肆虐的新墨西哥和加州野火可能给美国越来越多的地区带来“坏消息”，而不仅仅是在西部。或许是因为全球变暖，森林大火的风险正在增加，而它带来的破坏也变得越来越贵。 据海洋和大气管理局的数据，自1980年以来追踪的野火中，有66%的损失都是在过去的五年里。而耶鲁大学的报告也指出，去年野火造成的保险损失总计$50亿，这也是连续第七年损失超过$20亿美元。野火风险建模对于帮助保护生命和财产来说，比以往任何时候都要重要。 布鲁克林非营利组织First Street Foundation的新技术正在挨家挨户的绘制野火风险图。它通过财产税到卫星图像的一系列数据，以及建筑类型、屋顶类型、天气和树木等天然燃料的暴露情况，为火灾风险评分。结果发现，无论是商业建筑还是个人住宅，一个房屋或许与另一个房屋面临野火的概率相同，但却更容易被烧毁。举个例子，某些房屋可能因为其建筑材料、周围的防御空间或屋顶类型而更加脆弱。 Realtor和分析公司HarrisX最近进行的一项调查显示，近期超过71%的购房者在考虑搬到哪里时将自然灾害考虑在内。大约一半的受访者表示，与五年前相比，会更加关注自然灾害。 根据Fir

根据 CoreLogic 的一份报告，2022 年 2 月美国房价同比上涨 20%。由于木材和其他材料的价格上涨以及合格的建筑工人短缺，建造新房的成本也飙升。 保险专家表示，随着通货膨胀率的上升，确保你的的重置成本承保范围（replacement cost coverage）没有缺口至关重要。 什么是重置成本承保范围（replacement cost coverage）？ 重置成本保险是一项涵盖重建或更换你的住宅或个人财产所需金额的政策。与实际成本承保范围不同，它不考虑房屋年龄等折旧因素。例如，如果你的厨房被火灾毁坏，保险公司将支付重置费用以更换其中的物品并用类似价值的材料重建你家中被毁坏的部分。 重置成本保险通常与你的房屋保险一起提供。但是，你可能需要支付额外费用才能为你的个人物品（如电子产品或珠宝）投保。 你是否有足够的重置成本承保范围？ 决定房屋重置成本的因素包括建筑面积、年龄和建造材料。如果你最近没有更新你的承保范围，那么你的重置成本承保范围可能还不够。有四种方法可以获得估算： 保险公司估价：房屋保险公司将通过第三方公司获得有关你的财产的消息以及你在申请

购买人寿保险对于很多人来说都是一个重要的理财步骤。如果没有人寿保险，家里的顶梁柱意外离世后，留下的家人可能会面临除心态崩溃外的经济危机。推迟购买人寿保险，有时还会让你错失遇见“价格低和范围广”的优质保险。 但尽管如此，推迟购买人寿保险并不是什么新鲜事，对于年轻人和健康的人来说尤其如此，毕竟还没有人会严重依赖他们的收入或服务。但是，推迟购买有可能会成为“我们”此生最后悔的决定，这里给出三个可能的原因，希望可以提前帮助大家“排雷”成功。 购买标准的保险可能会变得“不可能” 在某些情况下，推迟购买人寿保险可能意味着你根本无法再得到保单。与医疗保险公司不同，人寿保险公司能够取消患有某些既存疾病的人的资格。 人寿保险公司会询问一系列的健康问题，有时还会让投保人接受体检。如果在初步调查中发现了一个风险，让保险公司不得不支付死亡抚恤金时，他们最终可能会拒绝承保。 在某些情况下，等待购买保险时你可能会出现一些医疗问题，而这也是保险公司用来评估风险的过程。这可能意味着大多数或是所有的保险公司将拒绝承包，让获得一份标准的保单变得不再可能。 现在，几乎所有申请“担保政策”的人都能获得保单，

