近年来，随着物价飞涨和经济不稳定，许多人对退休感到焦虑。每当接近退休目标时，常常发现还需要更多的存款才能真正安心退休。
如果计划在退休帐户和投资帐户中积累200万美元，这是个不小的目标。对于30多岁的人来说，还有30到35年的工作时间，这段时间可以用来积累财富。不过，这也意味着可能需要将相当大一部分收入存起来。
应对不确定性
退休规划的难点在于需要面对许多未知因素。尽管可以大致预测一些因素，比如通胀、住房和医疗费用，但仍存在诸多不确定性。
个人健康状况和家族病史可以帮助估计预期寿命，但这仍然是一种猜测。另一个大变量是投资表现。许多理财规划师采用8%的年均回报率作为参考，这在历史上是合理的，因为标普500指数的年均回报率大约在10%左右。
然而，年均回报并不是每年都固定的。股市有波动，随着年龄增长，个人的风险承受能力也会改变。例如，33岁时投资组合下跌25%或许可以接受，因为有时间恢复。但接近退休时，类似的波动可能带来更大的压力。
利用税收优惠帐户
如果目标是退休时拥有200万美元，最大化利用税收优惠帐户至关重要。如何存钱和存多少钱同样关键。以下是一些可考虑的选项：
401(k)帐户： 除了税收优惠，有些雇主还会按比例匹配401(k)缴款。
- 个人退休帐户（IRA）： 传统IRA可以减轻当前的税负，而Roth IRA则有助于减轻退休后的税负。了解不同类型的IRA，选择最适合的。
- 健康储蓄帐户（HSA）： 如果有高免赔额的健康计划，HSA可以提供三重税收优惠：缴款免税、投资收益免税、用于医疗支出的取款也免税。
如果计划进行大额退休储蓄，务必了解每种帐户的缴款限额，以最大化税收优惠。
如何存到200万美元的退休金
由于存在诸多不确定因素，使用退休计算器来仿真不同情境是一个明智的做法。以8%的年均回报率为例，估算出需要存多少钱才能达到200万美元的目标。
根据美国劳工统计局的数据，25到34岁人群的中位收入为每周1,103美元，相当于每月4,780美元，每年57,356美元。35到44岁人群的中位收入稍高，每周1,247美元，约为每月5,404美元，每年64,844美元。
对于刚过30岁的人来说，每月存970美元可能有点紧张但尚可实现。然而，对于接近40岁的人来说，月收入约为5,400美元，每月拿出40%以上的工资存款可能会感到压力较大。额外的10年复利效果差异显著。
如果确定要存下200万美元，但每月存款不足，可以考虑延长工作年限。另一种选择是增加投资风险，争取更高的回报率，如10%。但要避免那些看似好得不真实的投资机会，以免遭受重大损失。
是否真的需要200万美元才能退休？
设置一个丰厚的退休储备目标是可取的，但也要避免过度节省。若在未来30年内节衣缩食存下大笔资金，最后发现积蓄过多，可能会感到沮丧。因此，不应盲目追求某个固定的金额，无论是200万、150万还是100万美元。
在开始大额存款之前，先计算出实际需要的金额。可以参考当前的生活成本，并考虑社会保障金等其他收入来源。
退休后的生活方式也需要考虑。设想何时退休，以及需要多少年依靠存款生活。
总体而言，越早开始储蓄，退休规划的过程就越轻松。对于30多岁的人来说，还有充裕的时间。关键是尽早开始，即使最终未能达到200万美元的目标，提前储蓄仍能带来更大的财务安全感。
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来源: Motley Fool
