联储很可能会在9月份降息。过去一年多,我们见证了几十年来最高的利率。现在,随着通胀逐渐受控,失业率上升,美联储似乎要松一松对经济的“刹车”了。
对于借款人来说,这是个好消息,但对于那些享受着4%或5%年利率(APY)的储蓄帐户和定期存单(CD, Certificate of Deposit)的人来说,可能就没那么美好了。这种高收益的好日子可能不会一直持续。不过,好消息是,储蓄帐户并不是唯一能让你赚到5%以上收益的地方。以下是三个值得考虑的选择:
1. 还清信用卡债务
如果你的信用卡上还有欠款,利息可能高达20%到25%甚至更高。即便美联储降息,这些利率可能会稍微下降,但你的信用卡年利率(APR)仍然会远高于你在储蓄帐户或股市投资中能获得的收益率。
和股市投资不同,减少信用卡债务意味着你能获得一个“有保证的回报”。如果有人说有一个投资可以保证每年20%以上的回报率,这很大概率是个骗局。但还清信用卡债务可不是骗局。除了经济上的好处,减少债务还可以提高你的财务稳定性,甚至帮助提升信用评分。
2. 投资指数基金或ETF
储蓄和投资是两回事。储蓄是为了短期或中期的资金需求,比如应急资金或买房的首付款。即使储蓄利率下降,你仍然需要在储蓄帐户中留一些钱,以备不时之需。
不过,如果你已经在储蓄帐户中存有三到六个月的生活费用,那么是时候让剩下的钱为你“工作”了。一个选择是购买交易型开放式指数基金(ETF, Exchange-Traded Fund)或指数基金(Index Fund)。
这些基金通常费用低,而且可以帮助你轻松创建一个多元化的投资组合。比如说,关注标普500指数的基金可以让你投资美国500家最大的公司。
从历史来看,标普500的年均回报率大约是8%。如果算上股息再投资,回报率会更高。假设你每月投资$500到标普500的ETF或指数基金中,年回报率达到8%,20年后你可能会有将近$275,000。如果投资回报率是5%,那你将只有不到$200,000。
投资的关键在于你需要有长期的眼光。股市有起有落,有些年份表现不佳,有些年份表现出色。如果你是以10年或20年的时间来看待投资的,这些短期波动就不那么重要了。
3. 投资债券
债券(Bonds)本质上是公司、地方政府或国家发行的“借据”。债券发行人通常会支付一定的利息,这就为债券持有人提供了一个固定的回报率。
不过,事情没那么简单,因为债券价格并不是固定的。就像股票价格一样,债券价格也会根据经济状况和其他因素波动。
很多投资者通过债券来平衡他们的投资组合,并获得一些税收方面的优惠,尤其是退休后,想要降低风险时。债券的一个好处是,当利率下降时,债券价格往往会上涨。所以一旦美联储降息,债券就成了一个相对安全的方式来获得不错的回报。
投资债券和购买股票不太一样。首先,回报通常较低(风险也低)。更重要的是,如果你是债券投资的新手,需要花时间学习如何评估债券,就像你对待任何投资一样。你可以通过在线经纪商、债券ETF或者直接从美国财政部购买债券。
赚取5%以上收益的方法不止一种
高储蓄利率的好处在于,你几乎不用承担风险就能获得跑赢通胀的收益。然而大多数情况下,较高的回报往往伴随着更高的风险。关键在于你能否理解并管理这些风险。
比如说,如果你的投资组合够多元化,即使某个特定行业或资产类别表现不佳,它的价值也不会大幅下跌。而长期投资意味着你有时间应对短期的市场波动。债券可以在较低风险下带来稳定的回报,但你需要了解它们的运作方式。
总的来说,什么都不做往往才是最大的风险。一旦美联储降息,重要的是多比较,确保你的应急资金能获得尽可能高的利率。然后再决定留在储蓄帐户里的钱有多少,剩下的部分可以如何投资以获得更高的回报。
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来源: Motley Fool