现在大约有四分之一的美国人都是没有人寿保险的，对错先搁一边，毕竟对于一个纯靠工资度日的家庭来说，这份保单可能根本就负担不起。还有人会认为自己根本就不需要它，因为没有特别指定的受益人。
但问题是：如果有人在没有人寿保险的情况下去世了该怎么办？
1. 谁来支付丧葬费用？
根据所在州的不同，2023年的葬礼平均费用在$6,700~$15,000之间。火葬服务和葬礼观看费用平均不到$7,000美元。除非死者留下了资金去支付葬礼或是火葬的费用，否则这笔钱是要由家人或朋友去付的。
如果在世的人拒绝支付葬礼费用，但仍然需要安排处理尸体，那就会由死者的遗产执行人来决定。如果没有指定的执行人，也没有人站出来承担这个角色，遗嘱认证法庭就会指定一个人。通常法院会选择最便宜的，也就是火葬或是没有永久的墓碑。
2. 没偿还的债务怎么办？
未偿还债务的处理取决于是否有其他人在贷款文档上签了字，以及死者住在哪里。
如果有共同帐户所有人：比如有人和朋友买了一艘船，或是和另一半买了栋房子。由于有一个共同帐户所有人，那这个人有责任自己偿还债务。
如果有联署人cosigner：比如死者生前正在努力提高自己的信用分，在这个过程中，要求父母共同签署一笔贷款。那当死者去世后，还债的任务就落在了联署人肩上。
如果死者居住在一个特定的州：如果死者已婚，并且居住在配偶共同承担特定婚姻债务的州，那在世的配偶就会负责还债。还有一些州是要求父母和配偶承担某些必要的费用，比如医疗费用。
3. 可以联系谁？
如果有没偿还的债务，这个家庭可能会接到讨债人的电话。根据FTC的说法，《Fair Debt Collection Practices Act》这项法律可以保护大家免受滥用职权、不公平或使用欺诈手段的讨债人伤害。
在这项法律下，讨债人只能联系死者的配偶、父母（如果死者是未成年）、遗嘱执行人、遗产管理人、任何有权挪用死者遗产偿还债务的人。
除非这个人是共同帐户所有人、联署人，或是生活在某个有特定要求的州，否则永远不应该同意支付死者持有的债务。在法律上，他们甚至不需要和讨债公司沟通，更不用说屈服于催债的压力了。
当讨债人第一次打来电话时，请记下他们的名字和联系方式。如果不想在收到对方的消息，需要寄一封信说不想再联系了，复印一份留下来，把原件寄出去。
4. 债务种类
信用卡债务：如果遗产里有钱，信用卡公司会试图从这些钱里收回未偿债务。如果没有遗产、没有资产，那债务就会随之结束。除非是有共同帐户所有人，那此时就由这个人负责。
汽车贷款：如果死者留下了一辆车但并未还清贷款，家人可以允许贷款方收回车，或是卖掉汽车去还清未偿还的贷款，也可以保留车辆并继续支付贷款。如果决定把车留下，可能需要符合借款人的资格或申请新的贷款。
医疗债务：如果欠款金额很小，供应商可能就会宣布无法收回并关闭帐户。如果死者有一大笔钱没还，那就可以从遗产中收取欠款。如果死者是未成年人，则由父母承担费用。
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美国的人寿保险公司大多都提供免费网上 Quote，填入基本消息、身体健康状况（比如是否抽烟、是否有运动习惯）以及预期投保金额，即可针对个人状况拟定个人保单并提供个人费率的报价。但由于每家保险公司的保户背景条件不同，使得费率制定规则不一，实际费用高低与保户个人健康状态与意识有关，所以具体金额还是要亲自 Quote 询价最准确。
温馨小提示：网上询价通常都会给予较大的折扣空间，若进一步提供电话让保险经纪主动联系则有可能拿到更大的优惠。
哪些公司提供免体检、即刻生效的保单
Bestow：成立于2017年，购买前不需要体检，公司将通过专有算法来评估投保人的身体健康状况，相比购买其它寿险要花上几周的时间，Bestow 只需要几分钟，而且全程网上操作，无需联系保险经纪。不过，Bestow 的寿险选择有限，只有两种定期寿险，2年制和10-20年制。Bestow 的评分为A+。
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Ladder：成立于2017年1月，Ladder 寿险具有灵活性，适合想要自定义寿险的投保人，评分为A。公司只提供10-30年的定期寿险，不过在投保的过程中，投保人不需要额外支付其它费用可以调高或调低承保金额。寿险申请过程为在线申请，不需要体检。在全美49个州销售 Fidelity 的寿险保单，DC和纽约销售的是Allianz Life Insurance Company of New York 的保单。
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Fabric：Fabric 提供定期人寿保险、遗嘱等其他可以帮助改善家庭经济生活的产品。他们家的定期人寿保险包含10年、15年以及20年的期限，保额从10万美元到500万美元不等。同时也可以使用 Fabric 的工具来创建遗嘱或者同步其他的家庭财务状况。Fabric 的在线客服的评价很高，但可惜并非每个州都能购买到他们的保险。
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来源: The Motley Fool
