之前看到网友深夜肚子饿所分享的「美国买车实用指南」超实用，但也有不少网友问到关于美国贷款买车方面的大小事，特别是那些初来乍到还没有信用纪录的学生或新移民，到底该如何贷款买车才好呢？本篇将分为有信用纪录者及没信用纪录者来做说明，告诉你在贷款买车时该注意的事项。
【快速认识车贷】
★美国车贷的2种常见方式
1. 跟车商贷款
●贷款人：车商
●取得成功性：较高
●利息：可能较高也可能较低，利息可谈
●贷款期限：较长
●好处：车商有时会推出零利息贷款，通常只要有不错的信用纪录都可拿到。车商通常也不太会过问你的移民状况，只要信用良好，可拿到长的贷款期限。
●缺点：有时车商会紧迫盯人或用话术说服你立即买车，也要注意是否有隐藏费用。
2. 跟银行贷款
●贷款人：银行或信用合作社
●取得成功性：较低，依信用纪录决定
●利息：可能较高也可能较低，利率不好谈
●贷款期限：普遍不长
●好处：没有太多压力，部分银行可能也会附带提供免费的life insurance或disability insurance。
●缺点：刚到美国的留学生或新移民因无信用记录或太短，往往很难拿到银行的贷款。
★车贷利息高低的主要决定因素
●信用分数高低：分数越高利率越低。
●贷款长短：贷款时限越短，利率越低。
●新车或二手车：通常新车的利息会较低。
●买车地点：各地区的利息皆有所差异。
★车贷询价时，这几点要问清楚
1. 贷款利率
2. 其他相关手续费用
3. 总费用年利率APR
4. 分几期
★贷款买车时的注意事项
1. 根据自己的收入及预算去选择适合车款
贷款买车后，每月除了月供还款，还有车子保险费、燃油费等等大小费用要负担。
2. 小心零首付、零利率车贷的隐藏费用
零首付、零利率很诱人没错，但也要小心车商是否将车价调高或增加某些手续费，买车前一定要先问清楚。
3. 关注APR，不要只关注每月还款金额和贷款利率
每月还款金额和贷款利率很重要没错，但若只关注这个数字，往往反而会让自己落入高利率车贷而吃亏。
●总费用年利率(Annual Percentage Rate简称APR)：亦称贷款的实质年利率，算法是把贷款收的手续费、多阶段利率等成本计算进去，然后再算回来每年平均利率，此数值对贷款者来说非常重要。举例：贷款金额同样20万，乍看方案一的贷款利率较低，但考量手续费后，事实上方案二的APR却是小于方案一。
4. 先协商车价再谈车贷
车价达成协议后再来谈贷款，如此才能确实了解自己每月到底在付什么钱。
5. 不要购买任何跟信用修复(Credit Repair)相关的商品
信用修复就是透过专业公司分析信用报告，删除会影响信用分数的不准确款项，并制定每月收支预算来说明提高信用分数。某些车商会将信用修复商品卖给信用分数不佳者，而默默将车价提高上千元。
【申请车贷：有良好信用纪录者】
在选择贷款前，你必须要有SSN，银行/车商会查找你的信用分数来决定能否贷款、贷款金额、贷款利息、贷款期限等细节。
●以下是以有良好信用纪录者去概括说明。
★申请贷款前：货比三家不吃亏
虽然说车商都有提供贷款服务，买车能直接申请贷款，当天就可以把车开走，但往往利率都会较高。
●建议：买车前可先多询问几间银行的贷款利率，并索取贷款许可证明(pre approval)，然后再拿询到最低利率证明去跟车商谈，有时车商为了成交有可能会提供更低利率。
★贷款询价时：自行准备信用分数报告
当你想货比三家时，车商常会说他们可先帮你用SSN查找信用分数看看你的贷款利率为何，请记住，此时不要擅自给车商你的SSN，每次查找时，你的信用分数就会被扣分，查越多次扣越多分，反而恐导致贷款利率越差。此外也要小心有些黑心Dealer会以你信用分数不高为理由而给你较高利率。