当你意外离世时，人寿保险可以帮助你的家人获得财务上的“安宁”。配偶人寿保险是一种常见的政策，如果投保人的配偶去世，该保单将为投保人支付赔偿金。这项政策的目的是帮助幸存的配偶或其他受益人，弥补已故配偶所提供的收入或服务。那么这种保单究竟是如何工作的呢？它的好处又是什么？ 配偶人寿保险是如何运作的？ 配偶人寿保险会向未亡配偶支付死亡抚恤金，如果你购买了一份这样的保单，你可以支付保费并成为主要受益人，但你也可以其他受益人，比如子女。一旦有人申请了配偶人寿保险，保险公司将根据死亡抚恤金的金额、年龄、性别、健康因素、生活方式和保险单的类型来确定报价。如果价格可以接受，投保人就需要签署相关文档并缴纳保险费。 配偶人寿保险有哪几类？ 定期人寿保险是最便宜的，但只能维持一定的年限。只要支付了保险费，保险范围就会一直持续到期限结束，或者直到你的配偶去世。如果你的配偶并未去世，而是超过了定期保单的期限，那么保单到期后是不会支付任何金额的。 永久寿险，也被称为终身寿险，会为你的配偶提供终身保险。永久保单比定期保单要贵，但也会提供更多的福利。除了终身寿险，它还提供现金价值。当你支付保费时，你的计划就会产生

一直听说人寿保险但一直在犹豫值不值得买？在你决定要不要长时间投资人寿保险之前，你可以先试试人寿保险的「犹豫期 free look period」。 什么是犹豫期（free look period）？ 犹豫期（free look period）是人寿保险投保人可以终止保单而不会受到处罚的时间窗口。 每家保险公司都要求提供犹豫期给投保人，但是，每家保险公司对犹豫期的定义都有所不同。 犹豫期的时间长短取决于您的人寿保险公司，一般来说至少有 10 天。 每个州对犹豫期必须持续多长时间都有自己的要求，有些州可能需要长达 30 天。 一些保险公司可能会提供比他们要求的更长的时间。 一些保险公司对犹豫期也有不同的开始日期。 例如，一些人寿保险公司在您收到保单文档时就开始犹豫期的倒计时，而其他公司可能在您实际开始获得保单承保之日开始。 在犹豫期要做什么？ 在犹豫期应该花时间仔细查看保单的条款和条件。如果您有任何不确定的地方，这是与您的保险公司交谈并提出问题的最佳时机。您需要确保完全了解您的政策如何运作以及可能被排除在外的内容。 犹豫期还可以让您有一点时间继续查看其他选项。例如，在查看您

在购买人寿保险时，消费者必须在定期寿险和终身寿险之间做出选择。定期人寿保险相当便宜，是大多数人的正确选择。然而，这并不意味着购买终身寿险是没有意义的。 许多人一生都不需要保险 当需要为一个人的整个生命提供保险时，购买终身寿险可能是正确的财务决定。 定期人寿保险仅在保单持有人在规定时间内去世时才支付死亡抚恤金。如果消费者购买了 30 年定期人寿保险单，则在保险生效后的 30 年内死亡，其死亡抚恤金才能支付给保险受益人。如果在 31 年后去世，则不会支付任何福利。 对于大多数人来说，定期人寿保险就足够了，因为没有必要永远拥有保险。最终，依赖死者的人将不再需要经济帮助或服务。例如，保单持有人的孩子会长大并可能能够养活自己，因此不需要更多的钱来支付他们的抚养或教育费用。 如果保单持有人计划有足够的储蓄退休并在 30 年后停止领取薪水，那么几乎不需要继续保险，因为他们幸存的寡妇或其他受抚养人将能够依靠他们的积蓄获得收入，而不是需要人寿保险死亡抚恤金。 【只想买每月几十块钱的定期人寿保险 (Term Life Insurance) 吗？】 美国的人寿保险公司大多都提供免费

