买新车或者二手车确实很让人兴奋，但这也是一笔不小的开销。车贷可能会伴随你很多年，影响你买房、投资或者换工作。
那么，如何判断自己真正能负担得起的汽车呢？一般来说，你的总车费不应超过税后收入的10%到15%。假设你的年收入是$60,000，扣除保险和401(k)投资后，你的月净收入大约是$3,000。这意味着你可能每月能负担$300到$450的车贷。
但如果你把这个预算告诉车行，他们可能会让你觉得几乎什么车你都能买得起！他们会延长贷款期限来降低月供，但这样一来你要多付不少利息。
这里有一个更靠谱的方法来判断你能真正负担得起的车。
试试“20/4/10”法则
“20/4/10”法则是判断你能买得起多少车的一个好办法。这个法则的意思是：你应该至少付20%的首付，贷款期限不超过四年，而且车子总的月开销（包括车险和车贷）不应该超过你月收入的10%。
举个例子，如果你每月收入是$5,000，那么车子的月开销不应该超过$500。我们可以把月供设置在$400左右，留点空间给汽车保险、注册等费用。
假设贷款期限是四年，也就是48个月。我们可以用这个公式：
最大月供 x 48 = 预估贷款金额
按照10%法则，这意味着：
$400（月供上限） x 48（贷款期限）= $19,200（最大贷款金额）
然后，我们可以算一下需要支付的首付：
预估贷款金额 / 0.80 = 车价
注意：我们不用直接在$19,200上加20%，因为贷款金额覆盖了车价的80%，所以我们用0.80来计算。
根据这个公式，车价大概是：
$19,200 / 0.80 = $24,000
所以，你能负担的车价大约是$24,000。但还有一些其他因素需要考虑。
确定你的贷款利率
车贷的平均利率一般在6%到10%之间，具体取决于你的信用评分。如果你的信用评分不高，利率可能会高达12%到18%。
比如说，你以$19,200的贷款金额买车，贷款利率是12%，贷款期限是48个月。一个车贷计算器会告诉你，每个月的月供是$506，其中$192是利息（第一个月）。随着你逐渐还本金，利息部分会减少，但月供不变。
这个利率的影响没有在我们之前的计算中体现，因为利率因人而异。为了简单计算，假设每月的利息支出在$100到$200之间，所以建议你把理想的月供再降低个$100左右，以适应这个差异。
多比较几家汽车保险
车险费用因汽车保险公司和车型而异。给一辆2024款福特野马上保险，肯定比给一辆2000款丰田凯美瑞贵得多。所以一定要多比较几家汽车保险公司的报价，找到最适合你需求和预算的方案。如果你无法承受换车的费用，最好买全险。
最后总结：别让买新车的兴奋冲昏了头脑，忽视了自己的实际支付能力。用“20/4/10”法则作为参考，但尽量保守一些，适当降低理想的月供。这样一来，你还能留点钱用于储蓄或投资，为自己的长期财务稳定打下基础。
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来源: Motley Fool
