？
- 我能支付无保险司机造成的事故费用
- 基础级别车险和低自付额车险之间的差额是否足以快速积累到支付自己造成事故的维修费用？
- 现在的汽车保险水平是否包含道路救援？许多低自付额保单免费提供无限次道路救援。
- 现有的汽车保险是否会在暴风雨中损坏时覆盖我的车辆?
只有你自己可以决定你的汽车保险预算，但每年都要向保险代理询问你所得到的保险和最高级别保险之间的价格差异。当你达到那个神奇的点时，低自付额和高自付额之间的差异相对较小，你可能会觉得，支付1,000美元、2,500美元甚至5,000美元的自付额来处理事故或树木倒在车上，已经不值得了。
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来源: Motley Fool