如果你意外去世，人寿保险会为你的配偶和其他受益人提供经济保障。但由于人寿保险公司认为年轻人不太可能发生意外去世，所以越年轻购买的保费就会越便宜，反之亦然。这样的形式意味着，消费者可以在更年轻的时候购买人寿保险，而不是等到自己年龄大的时候，这样可以节省数千美元。人寿保险的费用通常会随着人的年龄增长而增长，因此你等待投保的时间越长，你为人寿保险支付的费用就越多。 人寿保险就是为了能在财务上安心而付出的小小代价，根据Policygenius的数据，如果你在20多岁或30多岁时投保，那么你每天只需支付1美元就能获得六位数的死亡抚恤金，但这还是要取决于你选择的寿险类型。可如果你等到四五十岁的时候才投保，每月的保费会越高。 按此前往 Policygenius 询价 有数据显示，一名35岁的健康男子能以每月$50的价格购买一份价值$100万的20年期人寿保险，如果他等到45岁才买，每月的保费就会涨到$110。如果在更年轻的时候购买人寿保险，而不是等待年纪更大的时候，那么在整个保单的有效期内，他可以节省$14,400美元。对于同样情况的女生来说，也可以节省$10,000多美元。如果例子中的这位男生有足

为孩子购买人寿保险听上去似乎不太合理，因为孩子通常没有需要替代的收入，而这则是成年人应该投保的一个关键原因。虽然儿童人寿保险可能不是必需品，但它也确实是有一些优势的。首先，在孩子很小的时候购买保险可以保护他们免受保险费上涨的影响，还能确保未来的可保性。其次，可以支付死亡抚恤金。最后，由于孩子的保险必须是永久性的，它将创建现金价值，孩子成年后可以从中提取现金。 说了这么多好处，为孩子购买人寿保险还有一件事要注意：你必须自己购买至少买同样多的人寿保险，有时甚至更多。 什么是儿童人寿保险? 在大多数方面，儿童人寿保险与成人人寿保险很相似，比如保费按月或年支付，一旦死亡，保单将支付死亡抚恤金。但除此之外，还有一些区别👇 ● 父母、祖父母或法定监护人拥有该保单； ● 你可以为孩子买一份人寿保险，在他们14天甚至14岁的时候； ● 一些公司为24岁以下的儿童制定了新政策； ● 申请不需要体检，只需要一份健康问卷； ● 儿童保险是永久性的，最常见的是终身寿险； ● 永久寿险覆盖投保人的整个生命周期，通常费率稳定，只要继续支付保费； ● 你也可以在定期保单下为孩子购买人寿保险，只需要

不知道是否有未领取的死亡抚恤金？ 每年都会有价值数百万美元的人寿保险福利无人认领，根据III保险消息协会的说法，一旦投保人离世，而受益人没有得到他们应得的福利时，就会发生这种情况。最常见的原因包括：保险公司没有投保人准确和最新的联系消息、不知道投保人已经死亡、无法找到保单的受益人、受益人不知道保单的存在、之前的寿险公司没有了。 但值得庆幸的是，仍然有三种方法是可以确定在亲人去世后，你是否有保险金未领取，此外你也可以在线上多了解有关人寿保险的知识，确定哪种保单适合你👇 【只想买每月几十块钱的定期人寿保险 (Term Life Insurance) 吗？】 美国的人寿保险公司大多都提供免费网上 Quote，填入基本消息、身体健康状况（比如是否抽烟、是否有运动习惯）以及预期投保金额，即可针对个人状况拟定个人保单并提供个人费率的报价。但由于每家保险公司的保户背景条件不同，使得费率制定规则不一，实际费用高低与保户个人健康状态与意识有关，所以具体金额还是要亲自 Quote 询价最准确。 温馨小提示：网上询价通常都会给予较大的折扣空间，若进一步提供电话让保险经纪主动联系则有

民主党税改方案中的一项提案可能会颠覆美国富人的人寿保险计划。众议院筹款委员会于 9 月 15 日通过了措施，将从企业和富人那里筹集估计 2.1 兆美元的税收，以帮助资助拜登总统的经济议程。 一项规则将限制一种信托（授予人信托），这是富人用来保护他们的遗产在死亡时免于征税，并将更多的钱转移给继承人的方式。如果通过，该规则可能会改变那些拥有数百万美元财产的富人购买人寿保险。 专家表示，他们经常将人寿保险单存放在众议院提案所针对的信托中，如果该提案成为法律，可能会在未来引发巨额遗产税法案。 富人的保险计划将如何受到影响？ 人寿保险信托（ life-insurance trust）扮演着类似中间人的角色，它在买方去世后将保险赔付汇给受益人，例如配偶或孩子。这些信托还可以节省税收，保险福利届时会在投保人死亡时从应税遗产中取出。 对于中低收入者来说，这项改革通常不是问题。 遗产的累计财产价值超过 1,170 万美元的部分，或者已婚夫妇的价值翻一番，才会缴遗产欠税（40% 的联邦税率）。 但对于富人来说，人寿保险信托的财务收益可能很大。举个简单的例子：一个人死了，拥有 1000 万美元的

