各年龄段退休储蓄大公开，仅有25%的人能达到平均水平，看看你有够努力在存钱吗？

A^-

A⁺

你是否为退休储蓄足够？有时很容易觉得自己的退休储蓄进展缓慢。但是，如果你使用401(k)计划并且有公司 match，你的情况可能比你想像的要好。

作为最大的经纪公司和投资公司之一，Vanguard 最近发布了其年度退休调查《2024年美国储蓄情况》（How America Saves 2024），其中包含有关 Vanguard 401(k) 计划和其他定义缴款计划的数据。

让我们看看不同年龄段的人们为退休储蓄的情况，以及你如何进一步提升你的投资帐户。

按年龄组划分的平均退休储蓄

随着年龄的增长，人们的退休储蓄往往会增加。这有几个原因：人们随着年龄增长和职业发展通常会赚更多的钱（并储蓄更多的钱），而且年长者的退休储蓄已经有更多时间通过股市收益增长。

Vanguard 集团的调查《2024年美国储蓄情况》（How America Saves 2024）展示了不同年龄组的平均退休储蓄和中位数退休储蓄（即比较典型的情况）。这些数据基于 Vanguard 定义缴款退休计划中的帐户余额，例如401(k)帐户：

- 25岁以下：平均退休储蓄 $7,351｜中位数退休储蓄 $2,816

- 25–34岁：平均退休储蓄 $37,557｜中位数退休储蓄 $14,933

- 35-44岁：平均退休储蓄 $91,281｜中位数退休储蓄 $35,537

- 45-54岁：平均退休储蓄 $168,646｜中位数退休储蓄 $60,763

- 55-64岁：平均退休储蓄 $244,750｜中位数退休储蓄 $87,571

- 65岁以上：平均退休储蓄 $272,588｜中位数退休储蓄 $88,488

值得一提是，“平均退休储蓄”普遍比较高是受到一些富人高额财富储蓄的影响， 75%的人实际储蓄会低于整体的平均退休储蓄，仅有25%人的财富可以达到年龄段的平均额。

如果你所在年龄组的退休储蓄接近平均水平（例如，40岁时为91,281美元），那么你的退休储蓄实际上已经高于平均水平。

中位数退休储蓄在数学上更准确地反映了典型的退休储蓄者：在这项调查中，半数 Vanguard 退休帐户的余额低于中位数，半数帐户的余额高于中位数。

如何提高退休储蓄？

获得公司401(k) match

2023年，Vanguard 集团客户的平均401(k)缴款约为收入的7.4%。但包括员工和雇主的总缴款率为11.7%。Vanguard 集团建议的总缴款率为12%到15%。

如果你的公司对你投入401(k)帐户的前5%薪资进行50%的配套，这可以将你的退休储蓄提高2.5%薪资。这是提升退休储蓄的最简单方式，并且这是你作为工作报酬的一部分，不要错过这笔免费资金。

提高你的401(k)缴款率

43%的 Vanguard 退休客户在2023年提高了他们的退休储蓄缴款率。一些401(k)计划允许你每年自动增加退休储蓄百分比，或者你可以手动调整投入退休的薪资比例。随着时间的推移增加缴款率是储蓄更多的好方法，尤其是当你刚获得大幅加薪时，还可能获得税收优惠。

考虑最大化401(k)缴款

收入较高的人如果条件允许，应考虑向401(k)计划做最大额度的缴款。Vanguard 集团报告显示，2023年有14%的退休储蓄者最大化了401(k)缴款，达到了22,500美元（50岁及以上为30,000美元）。53%的 Vanguard 客户收入达到150,000美元或更多，在2023年做了最大401(k)缴款。

如果你是高收入者且处于较高税级，最大化401(k)缴款可能是一个聪明的税收策略。2024年的401(k)最大缴款限额为23,000美元，50岁及以上的人可通过“补缴”增加到30,500美元。