Refinance 到底值不值得？套用这个公式，30秒得出答案

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众所周知，现在的房贷利率达到了史低，但不见得 Refinance 就适合你，还有诸多因素需要进行考虑。

Refinance 值得吗？花30秒做个计算吧

首先我们需要知道申请 Refinance 并不是免费的，申请过程包括贷款方的手续费（origination fees）以及各种过户费（closing costs），比如产权保险、房屋估值费、信贷报告费等等。这笔费用不是固定的，最便宜大概也要1600美元。

所以申请 Refinance 之前，你需要首先问自己省下的利息能否抵消掉这些申请费？通常这步骤也叫做「收支平衡计算」（breakeven calculation），具体计算方式如下：

第一步：你当前的月供（本金+利息）- Refinance 之后的月供 = Refinance 之后每个月可以省多少钱。

第二步：把所有 Refinance 申请费（贷款方手续费+过户费）÷ 上面得出的每个月省下的金额 = 需要多少月才能达到收支平衡点（回本）。

*** Refinance 的数据可以通过向贷款方拿报价（Quote）获得。

结果：在计算完多少个月回本之后，你需要想想自己将会在这个房子住多少年，如果回本之前你就打算搬家，那么建议不要 Refinance，如果打算住的时间超过回本的时间，那么 Refinance 就是一个聪明的选择。

举个实际点的例子。

背景：

• 假设你有25万美元的房贷

• 月供为1325美元（本金+利息）

• Refinance 报价中，你锁到的是2.875%的30年固定利率，月供为1038美元

• Refinance 全部申请费为3600美元

收支平衡计算：

第一步：1325美元 - 1038美元 = 287美元（Refinance之后每个月省下的费用）

第二步：3600美元 ÷ 287美元 = 12.5（你需要大约13个月才能回本）

其它需要考虑的因素：

⚠️贷款期限：通常大家 Refinance 申请都是30年固定利率贷款，如果你本身已经还贷很多年，那么重新申请 Refinance 意味着你又要重新还30年的贷款。

现金重贷款（Cash-out Refinance）：如果你的房子有足够的房屋净值，那么你在 Refinance 的时候可以再贷款一些现金。如果你有一些信用卡债务需要合并，或者有装修房子的计划，又或者需要一笔钱，那么这是一个便宜的贷款方法。

消除私人贷款保险（PMI）：如果你的房产升值了，那么你可以通过 Refinance 免掉私人贷款保险。不过，如果你是为了省下保费，那么就需要好好进行收支平衡计算，看是否值得。

写在最后：申请 Refinance 值不值得还是依据每个人的情况而定，收支平衡计算仅是一部分，还有很多其它潜在因素需要考虑。如果考虑之后觉得 Refinance 确实可行，那么现在房贷利率这么低，确实是一个需要抓住的好机会。

办房贷重贷最佳时机，降0.5%能省数万美元，七成屋主 Refinance 房贷可直接获利

目前房屋贷款利率仍然位于历史低位，对潜在买房者和已经贷款买房的人来说仍是好消息，已经贷款买房的可以趁机做 refinance，如下图免费分析工具可以选择所居住州的 Refinance 公司推荐。各家 Refinance 给出的利率以及手续费会视贷款金额高低和贷款方式有所变动，如果想要在这里省点钱，货比三家绝对不吃亏。