或许你不相信，但现在金库里可能有数千美元都写着你的名字。事实上，在过去几年里，美国发现了超过$10亿无人认领的人寿保单和年金。下面来一起看看，如何知道你的亲人是否有一份价值连城的人寿保险，以及你是否也在其中。 为什么保单和钱无人认领？ 通常情况下，亲人生病、患上老年痴呆或死亡时，是不会提及自己是否购买了人寿保险的。有的时候，保险公司是因为过时的联系方式找不到受益人，甚至不知道投保人已经死亡。你可能会惊讶的发现，这个世界上没有一份“总名单”来记录活着或死去的人。社会保障局确实会追踪领取福利金的人，这样他们就不会一直给死者支付福利金，但这并不能包括所有人。 总部位于纽约的保险消息研究所指出，事实上，数以万计的人（比如联邦雇员、四个州的州政府雇员、铁路员工等）没有社保，所以不会出现在这个名单上”。早在2013年，消费者报告就估计，你名下的人寿保险赔付的概率约为1 / 600。当时的平均支出是$2,000美元，有的甚至高达$30万美元。 我怎样才知道是否被欠钱？ 你可以去网上找到很多方便使用的工具，帮助你寻找丢失的钱。但挑战在于，你必须仔细对它进行研究。如果你要寻找

编按：购买人寿保险最关键的问题就是保险受益人和死亡抚恤金，稍有不慎，很可能就会在投保人死亡时引发一系列的法律纠纷。以下将分享一位“第三者”的担忧，她的伴侣为她买了人寿保险，并将其列为保险受益人，但伴侣的原配妻子并不知道此事。她担心在她伴侣死亡时，她的原配妻子会来争夺这笔死亡抚恤金 … “第三者”写给人寿保险经纪的信 ⬇️ 我住在犹他州，六年来，我一直在和一位已婚男人见面。我并不为此感到羞愧。尽管我们两人互相关心对方，但是我们的关系属于互惠关系，他给我钱，我给予他陪伴。 在过去五年里，他是我的收入来源，负责我所有的开销，他这么做是因为爱我，因为我帮助他逃离了他悲惨的生活（他的原话）。他结婚多年，只有一个孩子并且已经长大成人。 他比我要老很多。最近他为我购买了$100,000的人寿保险，把我列为受益人。他的妻子并不知道我的存在，也不知道这份保单。我们有提前做了一些确保我能拿到抚恤金的准备：我能够在他妻子不知情的情况下拿到他的死亡证明。 他精神和身体目前都还健康。我想知道的是，在他死后，如果他妻子发现了这份保单，有没有可能成功申请到抚恤金？或者有没有可能她打官比较容易

很多人潜意识都觉得自己买不起人寿保险，但人寿保险的保费实际上比想像中要便宜许多，不过最重要的是要掌握一些简单的“技巧”。 以下为降低人寿保险保费的7个方法 ⬇️ 1. 购买定期保单（term policy） 永久人寿保险，例如终身人寿保险，提供终身保险以及称为现金价值的保单的储蓄部分。这些福利听起来很有吸引力，但投保人可能会为这些优势付出“代价”。 Prudential 的理财规划师和保险专家 Barb Pietrangelo 表示，永久保单的成本是购买相同保额的定期人寿保险的三到五倍。 LIMRA 报告称，平均而言，定期寿险保单每年只需 165 美元左右。 顾名思义，定期人寿保险为投保人提供一段特定时期的保障，通常为 10 至 30 年。投保人一般会选择将家人最需要保护的几年购买定期人寿保险，比如孩子成年或偿还抵押贷款的时间。 虽然应该小心不要选择太短的期限，但也不必浪费钱购买比您真正需要的更长期限的保险。通常，保单期限越长，每年的保费就越高。 【只想买每月几十块钱的定期人寿保险 (Term Life Insurance) 吗？】 美国的