虽然购买人寿保险很重要，但把钱浪费在不必要的保险政策上可能会影响其他财务目标。消费者需要通过一些数字计算，来确定自己究竟该购买多少人寿保险。购买人寿保险对于任何依赖他们的人来说都是必不可少的，重要的是有一份足够的保单能为亲人提供全面的保护。这里有两种应该避免的情况，能让消费者买到一份“物超所值”的人寿保险。
1. 死亡抚恤金“过大”
每个购买人寿保险的人都可能这样做，来确保他们的所爱之人能免去经济困难。因此，对于投保人来说，确保死亡抚恤金足够高时很重要的。这笔钱将用于支付丧葬费用、替代投保人的日常收入，以及其他的家庭需求，比如房贷和孩子的大学学费。
然而，死亡抚恤金也并不总是越高越好，目标不是给在世的家庭成员留下大量财富，而是为了确保如果投保人意外去世，在世的人能够维持目前的生活水平。购买太多的死亡抚恤金是不必要的，而且可能还会导致支付过高的保费。为了确定需要多少人寿保险，消费者可以采取几种不同的方法，比如使用保险公司提供的计算器，取当前工资的倍数，比如投保人工资的10倍；或者使用DIME公式，购买足够的保险来偿还债务、替代收入、还清房贷、支付学费。
除非有特别的理由，否则不要买超过公式规定的东西，否则保险可能会贵的不太必要。
【只想买每月几十块钱的定期人寿保险 (Term Life Insurance) 吗？】
美国的人寿保险公司大多都提供免费网上 Quote，填入基本消息、身体健康状况（比如是否抽烟、是否有运动习惯）以及预期投保金额，即可针对个人状况拟定个人保单并提供个人费率的报价。但由于每家保险公司的保户背景条件不同，使得费率制定规则不一，实际费用高低与保户个人健康状态与意识有关，所以具体金额还是要亲自 Quote 询价最准确。
温馨小提示：网上询价通常都会给予较大的折扣空间，若进一步提供电话让保险经纪主动联系则有可能拿到更大的优惠。
2. 投保超过“必要年限”
大多数人并不是这一生都需要人寿保险。举例来说，年轻的父母可能需要30年的人寿保险，直到孩子长大成人，房贷全部还清，自己也歇业在家只能依靠退休金和银行存款。在那个阶段，可能就不再会有人依赖他们的收入。
购买长期保险可能会导致更高的保费，选择终身保险而不是定期寿险肯定还会更贵。终身寿险保单中有投资成分，保费超过了投保人的实际成本，差额也被投资进去了。但不幸的是，费用很高，而且回报往往会低于投资。
如果投保人购买的保险时间比需要的更长，或者获得的死亡抚恤金比需要的高，那么肯定有可能投保过多。避免上述这两个错误对于投保人来说非常重要，应该用最合理的人寿保险费用来为家人提供最全面的保护。
哪些公司提供免体检、即刻生效的保单
Bestow：成立于2017年，购买前不需要体检，公司将通过专有算法来评估投保人的身体健康状况，相比购买其它寿险要花上几周的时间，Bestow 只需要几分钟，而且全程网上操作，无需联系保险经纪。不过，Bestow 的寿险选择有限，只有两种定期寿险，2年制和10-20年制。Bestow 的评分为A+。
👉询价和购买戳这里
Ladder：成立于2017年1月，Ladder 寿险具有灵活性，适合想要自定义寿险的投保人，评分为A。公司只提供10-30年的定期寿险，不过在投保的过程中，投保人不需要额外支付其它费用可以调高或调低承保金额。寿险申请过程为在线申请，不需要体检。在全美49个州销售 Fidelity 的寿险保单，DC和纽约销售的是Allianz Life Insurance Company of New York 的保单。
👉询价和购买戳这里
Fabric：Fabric 提供定期人寿保险、遗嘱等其他可以帮助改善家庭经济生活的产品。他们家的定期人寿保险包含10年、15年以及20年的期限，保额从10万美元到500万美元不等。同时也可以使用 Fabric 的工具来创建遗嘱或者同步其他的家庭财务状况。Fabric 的在线客服的评价很高，但可惜并非每个州都能购买到他们的保险。
👉询价和购买戳这里
想了解百万保单＆投资型保单，欢迎咨询咕噜
针对较复杂的保单内容，如数百万级的理赔金额，以及投资型寿险与指数型寿险等，欢迎扫描下方二维码联系咕噜助手，进行咨询，我们的保险理财专家会帮您解答您的疑问。
来源: The Motley Fool
