想攒100万美元的退休金？你是不是觉得需要中一次大奖或继承一大笔财产，但其实只要你养成定期投资的习惯，然后用钱滚钱，就能实现。
如果你还有35年的时间，成为百万富翁是完全不是梦。除了时间，还有两个重要问题需要考虑：你将使用什么类型的投资帐户？你将投资什么类型的资产？
1. 选择你的投资帐户
政府希望帮助你为晚年积累财富，以下是几种可以提升你退休储蓄的税收优惠帐户 ⬇️
- 传统IRA：传统IRA的吸引力在于你可以用它来减少当前的应税收入。你的缴款是税前的；你在退休时提取资金时需要缴税。
- Roth IRA：如果你用税后资金投资Roth IRA，你的投资可以增长，并且可以在晚年免税取出。两种IRA各有优缺点，但很大程度上取决于你现在的税率和退休时预期的税率。
- 401(k)：这是一个工作场所退休计划。除了税收优惠外，401(k)的一个好处是一些雇主会匹配你的一部分缴款，达到一定限额。如果你的公司有提供这种 match，尽量缴纳足够的金额以获得最大雇主配额。
- HSA：健康储蓄帐户（HSA）可以大大提高你的储蓄。它结合了Roth IRA和传统IRA的优点。你的缴款可以减少今天的税单，资金可以免税增长，只要你用这些钱来支付医疗费用，提取也是免税的。但有一个条件是，你需要拥有高自付额的健康保险计划才能开设HSA。此外，如果你想在65岁后将这笔钱用于非医疗费用，你需要缴纳税款。
关于IRA，考虑到缴款限制也是很重要的。2024年，你可以向IRA帐户缴纳的最高金额为7,000美元（50岁以上为8,000美元）。如果你每月投资500美元，每年的总额为6,000美元，这还低于限制。
例如，假设你将6,000美元投入传统IRA。如果你处于24%的税率档次，这可以减少1,440美元的税款。
2. 选择你的投资
创建百万美元退休基金的第二步是让你的钱发挥作用。目标是创建一个平衡的投资组合，风险水平适合你并符合你的财务目标。
投资时保持长期思维很重要，特别是当你使用上述税收优惠帐户时，因为有关于提取资金的限制。因此，确保你有一个稳固的紧急基金，以应对生活中的突发情况。
以下是两种可能帮助你成为百万富翁的投资：
- 指数基金和交易所交易基金（ETFs）：ETFs是跟随特定主题的证券篮子，例如某种资产或行业。指数基金则跟踪特定的指数，如标准普尔500指数。这两者都是获得多种资产曝光的好方法，而无需挑选个别股票。
- 房地产投资信托（REITs）：REITs是拥有和管理多种物业的公司。REITs必须将90%的应税收入以红利形式支付，这可以成为强大的被动收入来源。它们是获得房地产曝光的好方式，而无需实际拥有物业。
上述两种选项的优势在于你不需要拥有大量的投资知识。有些人喜欢研究和挑选个别股票，这可能对他们有意义并可能带来更高的回报。但这也带来了更多风险，不适合希望被动投资的投资者。
如何将每月500美元变成100万美元
假设你每月500美元投入标准普尔500指数基金在传统IRA中。从历史数据来看，标准普尔500指数的年平均回报率超过8%，尽管有些年份表现更好，有些年份则下降。假设回报率为8%，我们来看一下这个每月贡献如何复利增长。
- 10年：86,900美元
- 20年：274,600美元
- 30年：679,700美元
- 35年：1,033,900美元
- 40年：1,554,300美元
如果你将税收优惠带来的额外钱进行投资，你可能更早就能达到百万美元的目标。试验复利计算器，了解不同税收优惠帐户的优缺点。如果不确定最佳途径，财务顾问可能能提供帮助。
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来源: Motley Fool
