新年第一波省钱攻略：日常能做到这15件“小事”，助你早日达成自己的财务目标！

关于省钱，估计大家都听说过很多小窍门了。但是对于绝大多数人来说，这些方法可能会很累，或者是相对于所花掉的大量时间来说，省下的钱似乎也变得不值一提。

因此，如果你打算在新年调整自己的财务目标，并在2023年积累更多的存款，来看看财务顾问都有哪些超实用的建议👇🏻

1. 转向高收益储蓄帐户

专业人士认为，你需要一个应急基金，能用于3~12个月的基本开支。好消息是，现在很多在线高收益储蓄帐户的利率都高于过去十几年的水平，可能高达4%左右，基本上就是加到你帐户上的闲钱。相比之下，传统储蓄帐户的利率要低的可怜，只有0.19%。

在一个利率为4%的$5万美元帐户中，利息约为$2,000美元，而在0.19%的传统储蓄帐户中，利息只有$95美元。

2. 今年可以为401(k)计划贡献更多

到2023年，个人可以向401(k)计划供款$22,500，高于2022年的$20,500美元。个人退休帐户的年度缴费也增加到了$6,500。即使你无法交到最大值，至少也要达标，确保你已经为401(k)计划缴纳了足够多的费用。

3. 考虑I-Bonds

如果你在应急基金之外有额外的储蓄，可以考虑I-Bonds。它能支付的利率是最高银行利率的两倍多，6.89%，而目前最有竞争力的银行利率只有3%。虽然把钱存入应急基金是首要任务，但如果资金充足，I-Bonds也是一个省钱的好办法。

4. 房屋净值穿新高，可以考虑放弃私人房贷保险PMI

如果你为房子支付私人房贷保险PMI，是因为首付不足20%。那现在是时候对房子重新评估了，看看房屋净值是否已经超过了20%，取消掉PMI可以节省大量的资金。这是因为房屋净值目前处于历史高位，大多数借款人每借款$10万美元，就要支付$30~$70的PMI溢价。

5. 信用卡欠款转移

很多信用卡现在都提供18~21个月之间0%的利息。如果你有经常性的信用卡债务，可以考虑债务转移balance transfer。顾名思义，就是把一张信用卡上的欠款转移到另一张信用卡上。如果偿还债务是你的主要目标，那就忽略那些点数带来的额外好处吧。可以打电话给目前的信用卡服务商，要求更低的利率。

6. 通货膨胀太严重，尽量不要买车和旅行

通胀让很多东西的成本飙升，尤其是旅行、汽车和食物。根据劳工局的数据，从2021年9月~2022年9月，机票价格上涨了42.9%。此外，去年12月的平均车价也超过了$47,000，高于春天的$40,000。机票、酒店、餐饮和汽油的价格都比前几年要贵，度假也更贵了。可以考虑和朋友家人一起外出，共同分摊住宿费用。

7. 换一家保险公司

从汽车保险到房屋保险，协商每一件事都很烦人，但它确实可以为你节省数百美元。如果你有干净的驾驶记录，有兴趣把汽车、房屋或租客险捆绑在一起，或是有多辆汽车，还可以向保险公司咨询可以用的折扣。

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8. 控制日常娱乐开支

根据最新研究，在2022年美国人每月在手机、互联网、流媒体上花掉的钱大约为$213，是时候盘点一下这些开支了。如果你有有线电视和一大堆流媒体会员，可以考虑下，你真的需要所有的这些频道吗？或许你可以完全取消有线电视，通过流媒体来满足日常的娱乐性需求，在某些情况下，每个月可以省出$100美元甚至跟多的钱来投资。

9. 制定现金预算，严格执行

社媒上最近很流行的一种名为“cash-stuffing”的存钱方式，它本质上就是制定预算，只花分配给不同支出的现金。大多数每个月都有现金预算的人，日常花起钱来才不会当“月光族”。有了它，并不意味着每个月只能花一点点钱，十分拮据，而是要制定一个符合需求的现金预算。看着银行卡的余额减少会有一种心理影响，当你刷完卡或是掏出几张现金时，可能会更痛苦。不要听说某件东西打折了，就立刻跑去买，要真正考虑这件东西是不是真的需要。

10. 考虑HELOC房屋净值信用额度

如果你的房屋净值已经能达到20%以上，可以通过HELOC房屋净值信用额度获益。借款人可以一次性拿到全额的贷款金额，之后每个月还款一定的金额，也就是本金加利息。目前20年期HELOCs的利率约为7.78%，低于许多个人贷款，其中有些贷款的利率高达36%。但重要的是，当你使用HELOC的时候，是要把房子作为抵押的，如果你无法偿还贷款就有失去房子的风险。

办 Home Equity Loan 也要找对贷款公司，找到对你来说最划算的贷款方

Home Equity Loan 许多条款和费用是由贷方确定的，因此在你达成任何协议之前最好研究这些细节。有些费用你们甚至可以公开谈判。上图免费分析工具可以选择所居住州的 Home Equity Loan 公司推荐。各家给出的利率以及手续费会视贷款金额高低和贷款方式有所变动，如果想要在这里省点钱，货比三家绝对不吃亏。

11. 收入也很重要

钱赚的更多，存的也就更多。如果可以的话，可以考虑找一份兼职工作或是卖掉家里不用的东西。比如衣服、家电、长大后不用的儿童用品、艺术品，都可以放到二手网站或社媒平台上去卖掉，这样可以回收一些成本，把钱用在其他的事情上。TheRealReal、eBay、Poshmark、ThredUP、Tradesy等选择有很多。

12. 建一个债券梯Bond Ladder

为现金流建一个债券梯是种很有效的策略，相较于购买只有一个到期日的大型债券，购买几个不同到期日的小型债券，可以降低利率风险并创造固定现金流。

13. 奖金别乱花

工作中获得的奖金，可以将一部分存进个人退休帐户IRA。它毕竟是你的奖励，不应该随随便便就被花掉了。

14. 了解你的时薪

在考虑购买非必需品时，把成本换算成你需要工作多少小时，会更加谨慎。

15. 日常操作更安全

被骗不仅要花时间还可能血本无归。日常买东西尽量用信用卡而不是借记卡，网上购物时要开启双重认证，保护密码。永远不要让手机或电脑自动保存银行帐户或信用卡的密码。