根据 Northwestern Mutual 的数据，如今美国人的平均退休储蓄为 88,400 美元。理想情况下，你在退休时应有更多的储蓄。但你的退休储蓄可能分布在多个帐户中。
像 IRA 和 401(k) 这样的退休计划的好处是可以以税收优惠的方式储蓄。但它们也有年度供款限制。2024年，如果你年龄在 50 岁以下，这些限制分别对应的是 7,000 美元和 23,000 美元。因此，如果在某些年份你想供款超过 IRA 或 401(k) 的允许限额，你可能会考虑在普通的经纪帐户中存一些退休储蓄。
假如现在你已经退休了，应该先从哪个帐户中提取资金呢？这里有几个策略可以帮助你最大化你的储蓄。
让你的税收优惠帐户继续增长
一般来说，最好在退休期间尽可能长时间地不动 IRA 或 401(k)，首先使用经纪帐户获取收入。这尤其适用于 Roth IRA 或 Roth 401(k)，因为这些帐户中的投资收益是完全免税的。
当然，随着时间的推移，如果你没有 Roth 帐户，你将被迫开始从 IRA 或 401(k) 提取资金。强制提款的年龄是 73 岁或 75 岁，具体取决于你的出生年份（年长的退休者需要在更年轻的年龄开始提取最低分配）。但在此之前，最好使用应税的经纪帐户，让你的 IRA 或 401(k) 保持不动。
如果资金非常紧张，可以优先使用 Roth 帐户
虽然上述建议对许多退休者来说是最优选择，但如果你只想提取一小笔钱，且如果你有 Roth IRA，你可能想在其他帐户之前使用它。
原因是？Roth IRA 提款是免税的。对于经纪帐户，你不需要为提款本身纳税，但你需要支付资本利得税。
从某种意义上说，从经纪帐户中进行免税提款是可能的，例如如果你在 20 年前以 1,000 美元购买了一只股票，现在它仍然只值 1,000 美元，那么就没有需要征税的收益。否则，当你清算经纪帐户中的投资并且其价值超过你最初支付的金额时，你需要支付资本利得税（除非你的收入低到可以免除这些税款）。
同样，传统 IRA 或 401(k) 的提款也要纳税。你需要支付的税款金额取决于你的税率。
如果你没有很多储蓄，因此作为新退休者只能从退休帐户中提取一小笔钱，那么你可能想使用 Roth，原因很简单，它是唯一一个让你拿到所有钱而不用担心 IRS 分一杯羹的选项。
例如，如果你处于 22% 的税率，从传统 IRA 或 401(k) 提取 5,000 美元将花费你 1,100 美元的税款。如果你从经纪帐户中提取 5,000 美元，其中一半是长期资本利得，那么通常你需要为这 2,500 美元支付 15% 的税，即 375 美元。但如果你从 Roth IRA 或 Roth 401(k) 提取 5,000 美元，你不会因为税款损失一分钱。
如果你的资金分布在多个帐户中，管理你的退休储蓄时务必要有策略。如果你不确定该怎么做，你可能需要咨询财务顾问，根据你的个人情况给你一些指导。
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来源: Motley Fool
