新婚夫妇财物规划需要考虑人寿保险吗？这5大误区，可能会影响你的财富目标！

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去年我和老公结婚后，“财务待办事项”的清单越写越长。突然之间，虽然我们只有34岁还没有孩子，但已经难以决定钱该怎么花，以及该做些什么样的未来规划了。

这时，人寿保险进入了我们的谈话内容，我们开始纠结现在到底该不该买，以及每月付款能不能很好的利用我们的资金。虽然我们还处于讨论阶段，但还是决定先去研究人寿保险的政策和不同的建议。

这就是为什么我决定请一位财务规划师来打破关于人寿保险最大的5个误区，它会阻止一个人去获得自身需要的保险。

误区1：如果你年轻又健康，不需要购买人寿保险

我和丈夫推迟购买保险的一个原因就是，我们很年轻身体也很健康。但理财规划师Andrew Rosen却表示，有了这种心态会阻碍你进行合理的规划。这就是为什么他多次强调，没人知道未来会发生什么，你的健康状况可能在瞬间发生变化，而人寿保险则是从现在开始积累财富的一种方式。

“有一种误区是，人寿保险只提供死亡抚恤金，很多人不理解它能创造的现金价值”

即使你现在年轻健康，与理财规划师坐下来讨论自己的选择也是有好处的，它能帮助你实现财务目标。

误区2：全职爸妈不需要人寿保险

虽然我和丈夫现在都要工作，但还不确定未来有了宝宝情况会不会改变。这也让我们想要知道，现在是否需要赶快买保险，以防未来有一个人辞职在家带娃。

但其实，无论你的工作状态如何，也不管你是不是家里唯一的收入来源，人寿保险对你们双方都很重要。即使全职妈妈/爸爸意外去世了，如果没有保险，找一个育儿嫂或保姆的成本也会很高的，

误区3：我是单身，不需要人寿保险

当我们和朋友聊天的时候，他们有人反对购买人寿保险的原因，仅仅因为目前是单身。

可理财规划师却认为，即使你是单身，考虑人寿保险也是很重要的，因为如果发生了什么事，你可能会留下一大笔债务，比如私人学生贷款、车贷、房贷或是信用卡债务，这些可能会为父母和其他家人造成经济负担。人寿保险单不仅能支付丧葬费用，还能处理未未偿债务。

误区4：我雇主给的人寿保险就足够了

作为一名个体经营者，是没有公司为我投保的，但我的朋友却有这种情况。虽然雇主签发的人寿保险是不错的福利，但当你意外去世时，它可能并不足以保护你的家人。

很多公司会提供员工基本工资的一到三倍的薪水，但可能不足以支付丧葬费用、未偿债务、房屋贷款甚至未来收入的损失。而且如果你离开了这家公司，是无法把这份福利带去下一份工作的。

误区5：人寿保险实在太贵了！

婚后我们只想这节省开支，去满足其他的财务目标，但规划师提醒我们，人寿保险真的没有你想像的那么贵。

“当你越年轻、身体状况越好时，人寿保险的利率反而会更低，所以不要想着等自己50、60岁了再去买保险”。

【只想买每月几十块钱的定期人寿保险 (Term Life Insurance) 吗？】

美国的人寿保险公司大多都提供免费网上 Quote，填入基本消息、身体健康状况（比如是否抽烟、是否有运动习惯）以及预期投保金额，即可针对个人状况拟定个人保单并提供个人费率的报价。但由于每家保险公司的保户背景条件不同，使得费率制定规则不一，实际费用高低与保户个人健康状态与意识有关，所以具体金额还是要亲自 Quote 询价最准确。

温馨小提示：网上询价通常都会给予较大的折扣空间，若进一步提供电话让保险经纪主动联系则有可能拿到更大的优惠。

哪些公司提供免体检、即刻生效的保单

Bestow：成立于2017年，购买前不需要体检，公司将通过专有算法来评估投保人的身体健康状况，相比购买其它寿险要花上几周的时间，Bestow 只需要几分钟，而且全程网上操作，无需联系保险经纪。不过，Bestow 的寿险选择有限，只有两种定期寿险，2年制和10-20年制。Bestow 的评分为A+。

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Ladder：成立于2017年1月，Ladder 寿险具有灵活性，适合想要自定义寿险的投保人，评分为A。公司只提供10-30年的定期寿险，不过在投保的过程中，投保人不需要额外支付其它费用可以调高或调低承保金额。寿险申请过程为在线申请，不需要体检。在全美49个州销售 Fidelity 的寿险保单，DC和纽约销售的是Allianz Life Insurance Company of New York 的保单。

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Fabric：Fabric 提供定期人寿保险、遗嘱等其他可以帮助改善家庭经济生活的产品。他们家的定期人寿保险包含10年、15年以及20年的期限，保额从10万美元到500万美元不等。同时也可以使用 Fabric 的工具来创建遗嘱或者同步其他的家庭财务状况。Fabric 的在线客服的评价很高，但可惜并非每个州都能购买到他们的保险。

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