●建议：买车前先知道自己的信用分数，然后请车商以此个信用分数帮你估价。(目前很多信用卡都有提供免费信用分数报告FICO，那就很好用了)
★谈车贷利率时：不要太轻易妥协，仔细阅读合同
车商有两块主要利润来源：卖车服务和贷款服务。车商都有一个财务保险部门(Finance and Insurance简称F&I)，这个部门的利润通常都比销售部门还高，因此也是车商营利主要来源。
财务保险部门主管会将你的信用分数提供给他们合作的贷款商去做贷款评估，当他们拿到合作贷款商提供的核可贷款报价后，财务保险部门主管就会再多加几%利率上去，而这额外上去的部分就是车商财务保险部门赚的利润，这也是为何要跟车商尽量协商砍利率的原因，因为贷款也是车商卖给你的另一项商品(即Retail Installment Sales Contract 简称RISC)，所以千万不要被车商抓住你想赶快把爱车牵回家的心态而跟你玩利率把戏。
●建议：花很多精力跟车商杀车价，但车商其实只要在你的贷款利率上多加1%就能轻松全部赚回来，所以千万不要小看每1%。
【申请车贷：无信用纪录或分数低者】
累积信用纪录需要时间，因此无信用分数这一点在留学生、新移民身上最常见。基本上无信用纪录/信用分数低者能否取得贷款，端视贷款方有多想做你的生意、愿意承担多大风险，通常这类族群通过贷款的机率相对较低、利息也较较高，因为自己本身的贷款议价能力较低。
●以下是以无信用纪录、信用分数低族群做概括说明。
★说在前面：无信用纪录者/信用分数低者申请车贷的可能结果
1. 利率很高，可能高至10%-20%不等
2. 需支付大额头期款，可能高至50%头期
3. 贷款期限短
4. 以上3种结果合一
5. 无法通过
★几种有助顺利取得车贷的方式：
- 尝试查找是否有信用记录（哪怕一点点）：有时你以为你没有信用卡就完全没信用记录，但有一些金融帐户也可以增加一点你的信用记录，可以试着查找看看。
- Co-Sign担保人：一位具良好信用纪录的担保人来和你共同签署车贷，但若你日后没有准时缴付贷款，这位担保人则须负起付款责任。
- 提高头期款：支付较高的头期款，将有较大机会能取得车贷。(但利率未必是最佳)
- 耐心找寻适合的贷款商：有些贷款商有提供给无信用记录学生的贷款，甚至是学校的credit union会针对本校学生推出一些优惠的车贷方案，还有一些较小的社区型信用合作社或你有户头在里面的银行都可试试看。稳定准时付款的帐单纪录、稳定收入、存款、长期居住证明等都数据也有助提升贷款通过的可能性。
- 跟车商谈：对于无信用纪录者，车商通常会比银行来的好贷(但条件往往不会好到哪去)。
- 申办信用卡并使用半年以上去累积信用分数：使用信用卡是累积信用分数的简单方式。如果你并不很急着买车，建议其实可以先申办一张信用卡来使用，只要你有准时足额还款，约莫半年的信用历史纪录，你就获得不错的FICO信用分数了。
6. 先租赁汽车：租赁汽车也是累积信用的方式之一，同样半年后你就能拥有FICO信用纪录。(但租赁时也校小心各项隐藏费用喔)
●补充加映：
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搞定车贷的事下一步就是购买汽车保险了，毕竟在美国没有汽车保险上路可是违法的喔！购买汽车保险大家最常问「汽车保险公司推荐」、「美国哪间汽车保险公司比较好」等，但最便宜又好的的汽车保险公司，每个人都不一样，而且一分钱一分货自有道理，净挑便宜的保险买不见得最划算。使用在线免费 Quote 报价工具，直接在手机上就能 Quote。
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(Photo Credit：文中图片皆来自网络)
