身体状况不佳，购买人寿保险成难题？2022年这五家保险公司的“免体检保单”非常值得考虑一下！

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财务规划的一个重要部分就是在投保人不幸死亡时，为受益人提供足够的人寿凹陷。有些人的健康状况可能会让他们无法购买保单，他们也可能会考虑，不需要体检的人寿保险是否值得购买。对于大多数人来说，答案是肯定的，今天我们来一起看看2022年无需体检的最佳人寿保险公司👇

1. 低利率的最佳选择：Haven Life

Haven Life由一家已有160多年历史的公司MassMutual支持并全资拥有。虽然大多数的保险公司同时提供定期和终身寿险，但Haven唯一的免体检寿险是定期寿险，而且费率也是行业内最低的。

2. 老年人的最佳选择：Ethos

虽然Ethos不要求提供完整的病史，但该公司确实要求申请人回答基本的健康问题，无需体检可获得的保单，最高的死亡抚恤金为$100万美元。

3. 军人家庭的最佳选择：USAA

USAA人寿保险为军人及其家人提供保险，为那些担心自己无法通过传统医学体检的人提供免检保险。USAA和其他竞争对手不同的是，即使投保人在战争中丧生，该公司也会支付死亡抚恤金。

4. 快速覆盖：Erie

Erie可以让申请人在几分钟内（准确的说是15分钟）知道自己的保险金额能否达到$50万美元，它在A.M. Best的评级是A，意味着它的财务实力极佳。

5. 高承保金额的最佳选择：John Hancock

没有体检就申请寿险的人，用$300万来投保是恨不寻常的，但在John Hancock确是有可能的。这家保险公司提供$10万~$300万的免检保单，A.M. Best的评级是A+。

还有哪些公司提供免体检、即刻生效的保单？

Bestow：成立于2017年，购买前不需要体检，公司将通过专有算法来评估投保人的身体健康状况，相比购买其它寿险要花上几周的时间，Bestow 只需要几分钟，而且全程网上操作，无需联系保险经纪。不过，Bestow 的寿险选择有限，只有两种定期寿险，2年制和10-20年制。Bestow 的评分为A+。

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Ladder：成立于2017年1月，Ladder 寿险具有灵活性，适合想要自定义寿险的投保人，评分为A。公司只提供10-30年的定期寿险，不过在投保的过程中，投保人不需要额外支付其它费用可以调高或调低承保金额。寿险申请过程为在线申请，不需要体检。在全美49个州销售 Fidelity 的寿险保单，DC和纽约销售的是Allianz Life Insurance Company of New York 的保单。

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Fabric：Fabric 提供定期人寿保险、遗嘱等其他可以帮助改善家庭经济生活的产品。他们家的定期人寿保险包含10年、15年以及20年的期限，保额从10万美元到500万美元不等。同时也可以使用 Fabric 的工具来创建遗嘱或者同步其他的家庭财务状况。Fabric 的在线客服的评价很高，但可惜并非每个州都能购买到他们的保险。

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为什么人寿保险通常需要体检？

因为这有助于保险公司判断他们在短期内需要支付寿险理赔的可能性有多大。对于寿险公司来说，一切都关乎于风险，理赔的统计风险越高，投保人的保费就越高。没有水晶球能预测未来的情况下，一项体检可以让保险公司了解申请人的身体状况是健康还是不健康。

免检人寿保险的利弊是什么？

● 优点：某些方面不符合条件的人也可以购买寿险；申请人可能比参加体检的申请人要更快的了解自己申请的状态；

● 缺点：成本高于传统的人寿保单；随着投保人年龄的增长，可能无法转换为其他保险类型；公司通常会对死亡抚恤金设置上限，所以申请者可能得不到他们心中希望的保险金额；有些保单还会附带死亡抚恤金分级，如果投保人在保单签发后的2~3年内离世，受益人只能获得支付的保费加利息的相等金额。

免检人寿保险通常要花费多少钱？

一般来说，不需体检的人寿保险所花费的费用会根据保险公司、申请人的年龄、死亡抚恤金的金额而有所不同。

由于保险公司在撰写免检保单时会承担额外的风险，所以保费总是比同等规模但需要体检的保单要贵，但具体高多少仍然取决于政策的类型。对于一个35岁、不吸烟的男性来说，一项为期20年、耗资50万美元的免检保单，每月的费用通常在$21~$60之间。同样的保险，如果包括了体检和医疗保险，每月的费用可能是$21美元。

需要注意的是，保险公司会宣传他们的最低保费，而上面的例子只是一个“理想”的申请人。换句话说，很少有人有资格享受最低费率。当涉及到免检政策是，最好能查看范围内较贵的费率，了解具体可能需要多少成本。

一些保险公司只提供定期的寿险，而有的只承保永久的、终身寿险的免检保单。了解定期寿险和终身寿险的区别，可以帮助投保人做出更好的选择。对于一个身体健康的人来说，让保险公司查看医疗记录，并接受体检，可能会带来更便宜的人寿保单。但对于一个需要保险，自身状况却不佳甚至很难通过体检的人来说，免检保单就提供了一个替代方案，可以让他们安心。

以下是Haven Life根据四种不同情况所提供的人寿保险费率，假设这四位申请人的身体状况都良好，并在寻求一份15年期保单和$500,000的死亡抚恤金👇

面对相同情况时，Ethos提供的费率如下👇

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美国的人寿保险公司大多都提供免费网上 Quote，填入基本消息、身体健康状况（比如是否抽烟、是否有运动习惯）以及预期投保金额，即可针对个人状况拟定个人保单并提供个人费率的报价。但由于每家保险公司的保户背景条件不同，使得费率制定规则不一，实际费用高低与保户个人健康状态与意识有关，所以具体金额还是要亲自 Quote 询价最准确。

温馨小提示：网上询价通常都会给予较大的折扣空间，若进一步提供电话让保险经纪主动联系则有可能拿到更大的优惠。